央行今年3月發(fā)布的2021年第3號公告顯示，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進(jìn)行營銷時，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明,也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計算。采用單利計算方法的，應(yīng)說明是單利。
近日，北京青年報記者發(fā)現(xiàn)，不少貸款A(yù)PP仍在展示利率上對消費(fèi)者耍“小聰明”，只顯示數(shù)值較小的日利率或者最低年化利率，等消費(fèi)者真正貸到了款，才發(fā)現(xiàn)真實利率比自己想象的高很多。
調(diào)查
少數(shù)APP仍違規(guī)以日利率宣傳攬客
央行的公告已經(jīng)發(fā)布近兩個月，然而北青報記者發(fā)現(xiàn)仍有一些貸款A(yù)PP在用日利率宣傳攬客，沒有同時標(biāo)注年化利率。
比如，唯品會的“唯品花取現(xiàn)”申領(lǐng)頁面只顯示“最低日息費(fèi)萬3，60秒極速到賬”;芒果TV的“芒哩·好貸”號稱“利息低，日息低至0.02%”;首汽約車APP在“我的錢包”頁面的“金融服務(wù)”顯示“最高30萬，日息最低萬2”，點(diǎn)擊進(jìn)入后，才會看到四款有年化利率顯示的貸款產(chǎn)品。
此外，還有一些貸款產(chǎn)品既沒有年利率，也沒有日利率，只有最高貸款額度。比如，京東金條的激活頁面只顯示了20萬元的最高借款額度，以及“5萬元免費(fèi)用15天”、“借款快”、“分期還”、“利息低”等字樣，沒有具體利率說明，需要開通后才能看見;還有的APP進(jìn)入后，只顯示最高可申請額度，需要注冊才可以看見詳細(xì)信息;小米隨星借顯示“最高可借額度為300000元”，“最快1分鐘放款、靈活還款”，需要登錄才可以了解進(jìn)一步信息。
標(biāo)注單利的貸款產(chǎn)品較少
根據(jù)央行要求，所有貸款產(chǎn)品都應(yīng)明示貸款年化利率;貸款年化利率可用復(fù)利或單利方法計算;采用單利計算方法的，應(yīng)說明是單利。復(fù)利計算方法即內(nèi)部收益率法，即根據(jù)借款人的借款本金、每期還款金額、貸款期數(shù)等要素，考慮復(fù)利后計算得出的年化內(nèi)部收益率(IRR)。央行公告的附件稱這是“計算貸款年化利率較為公允的方法”。
經(jīng)過調(diào)查，北青報記者發(fā)現(xiàn)，目前絕大部分正規(guī)機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品都已按央行要求標(biāo)注了年化利率，支付寶借唄、微粒貸、美團(tuán)生活費(fèi)等還同時展示了日利率和年利率，有的還列出了二者的轉(zhuǎn)換公式。
不過，只有少數(shù)產(chǎn)品的利率旁注明了“單利”。比如：安逸花首頁顯示“年化利率最低7.2%起(單利)，實施風(fēng)險定價”;今日頭條旗下的放心借顯示：“年利率(單利)10.80%-24%”;騰訊視頻APP對接的“小鵝花錢”注明“年利率低至7.20%(單利)，按日計算”。
揭秘
同一筆貸款用復(fù)利計算的結(jié)果高于單利
單利或復(fù)利對消費(fèi)者的實際利率會產(chǎn)生什么影響呢?央行公告中提供了兩個示例，同一筆貸款按照IRR方法計算的結(jié)果都比單利高。
比如，某消費(fèi)金融公司貸款，期限為1年，按月還款，共12期，本金為10萬元。按照還款計劃，借款人在借款當(dāng)期一次性支付1000元服務(wù)費(fèi)，并從借款后第一個月末起，每月等額償還8833.3元，其中本金100000/12=8333.3元，分期費(fèi)(按初始貸款本金的0.5%計算)100000×0.5%=500元。上述貸款以單利計算的綜合年化利率約為12.80%，以IRR方法計算的綜合年化利率約為13.58%。
某個人住房貸款，期限為20年，按月還款，共240期，本金為100萬元，采用等額本息方式還款。按照還款計劃，從借款后第一個月末起，借款人每月等額償還本息6599.6元。上述貸款以單利計算的年化利率約為5%;以IRR方法計算的年化利率約為5.12%。
中倫律師事務(wù)所合伙人劉新宇認(rèn)為，央行公告將綜合資金成本的計算范圍和計算方法進(jìn)行了明確，解決了法律實踐中存在的綜合資金成本的范圍爭議問題，為司法部門處置借貸糾紛案件提供了法規(guī)參考。同時，將IRR正式引入了監(jiān)管規(guī)定中，有助于保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)，防止消費(fèi)者在不知道真實成本的情況下被誤導(dǎo)而申請貸款。
別被最低利率誘惑 實際獲批利率往往高很多
北青報記者發(fā)現(xiàn)，很多貸款產(chǎn)品標(biāo)注的是“年化利率7.2%起”。如果你以為到手的利率就是7.2%，那大概率要大失所望。因為貸款機(jī)構(gòu)會根據(jù)多方面因素評估客戶的資信和風(fēng)險等級，客戶需要先進(jìn)行申請操作，在機(jī)構(gòu)審批之后，才能知道自己的最終獲取額度和適用利率。消費(fèi)者獲批的實際貸款利率不會都一樣，只有最優(yōu)質(zhì)的的客戶才能享受到最低利率。
根據(jù)北青報記者調(diào)查，不同的客戶在同一平臺享受的貸款利率差異很大，同一個人在不同平臺拿到的利率也可能不同，真正享受到最低利率的客戶很少，投訴利率過高的客戶卻很多。
比如，同樣是支付寶借唄，讀者王小姐的日利率為0.025%，年利率9.125%，她的朋友張先生卻是日利率0.04%，年利率14.6%;而王小姐的微粒貸年利率為10.95%，比借唄高，張先生的微粒貸利率卻是12.775%，比借唄低。
在另一款應(yīng)用上，明確標(biāo)注“日利率0.02%起，年化利率7.20%起”，奔著7.20%去的黃小姐最后獲批的利率是日利率0.065%，年利率23.4%，是7.2%的三倍還多;她的朋友李先生獲批的日利率更是高達(dá)0.097%，年化利率34.92%，是7.2%的4.85倍。他們都很想知道，究竟有多少客戶真正獲得了7.20%年利率的借款。
在黑貓投訴平臺上，有關(guān)“年利率”的投訴超過4萬條，投訴內(nèi)容大多為“借貸后發(fā)現(xiàn)年利率過高”。有投訴人反映，一些借貸平臺年利率甚至超36%。
提示
警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸
去年年底，中國銀保監(jiān)會曾發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸的風(fēng)險提示》。銀保監(jiān)會指出，一些網(wǎng)絡(luò)平臺為獲取海量客戶，通過各類網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過度消費(fèi)。銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒廣大消費(fèi)者：要樹立理性消費(fèi)觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風(fēng)險或陷阱。
根據(jù)風(fēng)險提示，一些機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺在宣傳時片面強(qiáng)調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件。然而，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務(wù)費(fèi)”、“手續(xù)費(fèi)”、“逾期計費(fèi)”等，此類產(chǎn)品息費(fèi)的實際綜合年化利率水平可能很高。部分營銷故意模糊借貸實際成本的行為侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)，容易讓人產(chǎn)生錯誤理解或認(rèn)識。
還有一些網(wǎng)絡(luò)平臺宣稱貸款手續(xù)簡單，誘惑消費(fèi)者點(diǎn)擊辦理，有的機(jī)構(gòu)甚至給未成年人、在校學(xué)生、低收入人群等過度放貸，之后進(jìn)行暴力催收、冒充司法機(jī)關(guān)惡意催收、針對借款人親屬朋友進(jìn)行催收，引發(fā)一系列家庭和社會問題。
文/本報記者 程婕 統(tǒng)籌/余美英
