01
Costco上海開(kāi)業(yè)的時(shí)候有多火爆，不用竹子多說(shuō)，幾張動(dòng)圖給你神還原：
(來(lái)源：上海全知道)
但是，還不到一周，屬于Costco的壞消息就霸屏了，
它開(kāi)始以迅雷不及掩耳之勢(shì)悄然發(fā)生了一些變化，比如這樣似的：
很多前兩天瘋搶的東西要不下架了，要不調(diào)價(jià)了，隨熱度一起下降的還有優(yōu)惠力度和消費(fèi)者空前高漲的參與度，
首波退貨退卡潮也出現(xiàn)了。
很顯然，Costco的“水土不服”癥這么快就來(lái)了，也算是被中國(guó)大媽狠狠地上了一課，
之后，如果它不想這么快玩完，就需要快速改變運(yùn)營(yíng)策略，結(jié)合中國(guó)本土化消費(fèi)偏好來(lái)做調(diào)整，而不是照搬照抄用國(guó)外的那一套。
說(shuō)完了Costco的水土不服，我們來(lái)講講保險(xiǎn)產(chǎn)品也可能會(huì)出現(xiàn)的水土不服現(xiàn)象，
買了保險(xiǎn)，在國(guó)外出險(xiǎn)，能不能賠?經(jīng)常去國(guó)外出差、生活，該怎么買保險(xiǎn)?
今天竹子和你們來(lái)詳細(xì)聊聊這兩個(gè)international的問(wèn)題。
02
已經(jīng)買了保險(xiǎn)，在國(guó)外出險(xiǎn)能賠嗎?我們來(lái)按險(xiǎn)種一一說(shuō)明：
No.1
不管是在國(guó)外出險(xiǎn)還是國(guó)內(nèi)，只要符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，都是可以理賠的。
很多人買了重疾險(xiǎn)，但可能極少數(shù)真正申請(qǐng)過(guò)理賠，我們先來(lái)看一下國(guó)內(nèi)出險(xiǎn)需要的理賠資料：
· 申請(qǐng)人的有效身份證件;
· 國(guó)家衛(wèi)生行政部門認(rèn)定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的可證明被保險(xiǎn)人患重大疾病的診斷證明和診斷所患重大疾病必需的檢查報(bào)告;
· 所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、傷害程度等有關(guān)的其他資料。
對(duì)出險(xiǎn)地點(diǎn)有影響的主要是第二條，但大部分條款中只對(duì)國(guó)內(nèi)醫(yī)療機(jī)構(gòu)——中華人民共和國(guó)衛(wèi)生部門正式評(píng)定的二級(jí)或以上之公立醫(yī)院做了規(guī)定，
并沒(méi)有對(duì)國(guó)外醫(yī)院做出解釋說(shuō)明。
竹子咨詢了幾家保險(xiǎn)公司后，得到的一些回復(fù)是：
弘康：確診醫(yī)院資質(zhì)需要經(jīng)由當(dāng)?shù)卮笫桂^認(rèn)證，并且提交的理賠材料，需翻譯成中文，同時(shí)，還需要提交一份翻譯機(jī)構(gòu)的資質(zhì)證明。
同方全球：確診醫(yī)院資質(zhì)需要經(jīng)由當(dāng)?shù)卮笫桂^認(rèn)證，并且提交的資料須經(jīng)大使館翻譯。
友邦保險(xiǎn)：接受全球通賠，且理賠資料無(wú)需翻譯。
其實(shí)大部分公司都是接受國(guó)外理賠的，而且理賠資料都可以直接郵寄，
只是不同公司需要提供的資料會(huì)有所不同，這里最方便的就是像友邦這類相對(duì)國(guó)際化的保險(xiǎn)公司，
有一點(diǎn)要注意，申請(qǐng)保險(xiǎn)金的賬戶，必須是內(nèi)地的銀行賬戶。
No.2
期壽險(xiǎn)
定期壽險(xiǎn)中，接受國(guó)外理賠的保險(xiǎn)公司，相對(duì)重疾險(xiǎn)會(huì)少一些，
同樣以弘康人壽為例，針對(duì)壽險(xiǎn)國(guó)外理賠，它支持由當(dāng)?shù)蒯t(yī)院出具的死亡證明、醫(yī)療/鑒定機(jī)構(gòu)出具的傷殘鑒定書，
同時(shí)，出具方的資質(zhì)須經(jīng)由大使館認(rèn)證，并且材料需要翻譯，另外，需附上翻譯機(jī)構(gòu)的資質(zhì)證明。
再就是像瑞泰瑞和的承保公司瑞泰人壽，滿足條件均支持境外理賠。
但定壽界的頭部保險(xiǎn)公司華貴人壽，目前還暫時(shí)不支持國(guó)外理賠，所有資料都需要回國(guó)后準(zhǔn)備。
除了身故保障外，定壽還有一個(gè)全殘的保障，
因?yàn)椴煌瑖?guó)家傷殘鑒定的流程和標(biāo)準(zhǔn)都不同，所以傷殘鑒定這塊會(huì)麻煩一些，需要回到國(guó)內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行。
這一點(diǎn)也同樣適用于意外險(xiǎn)中的身故傷殘保障，操作方法基本和定壽類似。
總而言之，
定壽和意外險(xiǎn)身故傷殘的理賠，竹子建議出險(xiǎn)后最好第一時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)公司，問(wèn)清楚需要的資料，以免耽誤理賠。
No.3
不得不說(shuō)，出國(guó)后，醫(yī)療險(xiǎn)的理賠是這幾類險(xiǎn)種中最麻煩的，
因?yàn)椴还苁轻t(yī)療險(xiǎn)還是意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療部分，都會(huì)明確說(shuō)明保險(xiǎn)區(qū)域范圍，
大部分只保中國(guó)大陸地區(qū)，而且約定醫(yī)院基本都是二級(jí)及二級(jí)以上公立醫(yī)院，
所以即使買了國(guó)內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)，在國(guó)外出險(xiǎn)，基本也是用不上了。
竹子建議這個(gè)時(shí)候可以問(wèn)一下當(dāng)?shù)氐呐笥眩词欠裼泻线m的短期產(chǎn)品過(guò)渡一下。
除此之外，還有兩個(gè)備選項(xiàng)可以選擇：
1)以平安為例，也有開(kāi)發(fā)一些留學(xué)保險(xiǎn)、國(guó)外工作的醫(yī)療保險(xiǎn)，價(jià)格上不是很便宜，但因?yàn)閲?guó)外的醫(yī)療費(fèi)用非常昂貴，所以用來(lái)做臨時(shí)過(guò)渡也是可以的。
2)購(gòu)買境外旅行險(xiǎn)，用來(lái)代替意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。
以竹子之前去泰國(guó)旅行購(gòu)買的“史帶樂(lè)游全球”為例，
保障內(nèi)容多達(dá)25項(xiàng)，大到意外身故、傷殘、意外和疾病醫(yī)療，小到個(gè)人財(cái)務(wù)及證件的遺失、旅行變更、銀行卡盜刷、寵物責(zé)任等，
保障期限最高可保1年，可以無(wú)限次往返，單次出行不限天數(shù)，0-85歲人群都可以投保。
類似的旅行意外險(xiǎn)，主要用來(lái)滿足在國(guó)外中短期停留，所需要的意外和醫(yī)療保障。
挑選時(shí)重點(diǎn)關(guān)注醫(yī)療保額和緊急救援，如果發(fā)生意外或疾病，既能及時(shí)得到治療搶救，又能享受充足的緊急醫(yī)療運(yùn)送保障。
03
整體來(lái)看，像重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等給付型保險(xiǎn)，即使在國(guó)外理賠，除了個(gè)別保險(xiǎn)公司會(huì)有水土不服外，大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品都能很好適應(yīng)國(guó)外的土壤，順利賠付，
但如果是醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療部分，則會(huì)表現(xiàn)出明顯的水土不服，
很多產(chǎn)品無(wú)法得到賠付，這個(gè)時(shí)候就需要我們尋找替代產(chǎn)品了。
最后說(shuō)一下出國(guó)前要不要買國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)，
竹子的建議是可以買，但這個(gè)時(shí)候最好做到如實(shí)告知，
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在承保的時(shí)候，一般會(huì)根據(jù)我們的目的地、時(shí)間進(jìn)行核保與評(píng)估，
比如去美國(guó)留學(xué)，一般問(wèn)題不大。但如果是去非洲一些治安不好的國(guó)家，會(huì)存在被拒保的可能性。
另外，如果是有長(zhǎng)期定期或移民的計(jì)劃，在國(guó)內(nèi)已經(jīng)買了保險(xiǎn)的，最好提前聯(lián)系保險(xiǎn)公司咨詢要不要做保全變更，
再比如已經(jīng)換了國(guó)籍的，也需要提前咨詢保險(xiǎn)公司是否需要保全，
因?yàn)?，這些都有可能給我們后期的理賠帶來(lái)麻煩，
就像要不要買保險(xiǎn)一樣，提前未雨綢繆，總是沒(méi)有錯(cuò)的。
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