很多朋友問(wèn)我們,在英國(guó)應(yīng)該怎樣申請(qǐng)按揭貸款呢?英國(guó)買(mǎi)房按揭貸款 對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)并不陌生。但是,一旦輪到自己申請(qǐng)時(shí),卻又似乎并不是一件那么簡(jiǎn)單的事情。今天美亞置業(yè)英國(guó)房產(chǎn)專(zhuān)家為你詳細(xì)介紹英國(guó)買(mǎi)房貸款知識(shí)。
首先要先了解一下,英國(guó)的按揭到底有哪些。英國(guó)的按揭貸款可以有如下幾種分類(lèi)方式:
按照房產(chǎn)用途分為兩大類(lèi):自住和投資;
按照房產(chǎn)性質(zhì)可以分為個(gè)人貸款和商務(wù)貸款;
按照貸款用途可分為購(gòu)置按揭、轉(zhuǎn)按揭、架橋按揭和抵押貸款等;
按照還款方式來(lái)分,又可以分成連本帶息、僅支付利息或混合型貸款;
按照客戶(hù)的地理位置來(lái)分,還可分為英國(guó)本土按揭和國(guó)際按揭兩種。其中國(guó)際按揭又包括由本土銀行向英國(guó)人提供到海外投資購(gòu)房的按揭貸款、向在海外工作的英國(guó)人提供回英國(guó)購(gòu)房的貸款(Expat Mortgage),以及向海外的投資者提供到英國(guó)來(lái)投資買(mǎi)房的按揭貸款等種類(lèi)。
了解了貸款的種類(lèi),那么您是否對(duì)于自己的貸款需求有了一個(gè)大概的方向呢?下面我來(lái)就貸款的申請(qǐng)過(guò)程做一個(gè)簡(jiǎn)單的介紹。
貸款申請(qǐng)要首先確定——目標(biāo)價(jià)
如何確定目標(biāo)價(jià)位呢?在審核自住和投資按揭貸款申請(qǐng)時(shí),銀行在衡量申請(qǐng)人的還款能力時(shí)的考核依據(jù)是不同的。對(duì)于前者,銀行考核的主要是個(gè)人收入和支出水平。對(duì)于英國(guó)本地居民,一般可以貸到年收入的四到五倍;而對(duì)于投資出租的按揭貸款申請(qǐng),則對(duì)個(gè)人的收入要求會(huì)松一些,側(cè)重于考核房產(chǎn)的情況、出租價(jià)格和出租市場(chǎng)的好壞等。
除了衡量以上指標(biāo)以外,為了降低銀行借貸的風(fēng)險(xiǎn),銀行還會(huì)對(duì)貸款與房產(chǎn)價(jià)值的比例(英文簡(jiǎn)寫(xiě)‘LTV’)進(jìn)行一定的限制。對(duì)于自住房LTV最大為95%;投資按揭則最大限制在85%。
舉個(gè)例子
王先生買(mǎi)房自住。其收入為5萬(wàn)英鎊一年,按照銀行的貸款政策,雖然王先生的工資按五倍計(jì)可以貸款25萬(wàn)英鎊,但是,如果他要買(mǎi)的房?jī)r(jià)為26萬(wàn)英鎊,為了控制貸款風(fēng)險(xiǎn),是不會(huì)允許其貸款超過(guò)95%,亦即26萬(wàn)x 95% =24.7萬(wàn)鎊。
而且,LTV與貸款利率也是息息相關(guān)的。如前所述,由于低的LTV降低了銀行借貸的風(fēng)險(xiǎn),貸款利率也就相應(yīng)低一些。不難看出,多拿出10%的首付,把LTV從90%降到80%,貸款利率降低了1.86%。雖然,這個(gè)例子是以自住按揭為例的,但是,對(duì)于投資按揭,利率的變化也是非常相似的。
綜上所述,如何根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)情況,并結(jié)合銀行的產(chǎn)品設(shè)置來(lái)找到適合自己的最佳投資切入點(diǎn),是成功申請(qǐng)按揭貸款的第一步。
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