01
大家好，我是竹子。
從昨天到今天，我的朋友圈、微博一直被無錫高架橋坍塌事件刷屏，看了事故發(fā)生時的視頻，心情還是久久不能平靜下來，
那個時間，差不多是下班回家吃飯的時候，可能上一秒他們還在和家人通話，討論晚上吃什么，下一秒?yún)s遭遇飛來橫禍，再也回不到家里，像往常一樣和家人吃一頓便飯了。
通過后續(xù)報道，我們得知：除了一輛貨車從橋上掉下，還有三輛小車也被壓在橋下。
所幸其中一輛車內(nèi)沒人，但遺憾的是，另外兩輛小車及貨車?yán)锏娜?，生死未卜?/p>
看到新聞后，不少網(wǎng)友表示痛心，也再一次意識到意外總是發(fā)生得猝不及防，明天和意外，我們永遠(yuǎn)不知道哪個會先到來。
這讓我想到了這段時間刷爆大銀幕的電影《中國機(jī)長》，電影根據(jù)2018年5月14日川航3U8633航班緊急迫降拯救全機(jī)乘客這一“世界民航史奇跡”真實事件改編，
可是不管你信還是不信，生命中總有太多無力招架的意外，也不是每一次意外我們都有時間可以與之抗衡，
沒有人愿意面對突如其來的災(zāi)難，但當(dāng)意外事故真正發(fā)生的時候，我們都似乎像渺小的沙礫般毫無抵抗之力。
所幸我們可以防患于未然，至少還能為親人留下一份獨屬的掛念，而意外險作為最通俗易懂的險種，竹子覺得是適合每個人都要買的一份保險。
02
意外險，保障內(nèi)容簡單純粹，價格也很便宜，屬于人手一份的保險類型，但買錯的人也很多，
比如每次出行，花十幾塊錢買一個機(jī)票火車票綁定的意外險，花幾十倍價格，買個長期的返還型意外險，這些都不對，
不僅對不起意外險的高杠桿，還保不全。
弄清楚下面幾點，竹子保證基本就不會踩坑：
1)一年期和長期意外險，前者杠桿最高。
意外險分一年期和長期意外險，對于普通工薪家庭而言，一年期意外險就已足夠。一年一兩百的保費，交一年保一年。
長期、返還型意外險竹子從來不推薦購買。原因很簡單，
第一，意外險的產(chǎn)品年年都在更新，每年都會有新的性價比高的產(chǎn)品出現(xiàn);第二，意外險對健康幾乎沒有要求，任何時間都可以進(jìn)行配置。
所以根據(jù)需求，搭配一個消費型一年一買的短期意外險就可以了。
2)買意外險，最首要的就是買意外傷殘保額。
對于成年人來講，買意外險買的就是意外傷殘保額。
為什么這么說?
第一，成年人對于家庭財務(wù)狀況的影響真的很重要;第二，意外險最不可替代的地方，就在于它是所有險種中唯一可以保殘疾的險種。
意外醫(yī)療責(zé)任可以用醫(yī)療險替代，津貼也可以替代，甚至保障責(zé)任更廣;唯獨殘疾的給付，只有意外險才可以做到。
所以，同等價格下，意外身故傷殘保額越高越好，20萬-50萬是起步，100萬-200萬屬于合理。
當(dāng)然，對于老人和小孩來講，則剛好相反，可以更側(cè)重意外醫(yī)療部分，同時關(guān)注一下是否包含社保外用藥，保額并不是核心。
另外，未成年人的身故保額在法律上有最高限額，
按照最新規(guī)定，不滿10 周歲的未成年人死亡保險金限額提高至20萬元，已滿10 周歲但未滿18周歲的未成年人死亡保險金限額提高至50萬元。
3)意外傷殘根據(jù)不同殘疾程度按比例給付。
這是意外險獨有的賠付標(biāo)準(zhǔn)，也是很多人容易忽視的地方。
上面說到意外傷殘是意外險的主要保障責(zé)任，這部分保額一定要充足。和身故不同，傷殘的理賠金需要根據(jù)不同殘疾程度按比例賠付。
殘疾程度一共分為1~10級，數(shù)字越小，越嚴(yán)重。
具體標(biāo)準(zhǔn)如下：
最輕的10級傷殘，標(biāo)準(zhǔn)大概是：
口腔損傷導(dǎo)致牙齒脫落至少8枚;胸部損傷導(dǎo)致至少4根肋骨骨折，按照10%的賠付比例給付保險金。
而1級，也就是最重的一級，就是高殘，或者完全殘疾。
這個定義是非常嚴(yán)苛的。
另外，需要注意的是，部分意外險產(chǎn)品的意外殘疾僅保障全殘，如果殘疾程度沒有達(dá)到全殘那么嚴(yán)重，就無法獲得賠付，線下銷售的百萬任我行等百萬身價產(chǎn)品，都有此問題，我在《史上最坑保險，上當(dāng)率99.99999%》有詳細(xì)介紹。
所以你說，我已經(jīng)買了50萬意外保障了，一旦發(fā)生意外，這50萬是否都能賠到，真的不好說。
除了意外傷殘，意外醫(yī)療則是作為附加險存在。
關(guān)于這部分保障，竹子建議遵循醫(yī)療險一貫的挑選原則，重點關(guān)注免賠額、報銷比例以及是否限制社保用藥這三部分。
像意外導(dǎo)致的燒傷和骨折，療效好的藥基本不在社保報銷范圍內(nèi)，需要自己額外承擔(dān)費用。這個時候如果意外險能承擔(dān)這部分開銷，性價比就顯露無遺了。
4)專項意外險，買的必要性不大。
最典型的就是航空意外險，買的必要性不是很大。
一則因為航空意外的發(fā)生率本身并不高;二則大部分意外險本身就包含航空意外責(zé)任。
當(dāng)然，如果你經(jīng)常坐飛機(jī)，求個心安，要單獨買航空意外險也不是不行，一份也就二三十塊。
我們買意外險作為基礎(chǔ)保障，一定要買保障全面的綜合意外險，雖然保障項目只寫了100萬意外身故/殘疾，但不論是自駕車意外、公共交通意外，還是航空意外，都能獲得保障。
5)職業(yè)是否符合產(chǎn)品要求。
目前國內(nèi)國內(nèi)意外險關(guān)于職業(yè)核保，主要分下面2種情況：
· 1-6類職業(yè)：1類風(fēng)險最低，依次升高，6類職業(yè)風(fēng)險最高。
· 拒保職業(yè)：由于風(fēng)險過高，保險公司拒保，無法購買。
不同的意外險，對投保人的職業(yè)要求是不同的，有的要求1-4類，有的要求1-6類，有的所有職業(yè)都能投保，但可能保費會相對較高。
假如投保人是高危職業(yè)人群，但是買了不保高危人群的意外險，那么最終出險，保險公司是拒賠的，因為不符合保險公司的投保規(guī)則。
所以投保的時候不僅要看產(chǎn)品本身值不值得買，還要考慮自己能不能買這個問題。
03
接下來不賣關(guān)子，直接來看值得推薦的意外險清單：
成人意外險：
亞太超人意外險算是中規(guī)中矩的產(chǎn)品，性價比很高，但也沒太多的亮點，最主要的亮點是：提供30萬的猝死保障，
針對猝死這種情況，大部分意外險是不賠的，原因在于從臨床醫(yī)學(xué)中來看，猝死屬于身體上的疾病，也就是說它不屬于大家所理解的意外范疇。所以，除非意外險附加了猝死保障，否則是無法理賠的。
相類似的，眾安女性尊享百萬意外險也提供猝死保障，這是一款針對女性開發(fā)的意外險，最大的亮點是高保障高性價比、額外500萬交通工具保障。
至于保費，竹子簡單計算了一下，35歲以下的被保人，只需300元上下的價格，非常白菜價。
與此同時，獲得保障如下：
· 公共交通意外導(dǎo)致身故/殘疾，可最高獲得600萬賠償
· 一般意外導(dǎo)致身故/殘疾，可以最高獲得100萬賠償
· 猝死可獲得50萬賠償
這款產(chǎn)品唯一的缺點就是沒有意外醫(yī)療保障。
當(dāng)然，如果你已經(jīng)買了百萬醫(yī)療或者小額醫(yī)療，那必要性就不是很大，因為意外醫(yī)療本就在醫(yī)療險的報銷范圍內(nèi)。
如果你是35歲以下的職業(yè)女性，這款產(chǎn)品是值得考慮的。
性價比最高的應(yīng)該是小蜜蜂綜合意外這款產(chǎn)品，從今年4月到現(xiàn)在，它總計經(jīng)歷了兩波升級，
目前，以小蜜蜂超越版尊享款為例，主要提供：
50萬意外身故/殘疾+5萬意外醫(yī)療+50元意外住院津貼+30~50萬公共交通意外保障，保費是158元，
無疑是很有性價比的。
和老版相比，主要的變化是：
· 取消了對家庭主婦的保額限制，家庭主婦也可以買到50萬保額了;
· 高空墜落意外責(zé)任，之前是不承保的，現(xiàn)在超越版最高可以賠10萬;當(dāng)然，前提是職業(yè)符合要求(1-3類);
· 取消了因駕駛或乘坐機(jī)動車造成單車事故，或因溺水導(dǎo)致死亡或傷殘的，意外身故、意外殘疾、交通意外身故、交通意外殘疾保險責(zé)任保額減半這條規(guī)定。
兒童意外險：
目前最推薦的還是平安的小頑童少兒意外，以經(jīng)典版為例：
提供30萬意外身故/殘疾+2萬意外醫(yī)療保障，不限社保范圍，并且0免賠，100%賠付。
如果是給孩子買意外險，直接選這一款就行。
老年意外險：
目前沒有特別好的推薦，這里說一下微保的護(hù)身福中老年意外險，
這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點都比較明顯，缺點是意外身故保額只有5萬，偏低，但我上面也講到，對于給父母買意外險，其實身故保障需求不是重點，因為父母身故對家庭不產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)影響，
相對應(yīng)的，它的優(yōu)勢是有5萬元的意外醫(yī)療，并且意外醫(yī)療能保障社保外費用，尤其是對于65歲以上父母，因為百萬醫(yī)療險的選擇非常有限，那較高保額的意外醫(yī)療保障就顯得很有用。
所以，如果是給父母投保，尤其是65歲以上父母，可以考慮護(hù)身福。
04
相比其他險種來講，意外險真的算是白菜價，
雖然有停售或漲價的風(fēng)險，但好在它不涉及健康告知，如果明年續(xù)保的時候買不到了，直接換一款就行，不用擔(dān)心買不到。
很多人對保險有所顧忌，但再怎么顧忌，竹子還是建議每個人都買一份，畢竟天有不測風(fēng)云，每個人都可能遭遇意外，也許今天，也許明天，也許以后，
況且?guī)装賶K、甚至幾十塊的保費，能換來百萬保障，何樂而不為?
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