目前，少有經(jīng)濟(jì)來源、風(fēng)險(xiǎn)承受弱的、消費(fèi)理性欠缺的高校學(xué)生群體成為了一些網(wǎng)貸平臺及黑心中介機(jī)構(gòu)的獵捕對象。事實(shí)上，校園貸存在存在四大問題，包括利率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常的利率等。
尤其近期接二連三發(fā)生的惡性事件，如河南某高校爆出在校生因無力償還“校園貸”的數(shù)十萬元貸款而跳樓自殺的慘劇已充分說明了校園貸廣告、交易模式與催債的手段存在的違法、違規(guī)等問題，導(dǎo)致了不僅存在金融風(fēng)險(xiǎn)，更重要的是在侵蝕著校園的精神文化，影響著學(xué)生正確價(jià)值觀形成、學(xué)生的正常學(xué)習(xí)生活，尤其侵犯了學(xué)生的合法權(quán)益、學(xué)生的精神健康與人身安全以及家長的安全感、社會家庭的穩(wěn)定。
校園貸存在的主要問題有：一是違反廣告法，存在著淫穢、不道德的誘惑侵蝕著校園的精神文化和影響著學(xué)生正確價(jià)值觀形成?！靶@貸”的小廣告中寫道，“這個(gè)社會很現(xiàn)實(shí)，有錢何愁沒女人；滿足你所有欲望，讓你釋放自我。盡情去創(chuàng)業(yè)、投資、把妹、泡吧，我們是你最穩(wěn)定的取款機(jī)。”這種廣告已經(jīng)不再是幫助解決學(xué)生在校學(xué)習(xí)上基本學(xué)習(xí)和生活的困難，而是在引導(dǎo)學(xué)生誤入歧途和不健康的消費(fèi)，進(jìn)而達(dá)到自身的貪婪欲望，影響著校園的健康文化的形成和學(xué)生正確的價(jià)值觀的形成。
二是校園貸款的利率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常的利率。據(jù)人民金融了解，中介每做成一筆貸款的利潤抽成一般在10分，最低6分。這意味著，如果大學(xué)生通過中介進(jìn)行借款操作，每借10000元，無論期限，中介即可獲得最少600元的提成，而對于一些信用資質(zhì)不良的借款人，中介的抽成會更高。
三是校園貸平臺風(fēng)控不到位。據(jù)一位曾從事過校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)控人士透露，校園網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金借貸平臺的逾期率普遍較高，在10-30%左右。一些“校園貸”平臺的風(fēng)控能力不足，一些中介會幫助學(xué)生提供虛假信息，蒙蔽平臺的信用審查。如，提供虛假的父母電話。更有甚者，會利用獲知的學(xué)生信息在多個(gè)平臺上借款，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出學(xué)生的還款能力。這使得資質(zhì)較低甚至沒有借貸資質(zhì)的人都可以經(jīng)由黑中介之手，在校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上獲得貸款，這已不符合正規(guī)金融借貸平臺風(fēng)險(xiǎn)控制的標(biāo)準(zhǔn)，亦不符合校園網(wǎng)絡(luò)借貸的初衷，因此校園貸集聚著高的信用風(fēng)險(xiǎn)。
四是還款期限違背償債能力。校園貸的還款期限不是設(shè)在畢業(yè)后具備還款能力之時(shí)。同時(shí)，催債手段惡毒。當(dāng)借款學(xué)生到期無法償還債務(wù)是，平臺等機(jī)構(gòu)就會采取極端的惡毒手段向?qū)W生進(jìn)行催債，如恐嚇，威逼等方式，最后有可能就會產(chǎn)生惡性事件，河南的大學(xué)生跳樓事件足以說明催債手段的惡毒和引發(fā)的后果的嚴(yán)重性。
校園貸的問題已到了亟待解決的地步，因?yàn)橐延绊懙搅烁咝５恼＝逃椭刃颉＝?，教育部辦公廳聯(lián)合中國銀監(jiān)會辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（以下簡稱《通知》）。其中明確，未經(jīng)批準(zhǔn)在校園推廣網(wǎng)絡(luò)借貸的要依法處置。但《通知》還是聚焦在加大學(xué)生消費(fèi)觀教育力度和金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及上。在不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管上缺乏具體的規(guī)定。要想真正防范校園貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)校園貸監(jiān)管。
首先，校園貸應(yīng)該限制學(xué)生借錢的用途。學(xué)生借款用途限制在學(xué)生的最基本的學(xué)習(xí)和生活，并且一定要經(jīng)過父母同意。因?yàn)樵谛４髮W(xué)生的學(xué)習(xí)和生活的經(jīng)濟(jì)來源是其家長提供保障的。在校大學(xué)生沒有償債能力，其償債能力主要取決于其家長的償債能力。
其次，在校大學(xué)生借款的還款期限應(yīng)設(shè)定在他具備還款能力時(shí)進(jìn)行償還，而不能設(shè)定在他不具備償債能力之時(shí)。
第三，貸款平臺要制定科學(xué)、可行的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)要經(jīng)過政府部門備案和審查。在校大學(xué)生作為貸款群體是具有本身的特征的，因?yàn)槠鋬攤芰κ窃谖磥?，而不是?dāng)下，對在校大學(xué)生的風(fēng)控與一般貸款的風(fēng)控是不同的。因此，這個(gè)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)要經(jīng)過政府部門備案和審查。
第四，平臺承擔(dān)風(fēng)控過錯(cuò)責(zé)任。任何一個(gè)學(xué)生借款都要經(jīng)過風(fēng)控審查，由于平臺風(fēng)控過錯(cuò)，借給了不符合規(guī)定的借款對象而導(dǎo)致的當(dāng)借款人不能按期償還債務(wù)時(shí)應(yīng)由平臺承擔(dān)償還，并且平臺不享有對債務(wù)人追償權(quán)。用這種制度設(shè)計(jì)來約束平臺的隨意向大學(xué)生放貸。
最后，校園貸的利率、平臺服務(wù)費(fèi)、交易模式，產(chǎn)品都應(yīng)該由相關(guān)部門制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
校園貸頻發(fā)的問題雖讓人感到擔(dān)心，但不可否認(rèn)，它的出現(xiàn)在一定程度上滿足了大學(xué)生的應(yīng)急、消費(fèi)需求。正如上述《通知》在第四條所指出的那樣，“充分挖掘校內(nèi)外資源，籌集專項(xiàng)資金，作為國家資助政策的有益補(bǔ)充，建立健全既有共性需求、又能體現(xiàn)個(gè)體差異的資助模式，滿足學(xué)生拓展學(xué)習(xí)，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的發(fā)展性需求?！?/p>
目前來看，爆發(fā)問題的案例大多集中在購物分期、3C分期等現(xiàn)金分期平臺上，而另一些用途明確、資金去向受限、不讓學(xué)生“摸錢”的平臺則鮮有“套現(xiàn)”問題發(fā)生。相信通過大力監(jiān)管和規(guī)則完善，校園貸可以“不忘初心，方得始終”。
