人物名片：
吳文雄，湖北黃岡人，畢業(yè)于中國(guó)人民大學(xué)，金融學(xué)碩士學(xué)位，現(xiàn)為91金融聯(lián)合創(chuàng)始人。吳文雄在互聯(lián)網(wǎng)、金融投資、財(cái)經(jīng)媒體等領(lǐng)域從業(yè)多年。在創(chuàng)業(yè)之前，他負(fù)責(zé)樂(lè)視網(wǎng)及樂(lè)視控股市場(chǎng)工作，是樂(lè)視整個(gè)品牌理論基礎(chǔ)和實(shí)操邏輯的奠基人。此外，吳文雄還先后在ChinaVenture擔(dān)任總編輯、同步負(fù)責(zé)大量投融資工作，在VC/PE領(lǐng)域積累了豐富的實(shí)操經(jīng)驗(yàn)；更早前在新浪網(wǎng)，太平洋電腦網(wǎng)這兩家上市公司長(zhǎng)期擔(dān)任管理崗位，見(jiàn)證和引領(lǐng)了PC互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)的蓬勃發(fā)展。
自然界中有一種植物叫做爬藤虎，生命力極強(qiáng)，總是能夠在其它綠化植物不易落戶的地方，形成一種蔓延式的快速生長(zhǎng)繁殖狀態(tài)，美化環(huán)境，增添無(wú)限生機(jī)。而在經(jīng)濟(jì)界，“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是逐步進(jìn)入到人們的日常生活中和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，就如爬藤虎一樣，以蔓延式的狀態(tài)，不斷進(jìn)入到其他業(yè)務(wù)范疇，并與之交織融合，讓人無(wú)法抵抗，在潛移默化中形成一個(gè)新的業(yè)務(wù)形態(tài)——‘互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融體系’”，這是91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄在其新書(shū)《蔓延式創(chuàng)新》中創(chuàng)造性提出的互聯(lián)網(wǎng)金融全新理論。
“做業(yè)務(wù)時(shí)，我們始終堅(jiān)持保守的策略，在牌照之下開(kāi)展合法業(yè)務(wù)、與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作、把風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)控制在小量級(jí)……我們要保障平臺(tái)的安全性。但在未來(lái)發(fā)展規(guī)劃上，我們有一顆進(jìn)取心，91金融已經(jīng)提交相關(guān)材料，進(jìn)入IPO實(shí)施階段，最快于2016年上市，成為互聯(lián)網(wǎng)金融第一股。”91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄，解密91金融這一中國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商背后的發(fā)展邏輯。
掙銀行的錢
“我們實(shí)際上就是一個(gè)超市，剛開(kāi)始做通道業(yè)務(wù)，現(xiàn)在也慢慢開(kāi)始有自己的產(chǎn)品。”91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄用萬(wàn)達(dá)的例子來(lái)類比91金融的發(fā)展邏輯：“就像萬(wàn)達(dá)，它開(kāi)始就是一個(gè)樓，沉淀了許多客戶信息去做匹配，比如引入什么樣的商戶進(jìn)來(lái)對(duì)于業(yè)務(wù)量的增加是有幫助的。但是如果已有的商戶滿足不了用戶需求，它們就自己做，就推出自己的產(chǎn)品，這是不沖突的。這就是我們的邏輯，都是從滿足客戶需求出發(fā)。”
91金融是做貸款匹配業(yè)務(wù)起家。比如一個(gè)人想貸款買房，91金融根據(jù)其各項(xiàng)信息和資質(zhì)，為其匹配可以提供貸款的銀行，成功后向銀行收取傭金。還跟保險(xiǎn)公司合作，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售車險(xiǎn)。
2013年是91金融確立其現(xiàn)有模式的一年，即由最初的金融產(chǎn)品導(dǎo)購(gòu)向金融產(chǎn)品和服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變，并開(kāi)始與金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。這一切也是受益于2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的潮涌，平臺(tái)上用戶的需求被刺激而開(kāi)啟。
91金融除了原有業(yè)務(wù)，還開(kāi)辟了P2P、企業(yè)版余額寶、資管計(jì)劃、銀行同業(yè)金融圈等多項(xiàng)服務(wù)。據(jù)吳文雄介紹，自2011年成立以來(lái)，平臺(tái)注冊(cè)用戶有300萬(wàn)，累計(jì)交易額2000億，其中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交易仍然是其中的大頭。91金融方面透露，目前公司收入過(guò)億，盈利也達(dá)到千萬(wàn)級(jí)別。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于灰色地帶，為了給自己開(kāi)展業(yè)務(wù)保駕護(hù)航，91金融拿到“金融信息服務(wù)牌照”，成為北京第一家拿到該牌照的互聯(lián)網(wǎng)公司。盡管這個(gè)牌照的用處受到業(yè)內(nèi)一些人士的質(zhì)疑，但吳文雄堅(jiān)持表示，“作為公眾公司，在牌照之下開(kāi)展業(yè)務(wù)才能算合法經(jīng)營(yíng)”。隨后，鐘情于牌照的91金融又在 2014年10月拿到私募基金牌照，注冊(cè)了資管公司。
不會(huì)把P2P業(yè)務(wù)做大
91旺財(cái)是91金融旗下的P2P平臺(tái)，吳文雄對(duì)這塊業(yè)務(wù)的微妙態(tài)度正是91金融整體保守風(fēng)格的最好注解。
2014年3月成立的91旺財(cái)截至目前交易額只有10億，無(wú)論是與同時(shí)期上線的一些發(fā)展較好的平臺(tái)相比，還是在91金融自身2000億的體量面前，10億都不算是漂亮的數(shù)字。然而吳文雄對(duì)此的解釋是：本來(lái)就不打算做大。
“P2P是風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一向比較保守，不會(huì)當(dāng)做主營(yíng)方向，因?yàn)槲覀兊亩ㄎ皇羌冃畔⒅薪?，為什么要把風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)做那么大呢？那不是我們的目標(biāo)。開(kāi)設(shè)這個(gè)業(yè)務(wù)是因?yàn)槟壳拔覀兤脚_(tái)上確實(shí)有一部分用戶對(duì)于這種高收益理財(cái)產(chǎn)品有需求，只要滿足這種需求就夠了，并不追求規(guī)模，也不會(huì)像單一的P2P平臺(tái)一樣單純?yōu)榱藬U(kuò)張，大家定位不一樣。”吳文雄表示。
除了控制規(guī)模，91旺財(cái)?shù)娘L(fēng)控模式可以說(shuō)更顯得保守。目前91旺財(cái)做的是房產(chǎn)抵押，只針對(duì)北京和上海兩地，而且要求借款人必須有兩套房產(chǎn)，只做短期，時(shí)間在1到6個(gè)月，資金必須用于經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。也正因?yàn)槿绱酥?jǐn)慎，91旺財(cái)目前保持的零違約率記錄也就不足為奇。
計(jì)劃年內(nèi)上市
與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作可以說(shuō)是91金融發(fā)展過(guò)程中一個(gè)鮮明的特點(diǎn)。2014年，91金融與北京銀行和海通證達(dá)成的深度合作意味著這種合作模式邁入2.0時(shí)代。對(duì)于為什么會(huì)選擇跟各類金融機(jī)構(gòu)合作，吳文雄的解釋是很簡(jiǎn)單，“因?yàn)榘踩?rdquo;。
2014年3月，91金融與北京銀行簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，成為國(guó)內(nèi)第一份由國(guó)有銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)簽訂的全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，隨后雙方共同開(kāi)發(fā)并推出的“企業(yè)版余額寶”便是雙方首次合作的產(chǎn)物。
2014年6月，91金融獲得海通證券旗下海通開(kāi)元領(lǐng)投的B輪融資，正式拉開(kāi)雙方合作的序幕。海通證券作為全國(guó)線下?tīng)I(yíng)業(yè)部最多的券商，將對(duì)其布局線下具有重要意義。目前，91金融已經(jīng)開(kāi)設(shè)了延慶和知春路兩家線下體驗(yàn)店，下一步計(jì)劃則是在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)設(shè)100余家直營(yíng)線下店及500家線下金融便利店。
此外，據(jù)吳文雄介紹，91金融跟民生銀行的合作協(xié)議也會(huì)很快達(dá)成。實(shí)際上，2016年在國(guó)內(nèi)上市早在計(jì)劃表中，而為了這一天，91金融早就開(kāi)始籌謀。和國(guó)內(nèi)許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司與美元基金聯(lián)姻不同，91金融從天使輪、A輪、B輪融資都有意識(shí)地選擇了人民幣基金。“美元基金的特點(diǎn)就是快，而國(guó)內(nèi)強(qiáng)調(diào)安全性、可靠。”
吳文雄表示，2016年上市的計(jì)劃沒(méi)有變，計(jì)劃登陸創(chuàng)業(yè)板，目前已有律所、券商等入駐進(jìn)行前期上市輔導(dǎo)和合規(guī)性準(zhǔn)備工作。
“然而不到最后一刻，誰(shuí)也不知道會(huì)有什么變化。”不把活說(shuō)滿，這是91金融一貫謹(jǐn)慎的風(fēng)格。
蔓延式創(chuàng)新啟示
在《蔓延式創(chuàng)新》之前，已經(jīng)有不少專家、學(xué)者著作的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融書(shū)籍，雖然比較專業(yè)，但其實(shí)是以“城外人”的角度看待互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)“圍城”，而《蔓延式創(chuàng)新》首次站在一個(gè)資深從業(yè)者的角度去思考和理解，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)過(guò)去發(fā)展的脈絡(luò)、尋根、紋理、趨勢(shì)，有一個(gè)全景式的呈現(xiàn)。
首先是中國(guó)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境發(fā)生了重大變化，已經(jīng)從過(guò)去30年依靠出口、投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的方式轉(zhuǎn)變?yōu)橐詣?chuàng)新為經(jīng)濟(jì)發(fā)展驅(qū)動(dòng)力；其次，人類從工業(yè)化時(shí)代進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們的商業(yè)模式以及思維模式也隨之產(chǎn)生巨大變化，從工業(yè)化思維也轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)思維；最后，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)巨大的工具可以把很多的傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行升級(jí)換代，互聯(lián)網(wǎng)+金融、互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療、互聯(lián)網(wǎng)+教育、互聯(lián)網(wǎng)+能源等都可以使得過(guò)去工業(yè)時(shí)代傳統(tǒng)集約式的模式和思維物，轉(zhuǎn)變成互聯(lián)網(wǎng)化的模式和思維。
正是在這樣的背景下，用戶行為發(fā)生大遷移，從線下需求轉(zhuǎn)到線上場(chǎng)景化應(yīng)用，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融生態(tài)、傳統(tǒng)金融服務(wù)模式、金融消費(fèi)體驗(yàn)形式都發(fā)生了很大變化，成為人類金融生活史上一次最偉大的遷徙，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的“根”。
吳文雄稱，正是這個(gè)“根”引出的企業(yè)發(fā)展的模式、盈利、營(yíng)銷、創(chuàng)業(yè)、監(jiān)管、發(fā)展速度快與慢、未來(lái)趨勢(shì)、爭(zhēng)議等問(wèn)題，《蔓延式創(chuàng)新》從理論到案例各個(gè)角度進(jìn)行深度解答，給予不管是“城里人”還是“城外人”全新的啟示。
吳文雄認(rèn)為，只有知道“根”在哪里，才能知道行業(yè)發(fā)展方向在哪里。
雖然都是“互聯(lián)網(wǎng)+”，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”卻與傳統(tǒng)的“互聯(lián)網(wǎng)+其它實(shí)體行業(yè)”有著本質(zhì)上的不同。如互聯(lián)網(wǎng)電視是顛覆式創(chuàng)新，因?yàn)槠鋸氐最嵏擦嗽瓉?lái)的電視模式，改變了用戶的收視習(xí)慣，是取代性的，包括打車軟件、上門美甲等O2O模式。這種顛覆式創(chuàng)新，試圖通過(guò)把創(chuàng)新模式嫁接在原有需求上，用一個(gè)新的場(chǎng)景，置換掉原有的需求場(chǎng)景，呈現(xiàn)出非A即B的局面。
其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)生的每一點(diǎn)突破，一定是蔓延式的，絕不是一夜之間進(jìn)入我們的生活。從柜臺(tái)到網(wǎng)上支付、二維碼支付、網(wǎng)上選擇產(chǎn)品，乃至進(jìn)行金融資產(chǎn)配置，從排斥到融合，定制化產(chǎn)品，乃至和互聯(lián)網(wǎng)金融合作，就如爬藤虎一樣，以蔓延式的狀態(tài)，不斷進(jìn)入到其他業(yè)務(wù)范疇，并與之交織融合，讓人無(wú)法抵抗，在潛移默化中形成一個(gè)新的業(yè)務(wù)形態(tài)——“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融體系”。
早期階段，互聯(lián)網(wǎng)金融被人誤認(rèn)為只是一個(gè)信息工具，金融+互聯(lián)網(wǎng)站，就被定義為互聯(lián)網(wǎng)金融。但實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，擁有風(fēng)險(xiǎn)、收益、逾期等所有金融產(chǎn)品的特點(diǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)收集用戶信息，設(shè)計(jì)獨(dú)特的金融資產(chǎn)來(lái)去匹配用戶的金融需求。
互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)放，以用戶數(shù)據(jù)、云安全、交易平臺(tái)、支付通道的業(yè)態(tài)才會(huì)誕生出蔓延式創(chuàng)新，所以只有金融的業(yè)態(tài)才可能誕生獨(dú)特的蔓延式創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融如何變成互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融體系？最后肯定是蔓延式創(chuàng)新到一定程度之后變成一體，你中有我，我中有你。
（本文來(lái)源：鳳凰網(wǎng)）
