第三方支付機構(gòu)強監(jiān)管仍在延續(xù)，第三方支付市場也將迎來全新的局面。據(jù)報道，近日，央行網(wǎng)站發(fā)布了《中國人民銀行辦公廳關(guān)于支付機構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》(以下簡稱“通知”)，規(guī)定自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現(xiàn)100%集中交存?？缇橙嗣駧艂涓督鹳~戶、基金銷售結(jié)算專用賬戶、外匯備付金賬戶余額暫不計入交存基數(shù)。
配合630“斷直連”的時間截點，央行備付金集中管存政策的出臺，被外界視為“斷直連”的配套措施，表明了央行對第三方支付機構(gòu)嚴(yán)監(jiān)管仍將持續(xù)推進。而這種嚴(yán)監(jiān)管砍斷銀行與支付機構(gòu)之間的利益鏈，讓支付業(yè)歸位通道。對第三方支付機構(gòu)而言，未來面臨的挑戰(zhàn)就是收入結(jié)構(gòu)重造。
配合“斷直連”備付金集中存管出臺
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“斷直連”進展不及預(yù)期。因為在630大限之前，網(wǎng)聯(lián)曾發(fā)布049號文點名滯后機構(gòu)加快接入進度。但就算進展不如意，央行還是在“斷直連”大限前一天發(fā)布這份有關(guān)支付機構(gòu)備付金的文件。
所謂客戶備付金，是支付機構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實際收到的預(yù)收待付貨幣資金?！锻ㄖ芬?，央行要求支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)與中國銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)清算的業(yè)務(wù)對接情況，于2019年1月14日前在法人所在地人民銀行分支機構(gòu)開立“備付金集中存管賬戶”，并于開戶之日起2個工作日內(nèi)將原委托備付金存管銀行開立的“備付金交存專戶”銷戶。支付機構(gòu)“備付金集中存管賬戶”的資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過中國銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)清算辦理。
在這之前，有些第三方支付機構(gòu)每日的備付金結(jié)余沉淀量就能達(dá)到幾十億元甚至幾百億元，而商業(yè)銀行則需要向第三方支付機構(gòu)在銀行開立的備付金賬戶支付利息，因此往往每年靠著規(guī)模龐大的備付金利息，第三方支付機構(gòu)就可以“躺著”賺錢。央行的這份有關(guān)支付機構(gòu)備付金的文件在不少業(yè)內(nèi)人士看來這是“斷直連”的配套舉措。分析人士普遍認(rèn)為，此舉利好“斷直連”。
嚴(yán)監(jiān)管下支付機構(gòu)面臨挑戰(zhàn)與機遇并存
央行曾表示，如果不進行集中交存，客戶備付金存在被支付機構(gòu)挪用的風(fēng)險。不僅如此，一些支付機構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風(fēng)險投資;支付機構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能;客戶備付金的分散存放，也不利于支付機構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動性風(fēng)險。
因此，基于深化金融改革，強化監(jiān)管目的，央行不僅推出了非銀行支付網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺，以解決第三方支付目前存在的監(jiān)管漏洞;同時，從沒有備付金集中存管，到2019年1月份全部執(zhí)行，僅用了不到兩年的時間。
嚴(yán)監(jiān)管下，第三方支付機構(gòu)必將面臨不少挑戰(zhàn)。因為以支付通道服務(wù)作為主要業(yè)務(wù)的支付公司之間必然會面臨產(chǎn)品同質(zhì)化的問題，而支付機構(gòu)之間又不能再以低成本的通道費率和通道數(shù)量這種底層的基礎(chǔ)服務(wù)實現(xiàn)差異化競爭，這必將倒逼一些支付企業(yè)迫切通過產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及服務(wù)創(chuàng)新以保證持續(xù)發(fā)展和盈利。國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付企業(yè)中付支付創(chuàng)始人莊紫祥博士認(rèn)為，這對支付機構(gòu)而言，未來面臨的挑戰(zhàn)就是收入結(jié)構(gòu)重造。
但挑戰(zhàn)的背后必然會出現(xiàn)新的機遇。莊紫祥博士表示，對支付機構(gòu)而言，“斷直連”后，第三方支付機構(gòu)或享有相同的價格、服務(wù)待遇，統(tǒng)一費率情況下拉平了第三方支付機構(gòu)的銀行端對接能力，大家回歸到同一起跑線上;同時，行業(yè)支付渠道的基礎(chǔ)設(shè)施將形成統(tǒng)一化和標(biāo)準(zhǔn)化，這對于一些金融渠道能力較為薄弱的支付公司來說反而是機遇，可能會導(dǎo)致新一輪的重新洗牌。
中付支付作為在業(yè)內(nèi)沉淀了近11年的企業(yè)，擁有由互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)資深創(chuàng)業(yè)者、優(yōu)秀金融界人士和頂尖技術(shù)人員所組成的國際化管理團隊，在產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新、市場開拓、企業(yè)管理和資本運作等方面都具有豐富的經(jīng)驗。莊紫祥博士表示，公司未來還將繼續(xù)憑借穩(wěn)健的作風(fēng)、先進的技術(shù)、敏銳的市場洞察力以及極大的社會責(zé)任感，成為更多金融機構(gòu)在電子支付領(lǐng)域信任可靠的合作伙伴。
支付機構(gòu)亟待挖掘新增點重造收入結(jié)構(gòu)
毫無疑問，央行一系列強監(jiān)管將倒逼第三方支付機構(gòu)將回歸支付的本質(zhì)，積極推動支付領(lǐng)域的創(chuàng)新，提供更多元化的產(chǎn)品和服務(wù)。
因此，品牌創(chuàng)新升級和運營變得極為重要。未來支付行業(yè)會逐漸形成三大市場:第一個是C端用戶支付市場，其次B端企業(yè)級支付服務(wù)市場，第三個是跨境支付市場。這三個市場都擁有足夠廣闊的發(fā)展空間，也將決定“斷直連”后支付行業(yè)的整體走向，尤其后兩個市場屬于新興藍(lán)海市場，潛力無比巨大。對于中小支付機構(gòu)而言，業(yè)內(nèi)人士建議，將B端(企業(yè)客戶)市場作為戰(zhàn)略方向，避開與財付通和支付寶兩大巨頭在C端(個人客戶)市場的正面競爭。
莊紫祥博士表示，不管是C端還是B端，第三方支付機構(gòu)都應(yīng)該為用戶提供更舒適的支付體驗，包括更人性化的支付流程，更具特色的功能體驗等。拼產(chǎn)品和服務(wù)的時代，能為用戶提供合心意的產(chǎn)品和服務(wù)的支付機構(gòu)就將獲得更多用戶的支持，在未來“無現(xiàn)金社會”中占據(jù)更大的份額，獲得更可觀的收益。
