剛剛登陸A股市場(chǎng)不久的九鼎投資(39.380, 1.52, 4.01%)被實(shí)名舉報(bào)陷入“羅生門(mén)”，雖然九鼎投資和人人行科技股份有限公司都做了澄清，但是市場(chǎng)對(duì)于這場(chǎng)“風(fēng)波”仍討論不斷。特別是和九鼎投資有關(guān)聯(lián)關(guān)系的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)借貸寶，在成立不久就曾經(jīng)遭遇過(guò)市場(chǎng)的輪番質(zhì)疑。“熟人借貸模式”、“和九鼎投資的關(guān)系”、“好友式的營(yíng)銷(xiāo)手法”，借貸寶究竟受到了哪些質(zhì)疑？
與九鼎復(fù)雜的關(guān)系
事情可以追溯到上周某天，一位微信、微博ID均為“北京九叔”的人表示，已經(jīng)向中紀(jì)委實(shí)名舉報(bào)九鼎投資董事長(zhǎng)吳剛，并列舉了9項(xiàng)違法違規(guī)行為。在對(duì)“北京九叔”的采訪(fǎng)中，北京商報(bào)記者了解到，其此次舉報(bào)的問(wèn)題與九鼎投資旗下的借貸寶有關(guān)。“北京九叔”指出，借貸寶違規(guī)點(diǎn)在于九鼎投資用PE身份玩P2P借貸寶。根據(jù)借貸寶官網(wǎng)信息顯示，借貸寶是由國(guó)內(nèi)頂級(jí)私募機(jī)構(gòu)九鼎控股傾力打造的互聯(lián)網(wǎng)社交金融平臺(tái)。
對(duì)此，昆吾九鼎投資控股股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“昆吾九鼎”，證券代碼600053）發(fā)布澄清聲明表示，借貸寶為同創(chuàng)九鼎投資控股有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“九鼎控股”，證券代碼430719）之孫公司，而非九鼎集團(tuán)下屬公司或公司全資子公司昆吾九鼎及其下屬公司；其次，昆吾九鼎目前法人代表為蔡蕾，2015年8月法人代表亦為蔡蕾。目前，在A(yíng)股上市的為昆吾九鼎，北京商報(bào)記者查詢(xún)九鼎控股公司官網(wǎng)后注意到，其下屬公司鏈接一欄包括：昆吾九鼎、九泰基金、晨星成長(zhǎng)計(jì)劃、九信金融以及九信證券，但沒(méi)有人人行官網(wǎng)鏈接。
昆吾九鼎的聲明還指出，借貸寶是一款定位于熟人間借貸的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件，由九鼎控股的下屬公司人人行科技股份有限公司出品運(yùn)營(yíng)，為公司的關(guān)聯(lián)方，但公司目前未持有其股份。而且在此前眾多的宣傳攻勢(shì)中，借貸寶都表示自己是九鼎旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，正式由于九鼎旗下較為復(fù)雜的架構(gòu)關(guān)系，借貸寶與九鼎的關(guān)系還是不清不楚。
值得注意的是，借貸寶的公告曾表示，九鼎控股和昆吾九鼎都是人人行的股東。
此外，北京商報(bào)記者查詢(xún)?nèi)珖?guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)后發(fā)現(xiàn)，借貸寶部分信息進(jìn)行了更改，其中，在2015年12月31日，法定代表人由吳剛更改為借貸寶CEO王璐。借貸寶相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱(chēng)，“法人變更是很自然的事情，希望給年輕人更多的機(jī)會(huì)”。另外，全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)信息顯示，借貸寶的出品公司已經(jīng)由“人人行科技有限公司”更改為“人人行科技股份有限公司”。借貸寶相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前公司股權(quán)沒(méi)有變化，進(jìn)行股改是想未來(lái)上市。
熟人借貸能否持續(xù)
除了營(yíng)銷(xiāo)外，借貸寶定位的熟人借貸模式也一直遭到市場(chǎng)的質(zhì)疑。
據(jù)悉，借貸寶運(yùn)營(yíng)模式是“熟人借貸”模式，服務(wù)于熟人之間的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，即無(wú)論借款還是投資，都是在朋友之間，信用判斷交給用戶(hù)自己，而且平臺(tái)本身不對(duì)借款擔(dān)保。借貸寶方面則表示，他們平臺(tái)堅(jiān)持真正的純平臺(tái)定位，且符合監(jiān)管層對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)信息中介的定位。
但分析人士對(duì)于熟人借貸的市場(chǎng)需求則表示擔(dān)憂(yōu)。網(wǎng)貸315首席信息官李子川表示，熟人借貸可搞，但現(xiàn)在還不能成規(guī)模。熟人借貸是想減少一般借貸平臺(tái)展業(yè)過(guò)程中的不信任問(wèn)題，實(shí)際這個(gè)問(wèn)題現(xiàn)在根本解決不了。
“借款方是你通訊錄好友，雙方也是通過(guò)平臺(tái)方完成借貸協(xié)議簽訂，平臺(tái)是見(jiàn)證方，違約后平臺(tái)會(huì)把借款人在熟人圈公布，期望通過(guò)用道德、聲譽(yù)來(lái)約束，增加借款人違約成本，但實(shí)際上，通過(guò)這種方式增加借款人違約成本有點(diǎn)難度，且解決信任問(wèn)題跟公示增加違約成本是熟人借貸里的一體兩面。”李子川解釋道。
為了減少壞賬，借貸寶建立了一套專(zhuān)業(yè)的催收系統(tǒng)幫助出借方催借。如果一個(gè)用戶(hù)不還錢(qián)，借貸寶可以采取三種方法：第一，電話(huà)催收，如果無(wú)效再上門(mén)催收；第二，將用戶(hù)的違約記錄上傳公司和朋友圈；第三，法律訴訟。與此同時(shí)，其也設(shè)定了較高的高額逾期管理費(fèi)和罰金。北京商報(bào)記者在借貸寶的借款協(xié)議中查看到，借貸寶對(duì)于超過(guò)寬限期的借款人會(huì)以24%為年化罰息利率計(jì)收罰息。除罰金外，借款人還需向平臺(tái)支付一定的逾期管理費(fèi)。
李子川表示，由于熟人借貸需求前景不明確，借貸寶這種模式短期內(nèi)應(yīng)該不好盈利。
“對(duì)于借貸寶來(lái)說(shuō)，目前最關(guān)鍵的一點(diǎn)在于轉(zhuǎn)變之前激進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)方式，畢竟之前的營(yíng)銷(xiāo)方式雖然積累了不少用戶(hù)，但用戶(hù)黏性較弱。另外，借貸寶在三四線(xiàn)城市進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)方式也需要轉(zhuǎn)變，雖說(shuō)三四線(xiàn)用戶(hù)群體較大，但是現(xiàn)在這個(gè)階段我覺(jué)得還是扎實(shí)做好門(mén)口的事比較好，1元就可以理財(cái)，并不是說(shuō)用戶(hù)有1元就適合選擇這種理財(cái)方式。”李子川說(shuō)道。
激進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)遭質(zhì)疑
自去年8月以來(lái)，借貸寶砸下20億元巨資啟動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)推廣活動(dòng)，由于極具“誘惑性”的獎(jiǎng)勵(lì)條件讓大量用戶(hù)賣(mài)力做起了推廣。不管是在微信群、線(xiàn)下的商場(chǎng)還是學(xué)校周?chē)?，借貸寶的營(yíng)銷(xiāo)遍布甚廣，這在前期確實(shí)為借貸寶積累了不少用戶(hù)。然而由于這種砸錢(qián)模式無(wú)法持續(xù)，自去年四季度以來(lái)成效已經(jīng)開(kāi)始消退，且在大肆推廣過(guò)程中，由于注冊(cè)不嚴(yán)密導(dǎo)致不少騙子開(kāi)始趁虛而入。
根據(jù)一位借貸寶營(yíng)銷(xiāo)者王先生的描述，借貸寶的推廣獎(jiǎng)勵(lì)分為兩級(jí)，第一級(jí)為20元，第二級(jí)為10元。“如果我們的一級(jí)客戶(hù)群有1000人，就可以得到1000×20=2萬(wàn)元的收益。但我們要拿的是更大的收益，讓這1000人再去推廣。如果他們每人能推廣100人，我們就可以拿到二級(jí)用戶(hù)，相當(dāng)于1000×100×10=100萬(wàn)元的二級(jí)推廣收益。我們不需要投資1分錢(qián)，只需花流量費(fèi)就能賺錢(qián)。”王先生說(shuō)道。
網(wǎng)貸之家首席研究官馬駿表示，借貸寶的熟人間借貸模式有一定的類(lèi)傳銷(xiāo)嫌疑。對(duì)此，借貸寶方面則表示，借貸寶的推廣與傳銷(xiāo)有本質(zhì)的區(qū)別：首先，推廣主體借貸寶無(wú)論是主觀(guān)和客觀(guān)上均沒(méi)有欺詐和非法牟利，“借貸寶”用戶(hù)注冊(cè)過(guò)程中不需要任何財(cái)物投入；其次，“拉新注冊(cè)送紅包”的實(shí)質(zhì)是公司以現(xiàn)金方式補(bǔ)貼用戶(hù)，不存在擾亂市場(chǎng)和社會(huì)秩序的情形。
而借貸寶這種砸巨資營(yíng)銷(xiāo)方式在前期確實(shí)增加了大量的用戶(hù)。根據(jù)網(wǎng)貸315發(fā)布的《2015年第4季度P2P網(wǎng)貸行業(yè)研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）顯示，2015年12月P2P平臺(tái)App總活躍人數(shù)（包括安卓端與IOS端）排名前三的是借貸寶、陸金所及宜人貸，人數(shù)分別為719.87萬(wàn)人、249.43萬(wàn)人、198.16萬(wàn)人。不過(guò)，雖然借貸寶的總活躍人數(shù)遙遙領(lǐng)先陸金所、宜人貸等大平臺(tái)，但借貸寶平臺(tái)活躍人數(shù)則從去年四季度開(kāi)始出現(xiàn)大幅下滑?！秷?bào)告》顯示，2015年四季度，P2P平臺(tái)App活躍人數(shù)總體呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但借貸寶則呈下降趨勢(shì)，App活躍人數(shù)由三季度末的1224.42萬(wàn)人下降到719.87萬(wàn)人。
“借貸寶自上線(xiàn)以來(lái)，營(yíng)銷(xiāo)力度堪稱(chēng)P2P網(wǎng)貸之最，除在線(xiàn)下設(shè)立營(yíng)銷(xiāo)點(diǎn)外，更是在微信群組、QQ群大力推廣‘拉好友搶現(xiàn)金’等營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，在蘋(píng)果應(yīng)用商店免費(fèi)財(cái)務(wù)類(lèi)下載量一度超越支付寶。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)品同質(zhì)性較強(qiáng)，很難形成較好的用戶(hù)黏性，借貸寶‘燒錢(qián)’過(guò)后，成效日漸消退，未來(lái)用戶(hù)活躍或?qū)⒗^續(xù)下降。”李子川向北京商報(bào)記者說(shuō)道。
值得一提的是，由于借貸寶大肆推廣導(dǎo)致不少騙子開(kāi)始趁虛而入。一位不愿透露姓名的用戶(hù)在微博上反映注冊(cè)了一次借貸寶之后，注冊(cè)借貸寶的銀行卡遭到了盜刷，目前銀行、銀聯(lián)都不管，報(bào)警也只是做個(gè)登記走走過(guò)場(chǎng)。
另外，北京商報(bào)記者了解到，北京地區(qū)至少有兩所高校近期向?qū)W生下發(fā)了提醒通知，通知稱(chēng)，“近期學(xué)校附近有青年男女?dāng)[攤，掃碼送毛絨小玩具還有小米充電寶，那是借貸寶的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，目的是套取你的個(gè)人信息，通過(guò)掃碼得到個(gè)人信息，然后做人頭貸。用他的東西抵押貸款，但如果發(fā)生不良貸款記錄將產(chǎn)生在你的名下，他不受任何影響，請(qǐng)大家務(wù)必不要貪便宜泄露自己的個(gè)人銀行信息，以免攤上債務(wù)糾紛。請(qǐng)大家發(fā)送至各班級(jí)群里，提醒大家請(qǐng)別上當(dāng)”。
一位高校學(xué)生也向北京商報(bào)記者表示，他們學(xué)校已經(jīng)有相關(guān)的案例，有人拿著學(xué)生的信息在借貸寶進(jìn)行貸款，造成逾期，導(dǎo)致不良貸款記錄，對(duì)學(xué)生的影響很大。借貸寶方面表示，他們?cè)谌ツ?0月下發(fā)過(guò)澄清公告，公告中說(shuō)道，“借貸寶將妥善保管客戶(hù)資料和交易信息，不非法買(mǎi)賣(mài)、泄露客戶(hù)個(gè)人信息，同時(shí)借貸寶的借貸等交易是完全發(fā)生在熟人之間的，所以完全不存在謠言所稱(chēng)的‘利用用戶(hù)信息去騙貸’的問(wèn)題。此外，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司北京市分公司將全程為借貸寶用戶(hù)的賬戶(hù)安全和支付安全提供保障。借貸寶對(duì)用戶(hù)的注冊(cè)信息、交易、風(fēng)控、資金托管等每一個(gè)環(huán)節(jié)的安全均采取了精心的保護(hù)措施。不良聲音只是極少數(shù)，同時(shí)也希望廣大用戶(hù)不要信謠傳謠”。
