在政策的持續(xù)推動和市場需求的刺激下，互聯(lián)網(wǎng)保險獲得了極大的發(fā)展。同時，新業(yè)務也帶來新風險。保險公司不僅要加大對互聯(lián)網(wǎng)保險產品的創(chuàng)新，也要提高承保風險的識別能力和理賠的反欺詐能力，更好地保護消費者利益
2015年，對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)來說，意義非凡。2015年7月，在《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》出臺后不久，行業(yè)便迎來首份互聯(lián)網(wǎng)金融分類監(jiān)管細則——《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》的落地。在政策推動下，行業(yè)加速發(fā)展，到目前，已有4家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司拿到牌照，同時，多家險企都將互聯(lián)網(wǎng)保險視為2016年的重要業(yè)務發(fā)展方向。
多家險企“開疆拓土”
繼眾安在線財產保險公司成立兩年后，新近有3家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司獲批。其中，泰康在線于2015年11月18日正式掛牌成立；安心保險于2015年最后一天獲得開業(yè)批文，擬于今年1月中旬正式開業(yè)；而易安保險已經(jīng)基本完成了籌建工作，正在向中國保監(jiān)會申請開業(yè)驗收。
除了專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，傳統(tǒng)保險公司也在這一領域持續(xù)發(fā)力。據(jù)了解，目前，已有險企將互聯(lián)網(wǎng)渠道進一步提升至集團戰(zhàn)略層面。
“平安將不再局限于平安內部的綜合金融，而是將‘互聯(lián)網(wǎng)+金融’的發(fā)展模式向全行業(yè)開放，攜手金融同業(yè)，共同利用新科技，打造更加強大的、開放式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺。”中國平安集團董事長馬明哲在新年寄語里，為集團2016年發(fā)展定下方向和目標。
互聯(lián)網(wǎng)保險的迅猛發(fā)展，離不開監(jiān)管層的支持和鼓勵。“有序增加專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司試點機構，這是出于充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險在促進金融普惠、服務經(jīng)濟社會發(fā)展獨特功能的考慮。”保監(jiān)會相關負責人表示。
或將引導主動投保理念
互聯(lián)網(wǎng)保險也有其自身的發(fā)展優(yōu)勢。“大數(shù)法則是保險業(yè)的立業(yè)之本，但限于技術能力，傳統(tǒng)的大數(shù)法則只能建立在歷史數(shù)據(jù)和抽樣調查基礎上，存在較大缺陷和不足。”螞蟻金服副總裁、保險事業(yè)部總經(jīng)理尹銘認為，互聯(lián)網(wǎng)不僅能夠獲取海量數(shù)據(jù)，而且維度更加豐富，實時性更強，準確度更高，從而能夠幫助保險精算更“聰明”地定價，推出更多用戶能夠承受、保險公司能夠盈利的保險產品。
“相比傳統(tǒng)保險推銷的方式，互聯(lián)網(wǎng)保險讓客戶自主選擇產品，服務便捷高效，縮減了交易成本的同時，降低了退保率，理賠也不再像以前那樣困難。”北京工商大學保險學系主任王緒瑾表示，潛移默化中，互聯(lián)網(wǎng)保險將提高居民的投保意識和風險保障程度，使保險回歸防范和轉移風險的本質。
業(yè)內人士認為，隨著互聯(lián)網(wǎng)帶動下的消費人群不斷增長、互聯(lián)網(wǎng)保險用戶基數(shù)持續(xù)擴大，跟隨互聯(lián)網(wǎng)一起成長的“80后”“90后”將成為消費主力，消費者對于保險的認知也將逐漸改變，主動購買保險的消費者將逐年增加。未來，互聯(lián)網(wǎng)保險或將引導更多消費者形成主動投保的習慣。
“2015年互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展非常迅猛，參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司已突破100家。未來，互聯(lián)網(wǎng)保險一定會成為生命周期管理和財富管理的重要工具，互聯(lián)網(wǎng)保險的場景化、高頻化、碎片化的產品推出將更加頻繁。”中國保險行業(yè)協(xié)會秘書長劉琦表示。
面對新風險須保持警惕
“近年來，互聯(lián)網(wǎng)與保險加速融合，一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務規(guī)模急劇擴張，創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險雖然并未改變傳統(tǒng)保險的固有屬性，但相伴而生的一些新模式、新產品、新平臺所帶來的新風險可能與傳統(tǒng)風險相疊加，進一步加劇風險。”太保壽險董事長、總經(jīng)理徐敬惠認為，保險業(yè)在面對互聯(lián)網(wǎng)保險對傳統(tǒng)保險的改造時，要對新風險和新問題有清醒的認識，并保持警惕。
徐敬惠建議，保險公司不僅要借助大數(shù)據(jù)技術實現(xiàn)更精準的保險定價，還要提高承保風險的識別能力和理賠的反欺詐能力，提升保險業(yè)的風險管理能力和水平。
事實上，針對互聯(lián)網(wǎng)信息安全風險高的特點，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》要求保險機構加強信息安全管理，確保網(wǎng)絡保險交易數(shù)據(jù)及信息安全。同時，《辦法》還加大了對保險機構不嚴格履行信息披露和安全管理職責的懲戒力度。如，對因內部管理不力造成銷售誤導、信息丟失或泄露等嚴重事故的保險機構，保險監(jiān)管機構可以及時責令停止相關產品的銷售，以確保保險機構切實履行信息披露和安全管理義務，更好地保護消費者利益。
