□記者/陳思炎
前不久，家住石首農(nóng)村的陳女士向記者反映，她的鄰居家中發(fā)生了一場(chǎng)火災(zāi)，屋內(nèi)的財(cái)產(chǎn)幾乎被燒了個(gè)精光，面對(duì)巨額損失，鄰居后悔當(dāng)初沒(méi)有購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱家財(cái)險(xiǎn)）。這份在危難時(shí)可降低家庭損失的保險(xiǎn)，卻在市場(chǎng)上頻頻遇冷。家財(cái)險(xiǎn)緣何難進(jìn)百姓家庭？對(duì)此，記者進(jìn)行了調(diào)查。
武漢某商住樓因電線故障引發(fā)火災(zāi)
家財(cái)險(xiǎn)成“冷門險(xiǎn)”
家財(cái)險(xiǎn)，也稱房屋損壞險(xiǎn)，它保障的可以是房屋本身，也可以是屋內(nèi)的財(cái)產(chǎn)，包括房子的附屬設(shè)施、房屋裝修、家用電器、家具，甚至是床上用品和日常衣物。家財(cái)險(xiǎn)承保的是由自然原因引起的損壞，如果是由于人為原因造成的話，保險(xiǎn)公司是不予理賠的。除暴風(fēng)雨之外，家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)的責(zé)任范圍包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、洪水、泥石流、雪災(zāi)、崖崩、龍卷風(fēng)等十幾種常見(jiàn)的災(zāi)害。
如今，隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的不斷提高，家庭財(cái)產(chǎn)越來(lái)越多，往往一場(chǎng)意外就有可能讓幾十年的付出瞬間化為泡影。根據(jù)陳女士所提供的電話，5月16日，記者與遭遇火災(zāi)的鄰居胡先生取得了聯(lián)系?！胺孔颖淮蠡馃妹婺咳牵輧?nèi)的東西全部化為灰燼。客廳、臥室的家具、地面、墻面上蒙著一層厚厚的黑灰，這次火災(zāi)讓我損失了近30萬(wàn)元。”電話里，胡先生向記者講述了發(fā)生在他身上的事情：起火點(diǎn)是一樓的廚房，先是冒起濃煙，后又發(fā)現(xiàn)明火。本來(lái)不算大的火，因?yàn)檗r(nóng)村條件有限沒(méi)有消防栓，加上消防車無(wú)法進(jìn)入，他和家人只好用臉盆接水滅火，耽誤了最佳撲救時(shí)機(jī)，致使火災(zāi)損失擴(kuò)大。兩個(gè)小時(shí)后，附近村民幫忙將火撲滅，幸無(wú)人員傷亡?！拔屹I過(guò)車險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)等，但就是沒(méi)有買家財(cái)險(xiǎn)，要是在火災(zāi)前買一份家財(cái)險(xiǎn)該多好啊！”胡先生感嘆道。
記者在武漢市關(guān)山一帶隨機(jī)訪問(wèn)幾十戶居民，他們中沒(méi)有一戶購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)，不少居民甚至根本不知道該險(xiǎn)種。“家財(cái)險(xiǎn)？是保什么的？”問(wèn)起是否會(huì)購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)，不少接受采訪的市民一臉茫然。許多市民表示，從來(lái)沒(méi)有想過(guò)家里因火災(zāi)、暴雨遭受損失，甚至家里遭竊都可以通過(guò)買保險(xiǎn)獲得賠償。
從事保險(xiǎn)行業(yè)6年的鄭紅告訴記者，她所在的保險(xiǎn)公司，每天都能賣出十幾份人身意外險(xiǎn)，車險(xiǎn)更多，而家財(cái)險(xiǎn)近年來(lái)基本上沒(méi)有。“居民們本身的保險(xiǎn)意識(shí)本來(lái)就比較薄弱，一直以來(lái)，在各類險(xiǎn)種中，壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)最受關(guān)注，保家庭財(cái)產(chǎn)的險(xiǎn)種則鮮有人問(wèn)?！?/p>
“全省家庭財(cái)產(chǎn)的投保率不足2%，跟發(fā)達(dá)國(guó)家普及率高達(dá)80%相比較，投保率顯得太低?！笔”１O(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，上海市、廣東省等地的家財(cái)險(xiǎn)，投保率都在5%左右，我省的家庭財(cái)產(chǎn)投保率甚至低于某些中部省份。
“即使在2%的投保率中，主動(dòng)購(gòu)買的人也很少?！贝蟮刎?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司市場(chǎng)營(yíng)銷部劉主管介紹，當(dāng)下購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)的人主要是被動(dòng)購(gòu)買的?！斑@些人群用房產(chǎn)做抵押申請(qǐng)貸款，銀行為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，變相要求申請(qǐng)貸款的人購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)?！彪m然銀行不公開(kāi)強(qiáng)制用房產(chǎn)作抵押的貸款人購(gòu)買保險(xiǎn)，但申請(qǐng)人為了順利辦下貸款仍然不得不買一份家財(cái)險(xiǎn)。
據(jù)了解，我省主動(dòng)購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)的人群主要是學(xué)歷較高的白領(lǐng)，特別是在海外、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)學(xué)習(xí)、工作過(guò)的人士。這類人群知識(shí)面較廣，保護(hù)家庭財(cái)產(chǎn)的意識(shí)較強(qiáng)，較之其他人群更能夠接受家財(cái)險(xiǎn)。
保單提成少推廣難
時(shí)下，在武漢購(gòu)買一套三居室的學(xué)區(qū)房動(dòng)輒需要上百萬(wàn)元；即使在農(nóng)村，蓋一套新房也需花費(fèi)數(shù)年的積蓄。房產(chǎn)對(duì)于城鄉(xiāng)居民來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一個(gè)看得見(jiàn)摸得著的不動(dòng)產(chǎn)，保護(hù)好房屋以及家庭財(cái)物顯得理所當(dāng)然。但是，作為保障家庭財(cái)產(chǎn)的最后一道屏障的家財(cái)險(xiǎn)，為何被人冷遇呢？
5月18日，記者來(lái)到武漢市中南路一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，以投保人的身份要求投保一份家財(cái)險(xiǎn)。該公司前臺(tái)工作人員告訴記者，家財(cái)險(xiǎn)她不熟悉，她找一個(gè)熟悉該業(yè)務(wù)的人員來(lái)介紹。在該工作人員的指引下，記者來(lái)到該公司辦公區(qū)找到了工作人員小王。
“你要購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)嗎，請(qǐng)稍等一下，很久沒(méi)有處理這方面業(yè)務(wù)了，我先看一下資料。”小王一邊招呼記者，一邊翻閱資料。過(guò)了一會(huì)兒，他告訴記者，沒(méi)有單一的家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如果想投保，必須和其他保險(xiǎn)捆綁。“如果你想單獨(dú)購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)，可以到我們公司的網(wǎng)站上去買?！?/p>
隨后，記者又走訪了幾家保險(xiǎn)公司，得到的答案都是家財(cái)險(xiǎn)銷售很不理想，個(gè)別公司甚至停止了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。即使是像人保財(cái)險(xiǎn)這樣的大公司，家財(cái)險(xiǎn)的銷售相比其他業(yè)務(wù)，也被遠(yuǎn)遠(yuǎn)地甩在后面。
“公司一直都有家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前基本處于被忽視的狀態(tài)?！卑舶畋ｋU(xiǎn)湖北分公司的賈經(jīng)理介紹說(shuō)，作為保險(xiǎn)公司來(lái)講，2000年以前，許多單位為職工的家財(cái)險(xiǎn)買單，但現(xiàn)在團(tuán)體沒(méi)有了，家財(cái)險(xiǎn)變?yōu)橐詰魹閱挝晦k理，個(gè)人進(jìn)行繳費(fèi)，業(yè)務(wù)量大大萎縮。家財(cái)險(xiǎn)主要是針對(duì)個(gè)人客戶的，經(jīng)營(yíng)成本較高，一家一戶地動(dòng)員起來(lái)不但麻煩且費(fèi)時(shí)費(fèi)力，業(yè)務(wù)規(guī)模很難上去。
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賈經(jīng)理表示，家財(cái)險(xiǎn)單筆保費(fèi)較低，一般不超過(guò)300元，并且客戶非常分散，在缺少有效銷售渠道的情況下，單純依靠工作人員上門營(yíng)銷開(kāi)展業(yè)務(wù)成本過(guò)高。在利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)下，保險(xiǎn)公司往往更愿意加大營(yíng)銷各類車險(xiǎn)等高利潤(rùn)險(xiǎn)種，而對(duì)于低利潤(rùn)、高成本的家財(cái)險(xiǎn)雖難以舍棄，但缺乏足夠動(dòng)力。而對(duì)于依靠保費(fèi)收入來(lái)吃飯的一線業(yè)務(wù)員來(lái)說(shuō)，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)低，營(yíng)銷成本高，提成少，業(yè)務(wù)員也不愿意推。此外，從家財(cái)險(xiǎn)的險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)上看，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種單一，選擇面有限，個(gè)性化、差異性的險(xiǎn)種并不多?！鞍殡S著人們的生活水平不斷提高，有價(jià)證券、金銀首飾、書畫、郵票等財(cái)產(chǎn)進(jìn)入尋常百姓家。這些貴重物品的保險(xiǎn)，目前還沒(méi)有真正開(kāi)展起來(lái)，嚴(yán)重影響了家財(cái)險(xiǎn)的推廣?！?/p>
理賠時(shí)損失難界定
“家財(cái)險(xiǎn)理賠遵循補(bǔ)償性原則，保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人的損失來(lái)理賠，對(duì)于超額投保的部分，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償?！敝袊?guó)平安保險(xiǎn)的工作人員小吳說(shuō)，家財(cái)險(xiǎn)屬于小險(xiǎn)種，由于保費(fèi)不高，且多為一年一保。比如，選擇房屋、房屋裝修和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，保險(xiǎn)金額定為180萬(wàn)，那么每年只需支付426元。
每年交426元，就能買到保額在180萬(wàn)的保險(xiǎn)，家財(cái)險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)到底是什么？小吳告訴記者，此類保險(xiǎn)通常不會(huì)在前期給出一個(gè)賠付數(shù)字，具體賠付狀態(tài)以“投保人家中基本恢復(fù)原樣”為基準(zhǔn)。舉例說(shuō)，如果投保人家中發(fā)生小型火患，部分家具或家電損壞，那么保險(xiǎn)公司會(huì)與投保人一起商議是維修還是更換，保險(xiǎn)公司將支付協(xié)商好的維修或更換費(fèi)用，而不是直接賠付投保人固定額度的金錢。
“除非是電器燒壞了，或是樓上鄰居家漏水淹了你家地板，你還可以拿出購(gòu)物發(fā)票等憑據(jù)?！蔽錆h市民張先生說(shuō)，一旦著火了，家里燒得一片狼藉，你說(shuō)家里有冰箱、電視、空調(diào)，保險(xiǎn)公司會(huì)承認(rèn)嗎？這種情況下，居民索賠的難度就很大。
“家財(cái)險(xiǎn)在理賠等方面的設(shè)計(jì)缺陷也是它火不起來(lái)的重要原因?！睒I(yè)內(nèi)專家陳女士指出，按照保險(xiǎn)公司的賠付原則，如果財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失超過(guò)保險(xiǎn)金額，最多只能按保險(xiǎn)金額賠償；如實(shí)際損失小于保險(xiǎn)金額，則按實(shí)際損失賠償，也就是說(shuō)，如果在事故中投保人只是損失了十萬(wàn)元的裝修和十萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)，即使投保人購(gòu)買了三十萬(wàn)的家財(cái)險(xiǎn)，也只能獲得二十萬(wàn)的賠償，有些人將同一財(cái)產(chǎn)向多家保險(xiǎn)公司投保，這也是不可取的，財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)，各家保險(xiǎn)公司只是分?jǐn)傌?cái)產(chǎn)的實(shí)際損失，投保人得不到額外的好處。
陳女士表示，保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，只能根據(jù)投保人的陳述和提供的資料判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小，因此在所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中，都有一條相同的規(guī)定，那就是投保人的如實(shí)告知義務(wù)，不遺漏、不隱瞞、不欺詐。在家財(cái)險(xiǎn)中也不例外，若因投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，以致影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)不承擔(dān)賠償責(zé)任，或者解除保險(xiǎn)合同。
