從上海到杭州，再到深圳、南京，最近一段時間網(wǎng)貸行業(yè)雷聲不斷，再次成為輿論的焦點(diǎn)。近期中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在京組織召開專題座談會。會議強(qiáng)調(diào)，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融對于提高我國金融服務(wù)的普惠性，促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新具有重要意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)要著眼于長遠(yuǎn)長效，堅守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初心，開展合規(guī)審慎經(jīng)營，只有始終堅持“有利于提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率和普惠水平、有利于降低金融風(fēng)險、有利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益”的從業(yè)原則，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)才能健康發(fā)展，行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
而在此前，針對網(wǎng)貸行業(yè)爆雷潮，新華社也發(fā)表文章《“爆雷潮”之后，P2P行業(yè)將走向何方？》，文章指出，P2P行業(yè)能夠覆蓋銀行等金融機(jī)構(gòu)無法提供資金支持的領(lǐng)域，是近年來我國大力推進(jìn)數(shù)字普惠金融的縮影。短時間內(nèi)的集中“爆雷”未必是壞事，這是行業(yè)進(jìn)行自我凈化的的正常階段。優(yōu)勝劣汰是所有行業(yè)發(fā)展所遵循的規(guī)律，不能因?yàn)槎虝r間內(nèi)出現(xiàn)的問題就一味地否認(rèn)它。在行業(yè)不斷吐故納新之后，迎接投資者的也將是更加健康開放的投資環(huán)境。
的確，2018年以來，隨著監(jiān)管政策收緊及備案延期，網(wǎng)貸行業(yè)面臨大規(guī)模負(fù)面爆發(fā)危機(jī)，使得網(wǎng)貸行業(yè)整體環(huán)境下借款人還款意愿逐步下降，投資者的信心備受打擊，讓不少正常運(yùn)營的平臺也感受到了極大的壓力。在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會組織召開的專題座談會上，相關(guān)人士就指出：廣大從業(yè)機(jī)構(gòu)要做到“打鐵必須自身硬”。金融的基礎(chǔ)是建立在信用上面，風(fēng)控是金融的核心，無疑也是廣大網(wǎng)貸從業(yè)機(jī)構(gòu)的核心硬實(shí)力。
而作為專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在當(dāng)下人工智能崛起，以及大數(shù)據(jù)、知識圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)等金融科技的高速發(fā)展下，恒昌公司已經(jīng)成功利用深度學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)、云計算、人臉識別、聲紋識別、大規(guī)模信貸知識圖譜、智能客服七大人工智能技術(shù)為構(gòu)建了具有自身特色的風(fēng)控體系，為自身風(fēng)控硬實(shí)力提供了行之有效的解決方案。
基于深度學(xué)習(xí)的信貸模型在整個風(fēng)控流程中起到核心作用。以深度學(xué)習(xí)在恒昌風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用為例。恒昌旗下網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺——恒易融，以多年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專業(yè)風(fēng)控數(shù)據(jù)沉淀，以及海量用戶歷史數(shù)據(jù)，對用戶進(jìn)行精細(xì)化樣本與特征建模。根據(jù)產(chǎn)品場景進(jìn)行結(jié)果變量和特征的提取，通過對Tensor Flow和Spark等機(jī)器學(xué)習(xí)平臺的深度改造，建立了在平臺效率和算法創(chuàng)新性上，都能很好適應(yīng)垂直領(lǐng)域的深度學(xué)習(xí)信貸模型。在貸前環(huán)節(jié)對用戶欺詐和信用風(fēng)險進(jìn)行分析評估，并不斷通過貸后表現(xiàn)數(shù)據(jù)來完善信貸模型，形成數(shù)據(jù)和算法的閉環(huán)。
恒昌在構(gòu)建億級體量的大數(shù)據(jù)底層基礎(chǔ)設(shè)施上，完成了大數(shù)據(jù)的積累，打造了支持億級實(shí)體、百億關(guān)系超大規(guī)模信貸知識圖譜，提供了從“關(guān)系”的角度去解決問題的能力，并將其應(yīng)用到防控、追蹤組團(tuán)欺詐、包裝代辦上，在貸前的審核風(fēng)險控制、貸中審核、貸后失聯(lián)客戶修復(fù)和催收上發(fā)揮重要作用。此外，恒昌還積極將生物特征識別應(yīng)用于反欺詐，如：人臉識別、聲紋識別與活體識別相結(jié)合，判斷是否是真實(shí)存在的客戶、是否是同一個人。
2018年以來，網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管政策密集落地，不合規(guī)平臺加速離場。大浪淘沙始見金，網(wǎng)貸行業(yè)正處于良幣淘汰劣幣，自我凈化的正常階段。作為網(wǎng)貸企業(yè)，恒昌將繼續(xù)堅守合規(guī)底線，擁抱監(jiān)管，以金融科技構(gòu)建更為完善的風(fēng)控體系，守護(hù)投資人信心。
