如果說馬云構(gòu)建的金融帝國是一個(gè)大家族，那么每一條業(yè)務(wù)線都可能成為“野孩子”。
最近“攤上事”的則是剛剛起步幾個(gè)月的征信業(yè)務(wù)。近日有媒體報(bào)道稱，央行近日叫停了螞蟻金服旗下芝麻信用多個(gè)營銷活動(dòng)，包括與首都機(jī)場快速安檢通道合作。不過螞蟻金服和芝麻信用等方面很快辟謠，稱并未收到央行通知，該公司還表示，所謂轉(zhuǎn)賬等方式提高芝麻信用分更是無稽。
否認(rèn)被叫停
今年1月份，央行首次批準(zhǔn)8家企業(yè)準(zhǔn)備個(gè)人征信工作。
包括阿里、騰訊、拉卡拉等互聯(lián)網(wǎng)公司，成為首批試點(diǎn)幸運(yùn)兒。值得注意的是，相比其他幾家，阿里在個(gè)人征信服務(wù)方面更是十分活躍，除了可視化的“芝麻信用分”產(chǎn)品外，還與神州租車、一嗨租車、阿里旅行、網(wǎng)易花田等一系列第三方嘗試商業(yè)化合作，涉及租車、交友、網(wǎng)購、住宿等多個(gè)領(lǐng)域。尤其是與支付寶合作，更使得“芝麻信用”成為類余額寶網(wǎng)民話題。
不過最近芝麻信用在機(jī)場、校園等場景一系列營銷活動(dòng)，也遭遇了部分媒體質(zhì)疑。財(cái)新援引接近央行消息人士稱，“芝麻信用機(jī)場快速安檢通道被叫停”，此外，還有業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑，用戶可以通過互相劃款提高芝麻信用分。
“我們沒有收到任何監(jiān)管叫停通知，”9月24日上午芝麻信用發(fā)布聲明辟謠，稱芝麻信用快速安檢通道將面向信用分750以上用戶繼續(xù)開放。聲明還提道，芝麻信用公測(cè)期間，“一直與監(jiān)管保持良好溝通。”
記者注意到，芝麻信用當(dāng)天上午還推送了這一服務(wù)的消息通知。消息顯示，芝麻分在750以上用戶可以走首都機(jī)場CIP安檢通道（國內(nèi)快速安檢通道），活動(dòng)期限為9月15日至10月14日，具體時(shí)間為每天6:30至20:30。
據(jù)了解，自1月份開始“準(zhǔn)備工作”之后，螞蟻金服先是向部分用戶開放測(cè)試，隨后在6月份開放全國范圍公測(cè)。公測(cè)期間，芝麻信用啟動(dòng)了無人超市、大學(xué)生信用節(jié)、芝麻信用快速安檢通道等活動(dòng)，不過該公司并未透露目前參與芝麻信用用戶規(guī)模。
按 照芝麻信用分可視化的結(jié)構(gòu)，其構(gòu)建目前呈現(xiàn)為“行為偏好”、“身份特質(zhì)”、“人脈關(guān)系”、“履約能力”和“信用歷史”等，對(duì)應(yīng)了用戶教育職業(yè)、消費(fèi)行為、 資產(chǎn)狀況、社交關(guān)系等方面信息，但對(duì)于媒體報(bào)道乃至部分坊間觀點(diǎn)認(rèn)為，可以通過網(wǎng)購、互相轉(zhuǎn)賬等方式，來提高信用分的說法，芝麻信用也進(jìn)行了澄清。
“互 相劃款提高信用分是無稽之談”，芝麻信用在回應(yīng)聲明中稱，這種手法會(huì)被芝麻信用的大數(shù)據(jù)模型識(shí)別，不但無效還會(huì)給用戶信用歷史帶來負(fù)面影響。按照該公司的 解釋，其征信系統(tǒng)參考數(shù)據(jù)關(guān)系多達(dá)數(shù)億條，結(jié)合的底層指標(biāo)超過上萬個(gè)，數(shù)據(jù)來源包括電商數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)、公安網(wǎng)、最高法、教育部、工商等公共機(jī)構(gòu)數(shù) 據(jù)，除此之外還有第三方合作伙伴以及用戶自主遞交生活、支付、購物、投資、公益等多個(gè)場景。
螞蟻金服內(nèi)部人士告訴記者，某一維度數(shù)據(jù)豐富并不意味芝麻信用分高。該人士還表示，芝麻信用也不是所謂“會(huì)員”概念，因?yàn)槠匠５姆e分是只會(huì)增加不會(huì)減少，而芝麻信用因?yàn)槎喾N數(shù)據(jù)，可能會(huì)有所下降。
但對(duì)于這個(gè)構(gòu)建在“大數(shù)據(jù)”概念下的信用維度架構(gòu)和規(guī)則，芝麻信用方面卻一直沒有對(duì)外透露。“如果我們披露的話，就會(huì)有人去刷信用。”前述人士表示。
網(wǎng)絡(luò)征信試水
“央行對(duì)于民企做征信，還是有顧慮的，既然是試點(diǎn)，就應(yīng)該允許探索不同方法，尤其是企業(yè)行為，更應(yīng)該堅(jiān)持市場導(dǎo)向，有一些市場行為也無可厚非。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授黃震表示。
在黃震看來，BAT以及其他一些公司，都積累了很多數(shù)據(jù)，不管是交易、社交乃至交通旅行等方面數(shù)據(jù)，有一定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和條件的數(shù)據(jù)公司，都應(yīng)該鼓勵(lì)嘗試，“哪怕只是一孔之見。”
他同時(shí)指出，國外早就有了用各種數(shù)據(jù)作為征信依據(jù)，包括航空公司、大型零售商與銀行機(jī)構(gòu)合作，基于一些評(píng)級(jí)、評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)分析，推出相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)。
“央行征信中心難以覆蓋到個(gè)人征信需求，存在瓶頸問題，”黃震告訴記者，國內(nèi)多個(gè)機(jī)構(gòu)、部門數(shù)據(jù)實(shí)際上都不怎么打通，形成了信息孤島。互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展，帶動(dòng)起個(gè)人征信嘗試，實(shí)際和借款、消費(fèi)信貸等一樣，都是將原有壟斷打破。
不過黃震認(rèn)為，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)征信還談不上顛覆，更重要是數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘、聯(lián)網(wǎng)、開放。
按 照芝麻信用的說法，芝麻信用除了阿里系統(tǒng)數(shù)據(jù)外，還有很多第三方數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)秘書長易歡歡則認(rèn)為，個(gè)人征信不管是外在形式如何，娛樂化或者營銷 模式怎么樣，最重要還是要從內(nèi)在看數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘，能否構(gòu)建起一個(gè)可以信賴、驗(yàn)證模型，這也將是一個(gè)長期的過程，既需要數(shù)據(jù)本身積累，與其他各方打通，同時(shí) 也需要反復(fù)驗(yàn)證以提高準(zhǔn)確率，“從目前看，阿里和騰訊都在做積極嘗試。”
實(shí)際上，包括“芝麻信用”以及其他第三方征信產(chǎn)品，最核心構(gòu)建理念基本都是互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)，這也為互聯(lián)網(wǎng)公司津津樂道。
但 迄今為止，成熟的商業(yè)產(chǎn)品依然有待驗(yàn)證，與此同時(shí)，央行也尚未發(fā)布真正的個(gè)人征信牌照，所以企業(yè)也都是“試牌照”?；ü鹑贑EO認(rèn)為，所謂“大數(shù)據(jù)”應(yīng) 用，有很大一部分還是出于互聯(lián)網(wǎng)講故事因素，“大數(shù)據(jù)應(yīng)用于征信確實(shí)有一些成功案例，但大規(guī)模應(yīng)用目前還不存在。此外，目前關(guān)于大數(shù)據(jù)很多時(shí)候也是出于互 聯(lián)網(wǎng)公司講故事的需要。”
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