凌晨五時(shí)，48歲的王曉霞打點(diǎn)好一皮卡車的農(nóng)產(chǎn)品貨物，風(fēng)塵仆仆出門送貨。創(chuàng)業(yè)的日子辛苦奔波，而她樂在其中。她不僅將浦北特產(chǎn)銷往全國乃至海外，還讓合作農(nóng)戶嘗到甜頭。
近年來，浦北縣利用良好的生態(tài)資源優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)扶持“一帶一路”倡議上的黃金果——百香果種植產(chǎn)業(yè)，由當(dāng)?shù)貎?yōu)秀企業(yè)家牽頭，探索農(nóng)產(chǎn)品種植產(chǎn)銷合作新路子，帶動(dòng)貧困戶共同致富。王曉霞就是這場產(chǎn)業(yè)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的一名沖鋒者。
青山即金山 生態(tài)資源帶來農(nóng)產(chǎn)商機(jī)
開發(fā)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目之前，王曉霞一直在經(jīng)營餐飲業(yè)，生意不錯(cuò)。
轉(zhuǎn)折發(fā)生在2017年。浦北縣獲評(píng)“世界長壽之鄉(xiāng)”，王曉霞重新審視起自己生活的環(huán)境：空氣好，環(huán)境好，生態(tài)資源豐富，這些都是她的快樂之源，同時(shí)也孕育著巨大的商機(jī)。
王曉霞立即著手考察市場。當(dāng)時(shí)農(nóng)業(yè)行情看好，浦北已經(jīng)有企業(yè)專業(yè)合作社采取“農(nóng)戶+基地+工廠+市場”一體化生產(chǎn)銷售經(jīng)營模式，在百香果種植產(chǎn)業(yè)中打開了致富之門?！鞍傧愎芙】?，而浦北陽光雨水足、污染少、土地肥，受臺(tái)風(fēng)侵襲不多，非常利于百香果生長?，F(xiàn)在百香果價(jià)格很好，市場潛力大。”
王曉霞眼光很準(zhǔn)。作為浦北五大特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)之一，百香果種植得到政府大力推廣，不僅出臺(tái)了產(chǎn)業(yè)發(fā)展扶持獎(jiǎng)勵(lì)方案，還有專項(xiàng)方案支持在浦北縣收購百香果的企業(yè)或?qū)I(yè)合作社。
然而王曉霞沒敢把投資農(nóng)業(yè)這件事告訴家人?！爱?dāng)時(shí)我的餐廳已經(jīng)營8年，客源穩(wěn)定效益好。我擔(dān)心家人不理解我突然做農(nóng)業(yè)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以直到資金到位拿到地，我才跟他們說?！?/p>
保單變寶單 資金到位迅速擴(kuò)展生產(chǎn)
當(dāng)時(shí)種植業(yè)因缺少抵押物，很難在銀行貸到款，拿地的資金是怎么籌到的?
王曉霞介紹說,是她每年投出去的保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)揮了作用。“了解到平安普惠是平安集團(tuán)旗下專門做小微借款的公司，可以憑借保單借款?！蓖鯐韵颊f，2010年前后，母親身體不好，做了幾回大手術(shù)，自費(fèi)醫(yī)療負(fù)擔(dān)很重，她就決定拿出餐廳部分利潤投保，給家人和自己一個(gè)健康保障。這么多年下來，她在平安人壽共投了14份保險(xiǎn)，保費(fèi)加起來將近20萬元。
“這么多保單，讓平安普惠非常認(rèn)可我的資質(zhì)。我嘗試遞交材料，沒想到幾天時(shí)間借款額度就出來了。面簽也很順利，中午簽字，下午款已到賬，很快。”令王曉霞喜出望外的是，她借到了30萬元，而且利率較低。
錢一到位，王曉霞馬上投入開發(fā)?！稗r(nóng)藥、肥料需要現(xiàn)金，設(shè)備也需要購買。然后就是擴(kuò)展——我的初始資金只能做幾十畝地，資金缺口補(bǔ)上后，半個(gè)月不到，就擴(kuò)大到200多畝。”
實(shí)際上，王曉霞正是平安普惠重點(diǎn)服務(wù)的一類創(chuàng)業(yè)者。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2019年上半年，平安普惠累計(jì)為超過1100萬小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶為主的普惠金融人群提供借款服務(wù)，三線及以下城市覆蓋率超過90%。
平安普惠當(dāng)前管理余額中，小微企業(yè)業(yè)務(wù)占比超過50%。2019年上半年新增業(yè)務(wù)中，有38.33%來自像欽州這樣的三線及以下城市，約60%的借款人在通過平安普惠申請(qǐng)借款時(shí)，跟王曉霞當(dāng)時(shí)一樣，未從銀行獲得過經(jīng)營類貸款。
王曉霞表示，下一步公司打算繼續(xù)擴(kuò)充，如果需要新一輪資金投入，她仍首先考慮平安普惠，在手機(jī)上就可以操作完成二次貸款申請(qǐng)，效率很高。
扶持加合作 帶動(dòng)貧困農(nóng)戶共同致富
“我很清楚做農(nóng)業(yè)有風(fēng)險(xiǎn)，但我也相信，經(jīng)營者有好的把控能力，高風(fēng)險(xiǎn)就能帶來高回報(bào)?！蹦壳巴鯐韵嫉霓r(nóng)產(chǎn)品版圖上，僅百香果一項(xiàng)，每年收益就達(dá)到80萬元。她通過電商平臺(tái)為產(chǎn)品打開銷路，“百香果掛果時(shí)間長，又耐存，只要掌握好摘果時(shí)間，無論運(yùn)往區(qū)外還是在本地銷售，都有品質(zhì)保證?！?/p>
除了自己種植264畝地之外，王曉霞還響應(yīng)政府政策參與收購，與貧困農(nóng)戶合作，把生產(chǎn)范圍擴(kuò)大到幾千畝?！柏毨粼谫Y金技術(shù)等方面有欠缺，我們公司就為他們提供種苗，在種植過程中跟進(jìn)技術(shù)，后續(xù)還協(xié)助他們銷售?！?/p>
王曉霞指著眼前一片碩果累累的基地說，這塊地就是她們公司扶持的貧困戶在管理，又荒蕪變豐收?！稗r(nóng)戶主家里條件不好，愛人和孩子都有病，他出去打工也放不下心。我們幫他把基地做起來后，他就不用去打工了，每天摘果拿到鎮(zhèn)上賣，既可以照顧家人，又有穩(wěn)定的收入?！?/p>
大膽抓機(jī)遇 讓“土地上的獎(jiǎng)狀”產(chǎn)出效益
已過不惑之年的王曉霞，仍堅(jiān)持“充電”，先后到南京農(nóng)業(yè)大學(xué)和廣西大學(xué)進(jìn)修，“國家重點(diǎn)培訓(xùn)‘新型農(nóng)場主’，因?yàn)槲覀冏鲛r(nóng)業(yè)跟老一代人不一樣了，需要學(xué)習(xí)最新的生產(chǎn)技術(shù)和管理理念?！?/p>
女性創(chuàng)業(yè)，對(duì)王曉霞而言不是多么了不得的事情。相比性別差異，她認(rèn)為心態(tài)上的軟弱才是創(chuàng)業(yè)路上的最大阻力。“現(xiàn)在很多工作并沒有男女之分，成功與否要看個(gè)人的把控能力?！焙芏嗳撕ε率?，顧慮太多，“其實(shí)失敗可以重來，失去的機(jī)會(huì)和時(shí)間卻無法彌補(bǔ)?！?/p>
別人說做農(nóng)業(yè)很苦，她卻覺得幸福踏實(shí)?！安皇钦f工作不累，但體力上的辛苦可以調(diào)節(jié)，內(nèi)心那種輕松感卻很少能夠達(dá)到。創(chuàng)業(yè)路上，很多人把自己困住，其實(shí)一腳踏出去，你會(huì)看到天空很好，世界很大。”
王曉霞的成績有目共睹，人們鼓勵(lì)她去申報(bào)獎(jiǎng)項(xiàng)，她卻表示，“帶動(dòng)更多人一起，把所有的土地利用起來，這是貼在土地上的獎(jiǎng)狀，是有生命的、有經(jīng)濟(jì)效益的，這才是我想要的。”
平安普惠聚合模式創(chuàng)造普惠價(jià)值
王曉霞的創(chuàng)業(yè)故事是中國小微人群的真實(shí)縮影。她們有的初次創(chuàng)業(yè)、在擴(kuò)大經(jīng)營的節(jié)點(diǎn)面臨巨額資金投入的困境，有的在日常經(jīng)營中出現(xiàn)持續(xù)不斷的運(yùn)營資金需求。幸運(yùn)的是，她們都遇到了深刻理解客戶需求的平安普惠，享受到了專為小微人群定制的借款服務(wù)。
在中國，小微不僅僅是企業(yè)，還包括千千萬萬的個(gè)體工商戶、自雇人士，他們篳路藍(lán)縷，艱難前行。那些普普通通的生意人，他們面對(duì)已經(jīng)到來的中年人生從未選擇妥協(xié)和放棄。只不過有時(shí)候正當(dāng)躊躇滿志的時(shí)候，總會(huì)在不經(jīng)意間感到力不從心。對(duì)千千萬萬的小微人群來說，或許忍得了風(fēng)吹日曬的辛苦，然而一旦遇到資金難題，很多時(shí)候都是束手無措。
像王曉霞這樣的微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、自雇人士被稱為小微信貸的“深水區(qū)”。銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，目前2800萬小微企業(yè)中僅有25%獲得了貸款，6500萬個(gè)體工商戶的貸款覆蓋率不過16%。除此之外，中國開發(fā)性金融促進(jìn)會(huì)普惠金融工作委員會(huì)指導(dǎo)小組組長劉克崮曾披露數(shù)據(jù)顯示，中國還有5000萬左右沒有公司、個(gè)體工商戶牌照的自雇自營人士，融資需求沒有被充分滿足。
好在，近年來包括平安普惠在內(nèi)的普惠信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷嘗試解決小微融資難問題。依托小微信貸服務(wù)14年經(jīng)驗(yàn)，平安普惠對(duì)癥下藥，科技助力和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新雙輪驅(qū)動(dòng)，找準(zhǔn)客戶定位，主攻小微“深水區(qū)”。
業(yè)務(wù)模式方面，平安普惠在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)“聚合模式”。憑借集團(tuán)資源和自身強(qiáng)大的整合能力，基于自身在小額信貸行業(yè)經(jīng)驗(yàn)與優(yōu)勢(shì)，平安普惠將市場中所有環(huán)節(jié)優(yōu)勢(shì)資源進(jìn)行充分聚合，以專業(yè)分工化解原有兩種模式客群下的諸多瓶頸，并最大化信貸業(yè)務(wù)包括獲客、風(fēng)控、增信、資金、貸后等各核心節(jié)點(diǎn)的產(chǎn)能，通過規(guī)模效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)信貸成本的逐步降低，從而可以為更為廣泛的客群，提供更可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)，并維持商業(yè)的可持續(xù)性。
據(jù)悉，平安普惠聯(lián)接的市場主體既包括平安集團(tuán)內(nèi)部的其他公司，也涵蓋了集團(tuán)外的銀行、保險(xiǎn)以及非銀行機(jī)構(gòu)。
在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，平安普惠以小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶和自營就業(yè)者的個(gè)人信用作為判別欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)。以個(gè)人信用替代企業(yè)信用的風(fēng)控思路轉(zhuǎn)變，是小微信貸經(jīng)營中的重要突破。
以保單數(shù)據(jù)為例，小微人群中有相當(dāng)一部分都有購買壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)的行為，其保單數(shù)據(jù)可以在一定程度上反映借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)和償付能力。引入保險(xiǎn)購買行為數(shù)據(jù)，對(duì)借款人進(jìn)行多維立體的風(fēng)險(xiǎn)畫像，有助于解決小微人群缺乏有效財(cái)務(wù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難的問題。
官方資料顯示，截至目前，平安普惠已累計(jì)服務(wù)了超過1100萬以小微為主的普惠金融人群，2019年上半年新增業(yè)務(wù)中有38.33%來自三線及以下城市，約60%的借款人在通過平安普惠申請(qǐng)借款時(shí)，未從銀行獲得過經(jīng)營類貸款。
