貸款3萬元買蘋果6手機(jī)等，“利滾利”最終欠下70余萬元債務(wù)。湖北大學(xué)一名學(xué)生通過小貸公司借款，最終深陷債務(wù)危機(jī)的報(bào)道引起廣泛關(guān)注。大學(xué)生的超前消費(fèi)也被拉進(jìn)社會(huì)聚焦點(diǎn)。
相較于辦理銀行信用卡，在這些網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)上貸款十分方便，無需抵押擔(dān)保，只需提供身份證、學(xué)生證等資料即可辦理，根據(jù)不同學(xué)歷最高透支額度可達(dá)6萬元。與貸款低門檻相對(duì)應(yīng)的，是網(wǎng)貸平臺(tái)高額的“服務(wù)費(fèi)”、“手續(xù)費(fèi)”，如果逾期未還，將影響個(gè)人征信記錄。
試問，毫無經(jīng)濟(jì)來源的大學(xué)生，除了父母給的生活費(fèi)，還能拿什么還款？近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，促使大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)也漸成規(guī)模，但風(fēng)險(xiǎn)也同樣存在。
網(wǎng)貸充斥校園
“貸款、借條，急用錢找我們”、“大學(xué)生貸款，當(dāng)時(shí)下款”在位于武漢大學(xué)城的一所高校里，記者看到，教學(xué)樓的洗手間墻上、公告欄里，都能看到各種貸款小廣告，廣告上還留著手機(jī)號(hào)碼或QQ號(hào)碼。校的老師告訴記者，以前行政樓的走廊和洗手間都能看到貸款小廣告。
記者以大學(xué)生的身份撥打了一個(gè)貸款廣告上的號(hào)碼，接電話的“劉女士”稱，貸款沒有問題，只要見面提供身份證、學(xué)生證和學(xué)信網(wǎng)的驗(yàn)證，最快當(dāng)天就能放款。另外一個(gè)貸款工作室的工作人員在QQ上告訴記者，學(xué)生證、身份證只是要證明學(xué)生身份，不需要抵押，并坦言“你們也沒有什么好抵押的嘛”。現(xiàn)在做的就叫“學(xué)歷貸”，是專門針對(duì)大學(xué)生的。“要求是全日制統(tǒng)招的。二本和三本也有區(qū)別，有的分期只針對(duì)二本，三本不做”。
記者以借貸5000買電腦為由，向工作人員咨詢示，只要把學(xué)生證、身份證和學(xué)信網(wǎng)信息拍照發(fā)過去，放款不成問題，只是時(shí)間快慢。該工作人員稱：“5000元在我們這算中等偏少的，借1萬都行。”說到利息，這位工作人員表示，如果不急，有一種貸款月息“2.2”，可以分六個(gè)月償還。他給記者算了一筆賬。“5000元這個(gè)6個(gè)月利息分期，一個(gè)月利息99元，每月還932元。如果覺得有壓力，還可以做12個(gè)月分期，每個(gè)月利息88元，每個(gè)月還504元”。
不僅如此，這位工作人員表示，5000元借款在到賬后還要立即支付10%的手續(xù)費(fèi)，這也就意味著，實(shí)際到手只有4500元。
記者簡單核算了一下，如果按照上述方式借款還錢，4500元借款半年期的月息達(dá)到6.58‰，年息高達(dá)79.01%，是人民銀行同樣期限貸款利息(4.35%)的18倍多。即使還款期限延長到12個(gè)月，月息依然高達(dá)48.7‰，年息58.44%，是基準(zhǔn)利率的11倍多。
傳統(tǒng)金融的死角
互聯(lián)網(wǎng)金融之所以盯上校園，是因?yàn)樾@現(xiàn)在是傳統(tǒng)金融服務(wù)的死角。之所以要強(qiáng)調(diào)“現(xiàn)在”這個(gè)時(shí)態(tài)，是因?yàn)檫@里曾經(jīng)是有金融服務(wù)的，實(shí)際上在2007年以招商銀行、中信銀行為代表的一些商業(yè)銀行曾經(jīng)大力在校園里推廣“Young卡”等信用卡服務(wù)。“那時(shí)校園代理很多，有的銀行辦卡還送禮品”有銀行人士回憶道。
不過2009年7月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中明確規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡(附屬卡除外)?！锻ㄖ废掳l(fā)后，各大銀行均陸續(xù)停止了大學(xué)生信用卡的審批。另一方面是因?yàn)椴簧賹W(xué)生超前消費(fèi)行為比較多，最后往往要家長買單，家長的意見比較大。到現(xiàn)在為止，各地股份制銀行基本停止了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，只有少數(shù)幾家大型國有銀行仍在發(fā)放大學(xué)生信用卡，不過辦理門檻被大大提高，而且額度僅有一兩千元，因此學(xué)生們申請(qǐng)的熱情也不高。
一方面銀行不愿意拓展校園信用卡，另一方面學(xué)生們消費(fèi)的需求卻非常強(qiáng)烈，這就給互聯(lián)網(wǎng)金融留下了空間。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能迅速走紅，是建立在大力拓展銀行看不上的利基市場的基礎(chǔ)上的，而校園正是這樣一個(gè)有需求無供應(yīng)的利基市場。如今，大學(xué)生的消費(fèi)越來越強(qiáng)能夠帶來實(shí)際的業(yè)務(wù)，年輕人是金融服務(wù)的主力人群，更容易接受互聯(lián)網(wǎng)金融的觀念。
大學(xué)生一般來說是都是依靠按月從家里寄來的生活費(fèi)，每月的金額有限，沒有抵押物，所以最適合分期付款。一位受訪的學(xué)生表示，因?yàn)榇髮W(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)來源，在申請(qǐng)銀行信用卡時(shí)，各銀行審批的額度一般在1000到2000元，同時(shí)還要求由家長或監(jiān)護(hù)人作為第二還款人，而且這個(gè)額度在購買大件時(shí)根本不夠用，但是網(wǎng)貸平臺(tái)的額度就大不少。”
被改變的消費(fèi)觀
“人生得意須盡歡，莫使金樽空對(duì)月”詩仙李白瀟灑揮就的千古名句，向一代又一代的中華兒女表達(dá)了其及時(shí)行樂的人生態(tài)度，但受制于時(shí)間受制于現(xiàn)實(shí)，真正踐行的人往往少之又少。時(shí)至今日，互聯(lián)網(wǎng)金融卻為人們提供了一個(gè)可以實(shí)現(xiàn)夢想的方式。
捷信中國是國內(nèi)比較著名的消費(fèi)金融供應(yīng)商，在全國有多家經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，大學(xué)生是其貸款服務(wù)的消費(fèi)主體之一。捷信公司近期的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從2012年1月至2015年2月底，2萬多名武漢大學(xué)生辦理了擔(dān)保服務(wù)。按照武漢在校大學(xué)生100多萬左右計(jì)算，相當(dāng)于50人中就有1個(gè)人辦理過捷信。
在武漢賽博數(shù)碼廣場地下一層，隨處可見“捷信”紅色中英文標(biāo)志，基本上每家商戶都是“捷信”的合作商家。在一家名為“王國數(shù)碼通訊”的柜臺(tái)，商家告訴記者，店里主營蘋果、三星、華為、等品牌手機(jī)，支持捷信分期付款。先挑中樣式，然后他就打電話給捷信銷售專員。
捷信銷售專員張正告訴記者，在校學(xué)生需提供身份證、銀行卡和學(xué)生證，上班族則要提供身份證和銀行卡。與銀行信用卡不同，捷信貸款的批準(zhǔn)最快只需幾十分鐘，經(jīng)過審核完畢，付清首付，就可以將看中的手機(jī)等電子產(chǎn)品帶走。
大學(xué)生貪慕虛榮超前消費(fèi)，商家與信貸公司聯(lián)手圖利，使學(xué)生陷入消費(fèi)陷阱。多家商鋪店主表示，與捷信的合作他們不會(huì)從中分成。不過，大量學(xué)生的超前消費(fèi)為店鋪帶來豐厚盈利，確是不爭的事實(shí)。武漢幾個(gè)大型電子產(chǎn)品聚集地以及蘇寧、國美等店，基本覆蓋捷信的服務(wù)。但也有商家拒絕捷信的邀約。“捷信來談合作，我計(jì)算了利率就決定不做。這是損人利己的行為。”賽博的一位商鋪店主說，一年利息收40%多，捷信等消費(fèi)品貸款其實(shí)就是“高利貸”。
這種顯而易見的高利息交易，為何吸引大學(xué)生趨之若鶩？一位大學(xué)生說，班級(jí)里許多人使用蘋果牌手機(jī)，怕別人覺得自己寒酸，也想買一部。龐大的學(xué)生群體數(shù)量也催生了武漢異?；鸨?ldquo;學(xué)生經(jīng)濟(jì)”。武漢的不少商圈全靠學(xué)生消費(fèi)群體拉動(dòng)，信用卡、數(shù)碼產(chǎn)品等有專門的學(xué)生分銷渠道，瞄準(zhǔn)學(xué)生的房屋出租、餐飲等行業(yè)的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)比普通武漢市民的還要高。
接受記者采訪的不少商家給學(xué)生消費(fèi)群體的描述是“花錢大方，追求時(shí)髦。”記者在武漢大學(xué)本科生中進(jìn)行隨機(jī)調(diào)查發(fā)現(xiàn)：受調(diào)查的30個(gè)學(xué)生中擁有智能手機(jī)的達(dá)24人，擁有信用卡的為22個(gè)，信用額度從500元到5000元不等。
他們的月均生活費(fèi)為1380元，從800元到3700元不等。因聚會(huì)、約會(huì)等原因，出入KTV、酒吧等娛樂場所的月均次數(shù)為1.5次。“這個(gè)水平是高于普通武漢市民的。”武漢大學(xué)政治與公共管理學(xué)院副教授葛建廷說，在虛榮心和攀比心態(tài)的驅(qū)使下，越來越多的大學(xué)生選擇了“超前消費(fèi)”。
還有一些大學(xué)生表示，在銷售專員的攻勢下，會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)沖動(dòng)。中國地質(zhì)大學(xué)江城學(xué)院的王勇(化名)向家人求助，才把3600元的HTC手機(jī)貸款還清，而這款手機(jī)原價(jià)才2300元。王勇說：“銷售專員當(dāng)時(shí)給我辦的是‘零首付’，12個(gè)月每個(gè)月還299元。開學(xué)后的3月份多花了點(diǎn)就還不上了。”為此，王勇還曾去肯德基打工。工資還沒發(fā)，銷售專員的催款電話便接踵而至，“說不還會(huì)影響以后買房還貸等，我很害怕，只好向家人‘求救’。”
不能成為監(jiān)管“真空地帶”
記者在走訪中了解到，90后更加注重體驗(yàn)，愿意超前消費(fèi)，希望購買到能滿足其個(gè)性化生活的物品或服務(wù)，但他們正處于沒有收入或收入很少的階段，賒銷或分期付款便成為廣受歡迎的消費(fèi)方式。
2015年的“雙十一”剛過，在大學(xué)生中比較知名的一家貸款平臺(tái)第一時(shí)間發(fā)布了“大數(shù)據(jù)”，數(shù)據(jù)顯示2015年“雙十一”期間，通過該貸款平臺(tái)申請(qǐng)貸款的大學(xué)生人數(shù)，比2014年增加了147%。然而一個(gè)月后，關(guān)于大學(xué)生因分期導(dǎo)致債臺(tái)高筑的消息接二連三傳出。
大學(xué)生的收入來源主要依靠父母，沖動(dòng)貸款消費(fèi)也許會(huì)讓家庭承擔(dān)代價(jià)。很多學(xué)生的消費(fèi)貸款最終還是要有學(xué)生家長來償還，無疑讓家庭背上了沉重的負(fù)擔(dān),對(duì)此很多學(xué)生家長怨聲載道。
最高人民法院從2015年9月1日起對(duì)民間借貸施行新的司法解釋，其中明確，民間借貸年利率24%以內(nèi)的受法律保護(hù)，超過36%為無效。
介于年利率24%和36%之間的利息，也是不受法律保護(hù)的。法律專家認(rèn)為，針對(duì)大學(xué)生的貸款也屬于市場行為，需要遵循合法準(zhǔn)則，很多年貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了法律規(guī)定的上限，其本來就是違法的。
而且，貸款對(duì)象是沒有收入的大學(xué)生，這種市場行為需要更高的道德準(zhǔn)則。專家呼吁有關(guān)部門加強(qiáng)校園貸款的整頓和打擊，不能讓其成為監(jiān)管的真空地帶。
