前言：在剛剛結(jié)束的2018年省級兩會上，有11位金融副省長履新。隨著各地陸續(xù)配備“金融副省長”，這些專家型干部又將發(fā)揮何種作用，備受外界期待。
本文的作者，是山西省分管金融工作的副省長王一新。王一新曾在央企、地方國企工作多年，還曾分管國企國資部門，他對我國金融業(yè)發(fā)展存在的問題洞察甚切，尤其對小微企業(yè)融資難、融資貴的處境憂慮甚深，針對這一老大難境況，他總結(jié)了目前存在的15個問題，可謂直言不諱。
一、進一步明確承擔金融供給服務(wù)的責任主體。
從當前的情況看，銀監(jiān)會主要功夫下在監(jiān)管上，主要對防控金融風險負責，監(jiān)管措施、力度和效果都是不錯的。
但誰來推動中國銀行業(yè)加快發(fā)展，為社會提供充足、豐富、成本較低、便捷高效的金融服務(wù)，總感覺在國家層面功能缺位。
二、給中國的商業(yè)銀行更準確的功能定位。
商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，必然按市場經(jīng)濟規(guī)律辦事，但現(xiàn)實情況是我國的商業(yè)銀行的牌照是受管制的稀缺資源，美國高峰時期有1.8萬家銀行，每天都可能有銀行倒閉。
而我國總共才只有幾家商業(yè)銀行，除了1998年海南發(fā)展銀行關(guān)閉，再無任何銀行倒閉。
這說明，在我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)具有相當程度的壟斷性和專營性，商業(yè)銀行的蛋糕很大程度上受保護，別人不能輕易分吃。
但問題是，我國的商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中似乎很容易忽略上述背景，而更多強調(diào)，銀行也是企業(yè)，必須賺錢。
特別是一些已成為上市公司的銀行，更是強調(diào)必須對股東負責，必須利潤最大化，并由此制定出一整套基于壟斷的、單方面的制度化游戲規(guī)則，名為“制度管人”、“機器管人”，來確保自己利潤最大化。
這就產(chǎn)生了當前一方面實體經(jīng)濟哀鴻遍野，而銀行業(yè)賺的盆滿缽滿的社會現(xiàn)象。
2015年大量實體企業(yè)面臨巨虧、破產(chǎn)，而銀行業(yè)卻在抱怨利潤沒有實現(xiàn)大幅增長。實體經(jīng)濟虧損嚴重，銀行業(yè)卻能大幅盈利，這有違經(jīng)濟規(guī)律。
這種現(xiàn)象的產(chǎn)生不能責怪金融機構(gòu)，這是我國對銀行業(yè)功能定位不準造成的。
在金融業(yè)完全放開、競爭體制完善的情況下，如果銀行還能持續(xù)盈利，我們不要眼紅，那是銀行的本事，但在今天這種金融業(yè)基本壟斷、受保護的狀態(tài)下，是否應(yīng)該給商業(yè)銀行的利潤最大化套上一個籠子呢？
我們希望商業(yè)銀行在與實體經(jīng)濟的共贏中賺取合理的利潤，而不是把自己的利潤最大化建立在實體經(jīng)濟資金成本高、利潤減少的基礎(chǔ)上。
當前，如果深層次制度調(diào)整比較困難，是否可參考國家對央企征繳超額利潤的辦法，對銀行業(yè)在稅前征收一定比例的國家收益，用來反哺實體經(jīng)濟。
三、拆除那些以加強監(jiān)管為名，實際上卻自縛手腳、畫地為牢的政策門檻，舒緩繃到極限的銀企關(guān)系。
這兩年監(jiān)管部門的每一次政策松綁都給金融市場帶來了積極的反應(yīng)。取消存貸比考核，客觀上為大幅降低高成本表外融資規(guī)模創(chuàng)造了條件；取消時點存款額考核，使多年來銀行業(yè)硝煙彌漫、烏煙瘴氣的攬存款大戰(zhàn)逐漸消停。
當下，最需要立即修改的銀行業(yè)規(guī)定是，企業(yè)必須先還本付息，再重新續(xù)貸。一方面是企業(yè)難以為繼，流動性接近干涸；另一方面，銀行要求企業(yè)先還清上次借款再重新續(xù)貸，“有借有還，再借不難?！?/p>
問題在于企業(yè)資金流緊張，如何實現(xiàn)先還款再借款？于是，一些民營企業(yè)從社會融資機構(gòu)借入短期、高成本的過橋資金，或者干脆借入民間高利貸；而不少國企，特別是大型國企對此要求則一籌莫展。
我想表達的是，如果企業(yè)不可救藥、是扶不起的劉阿斗，那么干脆就將其列入僵尸企業(yè)的行列，讓其早死早超生。
但是，大多數(shù)的企業(yè)不是產(chǎn)業(yè)和企業(yè)出了問題，而是由于市場萎縮低迷，造成了流動性困難，銀行經(jīng)過研究并判定，應(yīng)該繼續(xù)給予續(xù)貸支持。對于這種情況，如果繼續(xù)簡單堅持必須先還后續(xù)，那不是作繭自縛嗎？
不接地氣、缺乏針對性的監(jiān)管規(guī)定還有很多，例如設(shè)立村鎮(zhèn)銀行要求必須有一家商業(yè)銀行做第一大股東，這當然有助于防控風險，但因大多數(shù)商業(yè)銀行并不熱衷于此，于是乎，村鎮(zhèn)銀行喊了很多年，發(fā)展并不快，癥結(jié)就在此。
還有關(guān)于農(nóng)村信用社的很多政策，一直不清晰。當前全國各地的縣域農(nóng)信社都在紛紛改制為農(nóng)商行，這很好。監(jiān)管部門要求省級聯(lián)社、市級聯(lián)社在管理上去行政化，這也很對。
但問題是頂層設(shè)計并未給省市聯(lián)社的龐大管理群體規(guī)劃未來，他們作為推進改革的主體，進行“自我革命”，當縣域農(nóng)信社全部改制完成后，他們的歸宿在哪里呢？
是否可以支持各省以省農(nóng)聯(lián)社為依托，成立省級農(nóng)業(yè)金融投資控股公司，讓這個公司成為推動縣域農(nóng)信社改制農(nóng)商行的積極力量，成為改制后農(nóng)商行的股東。
當改制全面完成，省市農(nóng)聯(lián)社使命結(jié)束時，一個全新的以資本為紐帶的農(nóng)業(yè)金融投資控股集團誕生了，新舊體制順利轉(zhuǎn)換。
四、在經(jīng)濟逆周期背景下，用順周期時制定的監(jiān)管政策考評金融業(yè)，一定會出現(xiàn)許多“鞋和腳”不適應(yīng)的地方。
要根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，適時調(diào)整對銀行業(yè)的考核指標。在經(jīng)濟順周期時，銀行業(yè)分享了實體經(jīng)濟帶來的巨大紅利。當實體經(jīng)濟遇到巨大困難的時候，銀行業(yè)是否可以把自己的利潤也與實體經(jīng)濟分享一些呢？順周期時提取的巨大撥備不就是為了應(yīng)對這樣的困難嗎？
而事實上，今天許多金融機構(gòu)因為監(jiān)管指標的原因，不是在多消耗一些過去提取的撥備化解不良，反而是在更大力度地提取撥備，這客觀上也進一步擠壓了金融業(yè)讓利實體經(jīng)濟的空間。對銀行業(yè)不良貸款率和不良貸款額“雙降”的要求更是不符合經(jīng)濟規(guī)律。
逆周期背景下，金融業(yè)不良上升是大概率事件，世界各國莫不如是，既然難脫此理，如果能對金融業(yè)的考核指標有適度寬松，則意味著實體經(jīng)濟可以得到更多的好處，銀行業(yè)和實體經(jīng)濟的壓力都將得到一定的舒解。
再比如，大型企業(yè)集團設(shè)立財務(wù)公司對于企業(yè)用活資金、降低成本非常必要。在經(jīng)濟困難時，許多企業(yè)更需要這一重要的金融工具。但如果守著經(jīng)濟形勢好時制訂的準入門檻，不少企業(yè)就達不到設(shè)立條件，只能對這一有效工具“望洋興嘆”。
五、不以化解小微企業(yè)融資難的名義讓小微企業(yè)融資更貴。
近幾年監(jiān)管部門為化解小微企業(yè)融資難、融資貴難題可謂絞盡腦汁，對商業(yè)銀行提出了“兩個不低于”的監(jiān)管要求。為了鼓勵銀行支持小微企業(yè)，央行在定向降準等方面也對商業(yè)銀行在流動性方面給予政策傾斜。
除了要求商業(yè)銀行能提供信用貸款外，針對小微企業(yè)抵押物不足的實際，大力推動融資擔保業(yè)務(wù)，一大批國有的、民營的融資擔保公司應(yīng)運而生，為小微企業(yè)融資增信。此外，還有小額保險保證貸、納稅信用貸等業(yè)務(wù)都在試水，產(chǎn)生了一定效果。
但是從總體上看，小微企業(yè)融資難的問題并未根本改變，融資成本甚至節(jié)節(jié)推高。
中國的小微企業(yè)大部分處在創(chuàng)業(yè)初期或者是產(chǎn)業(yè)鏈的低端，相當比例的企業(yè)先天存在產(chǎn)權(quán)邊界不清晰、內(nèi)部管理隨意性強、財務(wù)兩本賬、信用程度難以評估等共性問題。
大型商業(yè)銀行雖然被迫執(zhí)行“兩個不低于”的要求，主要是基于政治責任。以他們龐大的組織架構(gòu)和繁復(fù)的管理程序以及已經(jīng)難以降下來的管理和人力成本，去做小微企業(yè)的業(yè)務(wù)，真可謂是高射炮打蚊子，有時只能賠本賺吆喝。
而一些股份制商業(yè)銀行，如民生、平安等，雖然大力發(fā)展小微業(yè)務(wù)，但對不良的恐懼，使他們對客戶的授信條件非?？量?，資金使用成本也很高。
更有一些無法獲得授信又沒有抵押物的小微企業(yè)只能求助于融資擔保公司。融資擔保公司不是白擔保的，費率不低，事實上是在已經(jīng)高位的利率水平上再次加碼。
如何降低小微企業(yè)的融資成本，我認為要充分發(fā)揮地方金融機構(gòu)和地方非銀行金融機構(gòu)的作用，把服務(wù)小微企業(yè)的重擔壓給地方金融。
全面放開地方城商行、農(nóng)商行網(wǎng)點設(shè)置限制，放開中小微企業(yè)抵質(zhì)押物的限制，把國家賦予大銀行的用于支持中小微企業(yè)的專項政策足額給到地方金融機構(gòu)，大銀行不再承擔支持小微企業(yè)的政治任務(wù)，實行錯位發(fā)展。
給予小貸公司和銀行業(yè)同等稅收政策，以及補充資本的渠道。國家可出臺支持地方金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的一系列扶持政策。只要地方金融機構(gòu)能充分發(fā)揮接地氣、熟悉企業(yè)、程序簡便、管理成本低等優(yōu)勢，就能撐起小微企業(yè)這片天。
六、創(chuàng)新管理，積極推動民間借貸規(guī)范化、陽光化，使其成為服務(wù)農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)的重要力量。
千百年來，中國的民間借貸一直是解決鄰里間、熟人間、親友間金融服務(wù)的主要力量，形成了一系列約定俗成的“行業(yè)規(guī)則”。農(nóng)村地區(qū)金融需求和小微企業(yè)的金融需求普遍具有非標化特征。
現(xiàn)代金融機構(gòu)為了防控風險，設(shè)計了嚴密的風控體系，對服務(wù)對象的篩選、抵押物的要求都很嚴格，并且申審流程長、環(huán)節(jié)復(fù)雜、服務(wù)人員多，人為提高了融資成本。
而鄰里、親友、熟人之間相互借貸由于對彼此信用、實力知根知底，對借貸目的和用款情況更了解，更容易決定是否借貸、借多少、多高利率，盡調(diào)比商業(yè)金融機構(gòu)的客戶經(jīng)理都更深入透徹。
借貸雙方的誠信因受到熟人社會的約束，往往比依法監(jiān)督更有效，借貸雙方需要展期、續(xù)貸、改變利率水平等，雙方協(xié)商后可以有巨大調(diào)整空間，不像今天銀企之間動不動就對簿公堂，彈性調(diào)整借貸關(guān)系的手段很少。
要想發(fā)揮好民間合法借貸的作用，關(guān)鍵是要解決陽光化、規(guī)范化的問題。
陽光化就是要為合法民間借貸正名，承認它是中國金融市場體系的重要組成部分，是解決農(nóng)村和小微企業(yè)融資問題的主力軍，要把它與高利貸、非法集資區(qū)別開來，要制訂辦法，使其公開合法進行。
規(guī)劃化就是要明確借貸雙方的責、權(quán)、利，制訂標準化的合同范本，把千百年來的“白條”變成標準化的借貸合同，同時建立民間借貸的登記備案制度，可由國家設(shè)立的備案中心（可以是網(wǎng)絡(luò)），備案作為見證，防備日后產(chǎn)生法律糾紛。
此外，還要對借貸利率上限作出規(guī)定，防止出現(xiàn)高利貸。對超過規(guī)定上限的依法打擊，法律不予承認、保護。
七、金融機構(gòu)切實增強與實體經(jīng)濟長期共贏理念，弱化“投行”、“投機”心態(tài)，防止銀行“投行化”。
金融機構(gòu)與實體經(jīng)濟本應(yīng)是“毛和皮”的關(guān)系，皮之不存毛將焉附。但在當前的實際工作中，實體經(jīng)濟是平民、金融機構(gòu)是貴族，無論是從社會階層的感知上，還是業(yè)界的供求規(guī)則上都有這個趨勢。
一個常用的詞暴露了彼此之間的不對等，企業(yè)向銀行申請貸款常用的詞是請金融機構(gòu)給予“支持”，而金融機構(gòu)自己講話時也說，我們要“支持”XX企業(yè)XX項目。這不是平等合作的語境和心態(tài)。
金融機構(gòu)回歸到與實體經(jīng)濟長期共贏才是理性的定位。雙方成為命運共同體才有利于形成穩(wěn)定的經(jīng)濟社會。
遺憾的是最近十幾年來，以美國華爾街為主的投行業(yè)務(wù)進入中國，資本逐利性、貪婪性大放異彩，資本回報率動輒高達百分之幾十，甚至百分之幾百。
受此影響，中國的金融業(yè)悄悄變“瘋”了，整個金融界彌漫著“投行”的心態(tài)，進而整個中國社會彌漫著投機心態(tài)，正常的回報率已看不在眼里，低回報被視為沒本事。
整個社會文化變得貪婪、自私、逐利，實體經(jīng)濟變成“老實人”“沒本事人干的活”。
摒棄投行、投機心態(tài)是當下中國去杠桿、擠泡沫的需要，是腳踏實地回到現(xiàn)實，一步一個腳印實現(xiàn)全面小康的需要。
此風不去，實體經(jīng)濟難以掙脫資本的貪婪，長此以往，中國實體經(jīng)濟危矣。
八、銀行業(yè)要力戒浮躁，推行主辦銀行制，把每一單業(yè)務(wù)做實。
聞道有先后，術(shù)業(yè)有專攻。一家銀行不可能是千手觀音，任何領(lǐng)域都是強項?，F(xiàn)在的工農(nóng)中建交以及大型股份制銀行，事實上已完全沒有行業(yè)領(lǐng)域的劃分，都在進行全領(lǐng)域發(fā)展。
具體單個銀行中，客戶經(jīng)理似乎也沒有業(yè)務(wù)領(lǐng)域的劃分，只要能賺錢的業(yè)務(wù)，各個領(lǐng)域大小通吃?？筷P(guān)系、靠政策、不靠能力。往往業(yè)務(wù)做了，但對客戶的了解還僅限于皮毛。有無風險不得而知。
因為銀行業(yè)務(wù)是“機器管人”，只要各項材料、數(shù)字符合機器的要求，風控就能通過。
于是客戶經(jīng)理做的工作不是如何下功夫盡調(diào)，而是和客戶一起炮制合格的材料通過審查，目的是一方拿到錢，一方做成業(yè)務(wù)。在經(jīng)濟順周期時，怎么做都賺錢，風險被掩蓋，現(xiàn)在經(jīng)濟下行，那些當初沒下夠功夫的項目，風險就率先暴露出來。
推行主辦銀行制在今天應(yīng)是有效之策。各家商行應(yīng)該確定自己的主辦方向，做有專業(yè)背景的銀行，培養(yǎng)專業(yè)人才，收縮范圍領(lǐng)域，在業(yè)務(wù)的深度上下功夫。
為規(guī)避風險，可由專業(yè)銀行承擔主辦銀行責任，組成銀團。對一家企業(yè)不要幾十家銀行蜂擁而上，都去傍大戶，都去做盡調(diào)，而由主辦銀行把它吃透，聯(lián)合大家一起做，這樣有利于降成本、降風險，又有利于吃透客戶。
對客戶經(jīng)理也應(yīng)劃定領(lǐng)域，使其成為專才，并限定客戶數(shù)量。一個人的精力是有限的，只有服務(wù)對象有限，才可能把企業(yè)吃透，真正實時動態(tài)把握企業(yè)經(jīng)營脈搏。
九、地方政府要用好市場和政府兩只手，積極穩(wěn)妥處置好金融風險。
當前經(jīng)濟下行背景下，金融風險頻發(fā)。對銀行和企業(yè)反映出的金融風險，政府應(yīng)該怎么辦？
首先要充分發(fā)揮市場的作用，支持銀企之間用市場的辦法去化解，政府不可大包大攬，想攬也攬不了。拿財政的錢去給任何銀企補窟窿，都是不公平的，也是行不通的。
同時也絕不能簡單將風險推給市場，置之不理。如果一旦風險擴大，演變成系統(tǒng)性、區(qū)域性風險，將對地區(qū)的經(jīng)濟、社會造成嚴重傷害，最終收拾局面的還是地方政府。
因此地方政府對轄區(qū)金融風險要高度敏感，隨時掌控動態(tài)，要推動銀企互動，必要時政府出面，整合政銀企三方資源，用市場的辦法、行政的手段推動防控、化解風險。
十、化解過剩產(chǎn)能時除了重視人員安置還要高度重視債務(wù)問題。
去過剩產(chǎn)能是2016年國家五大經(jīng)濟舉措之一，如何把這一重大決策落實好，首先地方政府對關(guān)停企業(yè)人員的安置轉(zhuǎn)移要高度重視，同時應(yīng)同樣重視企業(yè)的債務(wù)。
以目前情況看，企業(yè)債務(wù)大部分來自金融機構(gòu)，還有一部分來自民間借貸、職工集資等。
企業(yè)不死，諸多債務(wù)矛盾凍結(jié)在那里，一旦決定出清，債務(wù)矛盾將會被激活，極易引發(fā)局部金融風險和社會穩(wěn)定問題。
因此，對擬出清企業(yè)在盤點人員的同時必須同步盤點債務(wù)，深入分析，提前制訂預(yù)案，分門別類協(xié)商制訂合理的處置意見。
十一、落實“去杠桿”要結(jié)合各地實際，不宜一刀切。
從全國情況看，去杠桿是化解防范金融風險的重大舉措，但各地情況千差萬別；從政府債務(wù)情況看，全國各省負債率差別很大，有的負債率很高，已面臨償債55風險，而有些省則負債率很低，仍有很大舉債空間。
從企業(yè)債務(wù)看，去杠桿的過程就是促轉(zhuǎn)型的過程，一些傳統(tǒng)企業(yè)杠桿過高理應(yīng)想辦法降下來以防風險，但一些創(chuàng)新型、未來型、戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)項目，杠桿高就高一點，風險與機遇并存，有些投資本身就有風險投資性質(zhì)。
從個人負債情況看，因為我國是儲蓄社會，個人杠桿應(yīng)該“加”而不是“去”，應(yīng)鼓勵運用杠桿去擴大消費；從公共平臺（交易市場）情況看，主要是要加強監(jiān)管，任何一樣新業(yè)務(wù)開始的時候，一定要先從頂層設(shè)計把風控系統(tǒng)設(shè)計好，不能等出了問題再去研究，打政策“補丁”。這方面我們教訓不少。
十二、政府和企業(yè)要加強轉(zhuǎn)型升級項目策劃，特別是未來型、戰(zhàn)略性新興項目。
市場上從來不缺錢，缺的是資本感興趣的項目。不要簡單抱怨銀行不借錢給你，銀行看走眼的時候是有的，但不會所有的銀行同時看走眼。回頭認真審視項目自身的生命力、競爭力，特別是獲利能力，才是進取之道。
當下全國各地地方政府招商引資，項目類型又是大同小異，就像當年一窩蜂上光伏項目一樣，現(xiàn)在集中在電動汽車、鋰電池、煤化工、火電等行業(yè)。
歷史驚人相似，思維、觀念不變，考核機制、大環(huán)境不變，歷史搞不好還會重演，再次去過剩產(chǎn)能不是夢。
為了促進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，鼓勵“雙創(chuàng)”，要大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資業(yè)務(wù)。要制定優(yōu)惠政策，刺激各類資本競相投入創(chuàng)投事業(yè)，使大大小小的創(chuàng)業(yè)項目都能比較容易獲得起步階段的啟動資金，在全社會形成濃厚的孵化氛圍。
金融業(yè)在去過剩產(chǎn)能、去庫存、去杠桿過程中騰出的資源，要以低成本用于扶持新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
十三、困難時期，企業(yè)要有壯士斷腕的決心，能“舍”。
創(chuàng)業(yè)艱難百戰(zhàn)多，很多企業(yè)走到今天，一草一木都有感情。現(xiàn)在日子過不下去了，只想從銀行繼續(xù)借錢，熬過寒冬。
而銀行則擔心企業(yè)救不過來，血本無歸。這時候斷臂求生的自救行為才是內(nèi)在動力，銀行看到企業(yè)的決心才會對你有信心。
今天的“舍”是為了明天的“得”，今天不舍就沒有了明天。一些艱難度日的民營企業(yè)更應(yīng)懂得這個道理。
十四、有難同當，“不跑路”，危難之中見誠信。
銀行最恨的是遇到風險時，企業(yè)責任人跑路、關(guān)機、不接電話、不見面、見面不講理耍橫，銀行同情、愿意幫助的是那些忠厚誠信、直面困難，與銀行一起想辦法，解決問題的人。
企業(yè)最恨的是那些順境時追著企業(yè)放貸，困難時躲著、拖著，甚至騙企業(yè)借高利貸還清銀行貸款，而事先講好的續(xù)貸卻不給的銀行人。
困難關(guān)頭有難同當、共度難關(guān)，是中華民族的優(yōu)秀品質(zhì)，也是市場經(jīng)濟的基本要求，危難見誠信，誠信價更高。不講誠信，銀企雙方都是受害人。
十五、社會輿論要給金融業(yè)發(fā)展注入正能量。
金融風險有著極強的傳染性。一篇煽情的文章極有可能讓風險迅速蔓延。對企業(yè)負責人的非全面、非理性的撕扒，往往接下來就是企業(yè)金融危機的到來。因為任何一個金融機構(gòu)都不愿意給出現(xiàn)問題的企業(yè)家貸款。
