在房貸額度緊張的背景下，消費(fèi)者急著放款怎么辦？有些銀行借此動(dòng)起了“搭售”保險(xiǎn)產(chǎn)品的心思。
9月6日，一位東南沿海省份消費(fèi)者夏冰（化名）向澎湃新聞反映稱，其房屋的買家在某股份制銀行進(jìn)行按揭貸款后，銀行放款較慢，買家也不急于銀行放款。但其當(dāng)時(shí)急需資金，便到銀行咨詢?nèi)绾文鼙M快放款，銀行經(jīng)理告訴他買一份終身壽險(xiǎn)即可。在購買完保險(xiǎn)后，夏冰在次日便收到了下家的按揭貸款款項(xiàng)。
不過，夏冰向澎湃新聞表示，由于購買保險(xiǎn)本非他的本意，他只希望銀行能盡快放款，所以購買完保險(xiǎn)銀行放款后，他便在猶豫期內(nèi)將保險(xiǎn)退保。此后，銀行客戶經(jīng)理便多次致電夏冰，“很生氣”。
夏冰提供的保單為“光大永明鑫光明終身壽險(xiǎn)”
購買夏冰房產(chǎn)的買家所辦理按揭貸款的銀行，與開發(fā)該款保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)企同為一家集團(tuán)旗下。保單顯示，這份名為“光大永明鑫光明終身壽險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，交費(fèi)期間為5年，保費(fèi)為2萬元/年。夏冰表示，銀行客戶經(jīng)理要求其買這款產(chǎn)品，“買個(gè)10萬的保險(xiǎn)，一年2萬，鎖死5年，之后還給我?！?/p>
對于銀行這一操作，一家壽險(xiǎn)公司部門負(fù)責(zé)人向澎湃新聞表示，銀行此舉實(shí)為強(qiáng)制搭售，侵害了消費(fèi)者的公平交易權(quán)。據(jù)他估計(jì)，這是為了完成中收的一種策略，剛好利用現(xiàn)在銀行貸款額度緊張的現(xiàn)狀，欺負(fù)借款人。
早在2012年，原銀監(jiān)會(huì)就在《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》中明確提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時(shí)強(qiáng)制捆綁、搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品。
另一家壽險(xiǎn)公司高管則向澎湃新聞指出，這種算是比較明顯的“搭售”，可能跟保險(xiǎn)公司關(guān)系不大，主要是銀行為了完成銷售任務(wù)。但即使跟銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的，也不能要求客戶強(qiáng)制購買保險(xiǎn)，比如跟房貸相關(guān)的人身意外險(xiǎn)等，以往有指定銀行為受益人的，后來明文規(guī)定不行了。
夏冰所購買的終身壽險(xiǎn)，其實(shí)是一種不定期死亡的保險(xiǎn)產(chǎn)品，簡而言之是終身提供死亡或全殘保障的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)保障日期從保險(xiǎn)合同生效后一直到被保險(xiǎn)人死亡為止。保險(xiǎn)合同訂立后，保險(xiǎn)公司為投?？蛻艚K身提供死亡或全殘等情況的保障金的保險(xiǎn)。換而言之，終身壽險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移被保險(xiǎn)人死亡帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
不過，終身壽險(xiǎn)又分定額終身壽險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。定額終身壽險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額是約定好的固定金額，它的現(xiàn)金價(jià)值隨著年份的增加增長的幅度有限。增額終身壽險(xiǎn)往往又被稱作資產(chǎn)型保單，本身擁有財(cái)富傳承的作用，被保險(xiǎn)人身故的時(shí)間越晚，基本保險(xiǎn)金額將越高。
相關(guān)保險(xiǎn)條款
澎湃新聞注意到，“光大永明鑫光明終身壽險(xiǎn)”條款顯示，“本合同首個(gè)保險(xiǎn)單年度，年度基本保險(xiǎn)金額等于合同基本保險(xiǎn)金額。從第二個(gè)保險(xiǎn)單年度起，各保險(xiǎn)單年度的年度基本保險(xiǎn)金額等于上一個(gè)保險(xiǎn)單年度的年度基本保險(xiǎn)金額乘以1.038?！?/p>
用通俗的話說，上述條款內(nèi)容表達(dá)的意思是：這是一款增額終身壽險(xiǎn)，基本保險(xiǎn)金額按照約定比例3.8%逐年增長。
在當(dāng)下低利率時(shí)代，投保人購買增額終身壽險(xiǎn)后，保額會(huì)持續(xù)遞增，可以抵御通貨膨脹的壓力，此外保費(fèi)無需繳稅且免收遺產(chǎn)稅。具有剛性兌付屬性的增額終身壽險(xiǎn)，越發(fā)受到中高凈值人群的喜愛。
然而， 銀行為何熱衷于代銷這樣一款產(chǎn)品呢？一位銀行前臺(tái)業(yè)務(wù)人士向澎湃新聞表示，“現(xiàn)在銀行額度都緊張，各家銀行都一樣，（貸款業(yè)務(wù)）要看客戶的綜合貢獻(xiàn)度，不然同樣的貸款先放誰的呢？”
“其實(shí)社會(huì)上現(xiàn)在對推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品還是有一些排斥，叫客戶買終身壽險(xiǎn)稍顯夸張。”上述人士直言，一般也就辦個(gè)信用卡，買點(diǎn)理財(cái)，存?zhèn)€定期之類，都是對客戶有好處的。
難道“光大永明鑫光明終身壽險(xiǎn)”對客戶就沒有好處嗎？其實(shí)并非如此，投保人投保了這一產(chǎn)品后，一旦出險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人或受益人便可根據(jù)條款申請領(lǐng)取保險(xiǎn)金。但是，銀行客戶經(jīng)理讓投保人購買這一產(chǎn)品的初衷是“鎖死5年后退還”。
澎湃新聞從該產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值表發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的一個(gè)巧妙之處在于，在保單第1-4年度末，保單的現(xiàn)金價(jià)值均低于已交保費(fèi)。但在第5年度末，這一保單的現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到100133元，剛好與10萬元的保費(fèi)持平，可以“方便”投保人退保。
值得注意的是，今年7月，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站曾發(fā)布關(guān)于《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》落實(shí)情況的通報(bào)，其中提到，個(gè)別險(xiǎn)企銷售的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品存在保障程度低、長險(xiǎn)短做、變相理財(cái)?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)。
中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授石曉軍曾向澎湃新聞表示，這類終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品可以增額，也就是增加保費(fèi)，但同時(shí)也可以進(jìn)行減額處理。只要提出減額申請，那部分的現(xiàn)金價(jià)值就可以取出來。比如3.5%利率的產(chǎn)品，通過減額處理就變成了一個(gè)理財(cái)類的產(chǎn)品。
保險(xiǎn)條款中有關(guān)“猶豫期及合同解除權(quán)”的說明
根據(jù)光大永明人壽這款產(chǎn)品的條款，投保人在猶豫期后要求解除該合同，保險(xiǎn)公司在收到相關(guān)證明材料后30日內(nèi)便向投保人退還本合同終止時(shí)的保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值。也就是在第5年末，投保人要求解除合同時(shí)，保險(xiǎn)公司可退的現(xiàn)金價(jià)值為100133元。但從理財(cái)角度看，似乎并沒有明顯的價(jià)值。
與此同時(shí)，這款保險(xiǎn)的條款中也明確約定，自投保人簽收本合同次日起（含該日）15天內(nèi)為猶豫期，若在猶豫期內(nèi)要求解除本合同，光大永明人壽將于收到相關(guān)證明材料并扣除10元工本費(fèi)后無息退還已收的全部保險(xiǎn)費(fèi)，本合同自始無效。
夏冰在猶豫期內(nèi)要求解除合同，也恰好是按照保險(xiǎn)條款行使了權(quán)利。
“消費(fèi)者也算得清。”上述壽險(xiǎn)公司部門負(fù)責(zé)人如此說道。
