2019年,廣西宜州,在劉三姐桑蠶高效生態(tài)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)里的蠶繭收購站里,繭農(nóng)們手持卡片等著賣出蠶繭。有了這張卡片,蠶農(nóng)們的賬期從以前的半年變成2小時。
“一手交錢一手交貨”的憧憬終于成為現(xiàn)實(shí),蠶農(nóng)們個個心里美滋滋的。而他們不知道的是,這張卡片背后,是一系列基于金融科技的大數(shù)據(jù)分析、智能模型的信息快速碰撞。金融科技賦能正在重構(gòu)供應(yīng)鏈金融的內(nèi)在邏輯,并使其與普惠金融發(fā)生著美好的化學(xué)反應(yīng)。
一卡“邦”收 農(nóng)戶錢到手
錯落有致的居民樓房,環(huán)境整潔優(yōu)美,處處散發(fā)出農(nóng)村美、農(nóng)民富的氣息。
這里是河池宜州,“歌仙”劉三姐的故鄉(xiāng)。宜州山地、丘陵多,緯度低,氣溫高,熱量好,非常適合桑樹的生長。從明代嘉靖年間算起,宜州種桑養(yǎng)蠶已有400多年歷史。也正是得益于此,廣西的蠶繭和生絲產(chǎn)量躍居全國第一,蠶繭產(chǎn)量約占全國的1/2,世界的1/4。養(yǎng)蠶、賣蠶繭成了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的主要收入。
然而,雖然養(yǎng)蠶、賣蠶繭收入不小,但農(nóng)戶們卻依然因?yàn)椤百~期”的問題難為了許久。
原來,蠶絲產(chǎn)業(yè)各個環(huán)節(jié)都需要大量的貨源,同時也需要大量的流動資金。每個環(huán)節(jié)下來,處在供應(yīng)鏈最末端的蠶農(nóng)想要拿到錢要經(jīng)歷漫長的等待?！耙郧疤幱诠?yīng)鏈最末端的繭農(nóng)要忍受長達(dá)幾個月甚至半年的賬期?！睆V西嘉聯(lián)絲綢股份有限公司常務(wù)副總經(jīng)理韋年光介紹說。
長此以往,當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶有時候遇到大事小情急需用錢的情況,就開始犯難了?！坝袝r候下一季蠶繭已經(jīng)開始賣了,上一季賣蠶繭的錢還沒有打來。我們也沒有其他來錢的方法,能做的就只有等?！碑?dāng)?shù)匾晃晦r(nóng)戶坦言。
這些農(nóng)戶萬萬沒有想到,這些問題有一天被一張卡片解決了。這張卡片來自眾邦銀行與中農(nóng)網(wǎng)合作開發(fā)的“智慧蠶繭收購鏈”,卡片里詳細(xì)記錄著農(nóng)戶的勞力、桑葉面積、蠶房面積以及每次出售的蠶繭數(shù)量、等級、價格等信息。通過這張小小的卡片,就可以將繭農(nóng)的基本信息和交易數(shù)據(jù)實(shí)時傳送到后臺,眾邦銀行再通過中農(nóng)網(wǎng)提供的完整數(shù)據(jù)及實(shí)物動態(tài)監(jiān)控后,為繭絲采購商提供融資,并將采購貨款直接打入與IC卡對應(yīng)的繭農(nóng)銀行賬戶內(nèi)。
有了這套收購鏈后,采購商就能得到“眾鏈貸-邦收”貸款產(chǎn)品,流動資金充足了,采購商們也能和繭農(nóng)“一手交錢一手交貨”,繭農(nóng)的賬期從以前的半年變成了2小時。
在這一過程中,為及時為有融資需求的企業(yè)提供融資,保證各鏈條上交易環(huán)節(jié)正常有序進(jìn)行,眾邦銀行通過5G、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等底層技術(shù)的運(yùn)用,利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),7×24小時在線對企業(yè)的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行采集,及時獲取和驗(yàn)證企業(yè)訂單、資金、物流和倉儲數(shù)據(jù),持續(xù)監(jiān)測企業(yè)經(jīng)營情況,智能化洞察企業(yè)融資需求。
用戶成功收到貨款了,那么提供貸款服務(wù)的機(jī)構(gòu)如何確保貸款企業(yè)正常還款?眾邦銀行使用的是電子圍欄、智能標(biāo)簽、云倉等技術(shù)手段,結(jié)合資產(chǎn)出入庫、運(yùn)輸和供應(yīng)鏈上下游交易信息進(jìn)行全面的交叉對比、驗(yàn)證,實(shí)時預(yù)測企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)情況,全面管控、處置貸后風(fēng)險(xiǎn)。
廣西的天氣酷熱難耐,劉三姐桑蠶高效生態(tài)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)里的蠶繭收購站里,擠滿了前來買蠶繭的農(nóng)戶,他們汗流浹背,皮膚黝黑,粗糙的雙手時刻捧著手機(jī)查看交易進(jìn)度,每個人臉上深深淺淺的溝壑里,都有著藏不住的喜悅。
一鍵“邦”采 企業(yè)活水來
這是一個制造焦慮的時代,對個人如此,對許多企業(yè)也是如此。
在浙江嘉興,有一家從事復(fù)合包裝袋、復(fù)合材料卷膜等生產(chǎn)型企業(yè),與化塑匯是多年友好合作伙伴。成立以來,公司憑借良好的經(jīng)營服務(wù)在當(dāng)?shù)胤e攢了良好的口碑。
起初,該包裝材料公司的生意有聲有色,很受大家歡迎。不久后,潛藏的問題就顯露了。
在塑化行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈中,本身資金不充足,或者客戶資金到賬不及時,都會讓處在上游的小微廠商十分被動。有的公司因?yàn)樗栀Y金額度大,而又缺乏相應(yīng)的抵押物,想要在傳統(tǒng)銀行申請貸款很困難,為保證公司流動性,有些企業(yè)不得不縮減業(yè)務(wù)量,而縮減業(yè)務(wù)量帶來的一系列連鎖反應(yīng),將最終制約這些企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。
上述公司也曾一度被這些問題困擾,由于缺乏資金而不能采購原材料,公司不得不限制生產(chǎn)規(guī)模,企業(yè)的生存面臨著巨大挑戰(zhàn)。
所幸,資金問題一籌莫展之時,該包裝材料公司相關(guān)負(fù)責(zé)人得知,一家叫作眾邦的銀行和自己的合作伙伴化塑匯聯(lián)合打造了一款幫助小微企業(yè)采購的供應(yīng)鏈貸款-“眾鏈貸-邦采”,無抵押、操作快、隨借隨還,很適合他們這樣對周轉(zhuǎn)效率要求高的企業(yè)。
抱著試一試的心態(tài),該公司向眾邦銀行提交了借款申請,很快,他們就獲得了相應(yīng)授信額度,順利采購了所需原材料,業(yè)務(wù)產(chǎn)量迅速提升,整個企業(yè)又重新充滿了活力。
眾邦銀行 “眾鏈貸”與以往銀行主推的科創(chuàng)金融產(chǎn)品區(qū)別在于:作業(yè)方式由線下轉(zhuǎn)為線上,貸款期限由固定轉(zhuǎn)為靈活,通過數(shù)字手段進(jìn)一步降低創(chuàng)客的融資成本,解決小微企業(yè)融資難、融資貴的難題,同時“眾鏈貸-邦采”也保證貸款?？顚Ｓ?有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
其實(shí),該公司獲得安全便捷高效率的金融服務(wù)背后,是眾邦銀行和化塑會打通并采集了融資企業(yè)的上下游交易數(shù)據(jù),并通過區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保障訂單流轉(zhuǎn)各個環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。當(dāng)企業(yè)需要融資時,眾邦銀行會依據(jù)平臺提供的企業(yè)采購信息,包括品類、數(shù)量、金額、供貨時效等,以及上游供貨商材料出庫、運(yùn)輸、在庫管理等信息,為采購企業(yè)智能審批貸款的額度和期限。
當(dāng)然,在提升信貸服務(wù)體驗(yàn)的同時,平臺還最大程度降低了信息不對稱帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。具體來看,眾邦銀行使用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)對融資企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)、與上下游企業(yè)的交易信息和實(shí)控人個人行為數(shù)據(jù)及征信進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析、交叉檢驗(yàn),進(jìn)而對企業(yè)經(jīng)營行為的真實(shí)性進(jìn)行全面驗(yàn)證:確保是真實(shí)的設(shè)備發(fā)出網(wǎng)絡(luò)請求、是真實(shí)存在的人進(jìn)行操作、是真實(shí)的意愿表達(dá)借貸訴求。以此來保證融資企業(yè)交易行為真實(shí)有效,避免融資企業(yè)虛假交易、虛假融資。避免多頭借貸等風(fēng)險(xiǎn)行為,降低平臺的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
如今,這家包裝材料公司的經(jīng)營越來越有規(guī)模,該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,未來在發(fā)展過程中若還有資金需求,他們?nèi)詴x擇“眾鏈貸”。
一授“邦”信 備貨不用愁
有人說,信用是一個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。下面這家從事糧油生產(chǎn)經(jīng)營的企業(yè)就嘗到了良好信用帶來的“甜頭”。
從事糧油生產(chǎn)經(jīng)營多年,這家企業(yè)在當(dāng)?shù)赜辛艘欢ㄒ?guī)模的客戶資源,成了一些學(xué)校、超市等單位的老供貨商,老合作伙伴。每次看著滿滿當(dāng)當(dāng)?shù)呢浳锝j(luò)繹不絕地被送往各合作單位,企業(yè)老板的心里都樂開了花兒,他希望眼前的景象能長存下去。
理想是豐滿的,現(xiàn)實(shí)卻總是那么骨感。每逢雙十一、春節(jié)等重要時點(diǎn),公司都需要提前大量備貨,才能滿足各單位的貨物需求。訂單增加,本應(yīng)該是生意紅火的好事,這家企業(yè)卻為錢犯起了愁。
由于備貨使企業(yè)資金需求會直線上升,但由于和超市、學(xué)校之間沒有正式供貨,無法通過應(yīng)收賬款、存貨向銀行申請融資。眼看旺季就要來臨,錢從哪里來?
柳暗花明又一村。該企業(yè)老板沒有想到的是,這些問題有一天得益于自己良好的信用解決了。在別人介紹下,他了解到眾邦銀行專為解決超市、學(xué)校等單位上游供貨商的資金需求,推出的純信用供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“眾鏈貸-邦信”。
于是,抱著最后的希望,企業(yè)老板在線上向眾邦銀行提交了貸款申請,眾邦銀行通過企業(yè)授權(quán)獲取了其主體信息、法人征信、法院訴訟、稅務(wù)記錄以及與上下游企業(yè)的過往交易等全維度數(shù)據(jù),并通過自主研發(fā)的“倚天”智能風(fēng)控決策平臺線上審批后發(fā)現(xiàn),上述企業(yè)資質(zhì)符合要求。
很快,這家從事糧油經(jīng)營的企業(yè)就拿到了貸款,讓該企業(yè)老板感到驚喜的是,這一借款過程中,上游供貨商只需線上進(jìn)行三步操作,無需抵押或擔(dān)保,即可實(shí)時獲取信用貸款并能循環(huán)使用,效率很高,十分便利。
誠然,在無數(shù)小微企業(yè)的融資難題面前,高效、便捷、可靠的金融服務(wù)顯得十分重要。如今,貨物備足了,在十一、春節(jié)等重要節(jié)點(diǎn)來臨之際,客戶的大量需求再也不用愁了。
數(shù)字連接 供應(yīng)鏈金融更好助力普惠
長期以來,受到“二八法則”經(jīng)營理念的影響,商業(yè)銀行將更多的金融服務(wù)資源傾斜提供給了20%的客戶群體,對于創(chuàng)造效益能力較低的80%的客戶群體的金融服務(wù)供給存在著明顯不足,欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)、低收入人群成了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的空白點(diǎn)。
為化解融資難問題,供應(yīng)鏈金融應(yīng)運(yùn)而生。
值得一提的是,就在今年7月,銀保監(jiān)會下發(fā)的《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于推動供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見》指出,鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在充分保障客戶信息安全的前提下,將金融服務(wù)向上游供應(yīng)鏈前端和下游消費(fèi)終端延伸,提供覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù);鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、信息交互充分、風(fēng)險(xiǎn)管控有效的基礎(chǔ)上,運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù),創(chuàng)新發(fā)展在線金融產(chǎn)品和服務(wù),實(shí)施在線審批和放款;鼓勵銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)、民營企業(yè)的金融支持......
市場從來不缺實(shí)踐者,而眾邦銀行早就走在了供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體的前面。
2017年5月開業(yè)的眾邦銀行作為湖北省首家民營銀行,著力打造打通交易與場景的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行、致力于產(chǎn)融深度融合的供應(yīng)鏈金融銀行,數(shù)字化驅(qū)動科技賦能的開放型數(shù)字銀行,以達(dá)成“專注產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈,幫扶小微企業(yè)、助力大眾創(chuàng)業(yè)”的美好愿景。
有業(yè)內(nèi)人士表示,金融科技賦能正在重構(gòu)供應(yīng)鏈金融的內(nèi)在邏輯。而作為一家專注服務(wù)個人和小微的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行,眾邦銀行的發(fā)展邏輯為:在為用戶提供最基礎(chǔ)的金融服務(wù)以外,還打破傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營方式,以客戶為中心,以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為依托,將互聯(lián)網(wǎng)交易銀行的數(shù)字化運(yùn)營優(yōu)勢發(fā)揮到極致,用戶的費(fèi)用也將大大降低,同時,先進(jìn)的后臺系統(tǒng)與技術(shù)支持,也能為客戶提供費(fèi)用更低廉、更加貼合用戶需求的個性化銀行服務(wù)。
在風(fēng)險(xiǎn)控制和反欺詐方面,從前面三個小微用戶的案例中我們也不難看出,眾邦銀行利用5G、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等底層技術(shù),通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等應(yīng)用,對融資企業(yè)進(jìn)行事前、事中和事后的全流程數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理,建立能確保企業(yè)交易行為可信、交易信息可得、交易風(fēng)險(xiǎn)可控的“交易信用”模型。將風(fēng)險(xiǎn)管理聚焦在企業(yè)的實(shí)時經(jīng)營上,做到風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時監(jiān)測、及時預(yù)測、動態(tài)管控,做到“三個實(shí)”:實(shí)情、實(shí)時和實(shí)物。
可以說,集云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術(shù)于一身的供應(yīng)鏈金融一方面沿襲了金融創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的趨勢,另一方面增加了對中小微企業(yè)更多資源的輸送,最終將高效推動不同產(chǎn)業(yè)或同一產(chǎn)業(yè)不同行業(yè)之間的融合發(fā)展。
目前,眾邦銀行仍在進(jìn)一步打磨校準(zhǔn)大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)“倚天”,不斷開放連接更多的場景機(jī)構(gòu)等合作伙伴,觸達(dá)更多的“長尾人群”,實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)廣覆蓋。這不僅是“一己初心”,更是普惠金融的價值與責(zé)任所在。
