015年以來(lái)，與不良資產(chǎn)處置相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)公司已近30家。
壞賬一直是P2P行業(yè)“不能說(shuō)的秘密”。由于怕引起投資人的恐慌遭擠兌，幾乎很少有平臺(tái)會(huì)主動(dòng)談起自身的壞賬率。但是無(wú)論怎么回避這個(gè)話題，風(fēng)險(xiǎn)卻是回避不了的問(wèn)題。有數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末網(wǎng)貸行業(yè)總體貸款余額約4253億元，P2P平臺(tái)的壞賬規(guī)模在425億元-638億元。也就是說(shuō)，如果按中位數(shù)計(jì)算，P2P平臺(tái)的壞賬規(guī)模超過(guò)500億元。
事實(shí)上，對(duì)于不良資產(chǎn)，各家P2P平臺(tái)都有自己的一套處置手段。而且隨著壞賬規(guī)模的不斷上升，不少傳統(tǒng)資產(chǎn)管理公司開(kāi)始參與到P2P行業(yè)之中，互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)處置的市場(chǎng)也漸成規(guī)模。
對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)將自身不良資產(chǎn)交由第三方不良資產(chǎn)處置公司的模式，短融網(wǎng)CEO王坤在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，從行業(yè)的慣常做法來(lái)看，平臺(tái)通常會(huì)將逾期時(shí)間較長(zhǎng)、回收相對(duì)困難、預(yù)期損失率較高的不良資產(chǎn)外包給第三方催收，信用貸款領(lǐng)域的不良資產(chǎn)處置常采用此方法?！皩?lái)，平臺(tái)在綜合評(píng)估外包成本和回收效果等因素的基礎(chǔ)上，將逐步嘗試在某些產(chǎn)品和領(lǐng)域?qū)で笈c有實(shí)力的不良資產(chǎn)處置平臺(tái)或機(jī)構(gòu)開(kāi)展積極的合作?！?/span>
處置不良資產(chǎn)各有高招
在不少投資人眼中，網(wǎng)貸平臺(tái)貸前、貸中的信審及風(fēng)控機(jī)制等方面是衡量該平臺(tái)安全與否的重要指標(biāo)。但是對(duì)于抵押模式的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，因非平臺(tái)因素發(fā)生壞賬后，如何處置不良資產(chǎn)也是彰顯自己“硬實(shí)力”的時(shí)候。
專注于個(gè)人抵押貸款的平臺(tái)人人聚財(cái)CEO許建文對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)道，平臺(tái)除了從前期的審核、放款階段就對(duì)借款人的身份和償還能力進(jìn)行了嚴(yán)格的把控，盡量避免逾期等情況發(fā)生外，還會(huì)通過(guò)與第三方征信公司合作對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估、門(mén)店人員對(duì)借款人進(jìn)行面審、門(mén)店經(jīng)理二審、把資料提交總部進(jìn)行終審的多重審核流程，“因此我們的逾期率長(zhǎng)期維持在7%以下，歷史累計(jì)壞賬率控制在1.5%之下?！?/span>
同時(shí)，許建文還以車輛抵押業(yè)務(wù)為例，向本報(bào)記者詳細(xì)具體介紹了當(dāng)借款人出現(xiàn)逾期后平臺(tái)的三個(gè)應(yīng)對(duì)階段。第一個(gè)階段（逾期時(shí)間30天之內(nèi)），平臺(tái)會(huì)聯(lián)系客戶調(diào)查情況進(jìn)行溝通，并且嚴(yán)密監(jiān)控車輛的GPS信號(hào)；第二階段（逾期在30天和60天之內(nèi)）平臺(tái)會(huì)將資產(chǎn)移交給資產(chǎn)保全方進(jìn)行處理，資產(chǎn)保全方須嚴(yán)格遵照法律法規(guī)及合同約定進(jìn)行催收，必要時(shí)會(huì)采取拖車措施；第三個(gè)階段（逾期超過(guò)60天或客戶明確表示不贖回車輛），平臺(tái)會(huì)考慮把車輛進(jìn)行變現(xiàn)回收資金。在門(mén)店經(jīng)理審核車輛資質(zhì)后，會(huì)以競(jìng)價(jià)的方式出售，最終價(jià)格會(huì)由總部把控確認(rèn)。
王坤則告訴本報(bào)記者，短融網(wǎng)會(huì)針對(duì)不同的項(xiàng)目類別和資產(chǎn)類型，采取不同的處理方式和流程。比如車貸，項(xiàng)目底層資產(chǎn)為二手汽車，處置手續(xù)較為簡(jiǎn)便、交易市場(chǎng)也比較活躍。在通常情形下，僅需1個(gè)工作日即可完成快速變現(xiàn)車輛或出售債權(quán)。但平臺(tái)通常會(huì)給予借款人10天左右的寬限期，在此期間通過(guò)電話、短信方式密集催收，超過(guò)10天的，根據(jù)合同約定處置質(zhì)押車輛或出售債權(quán)。而房貸項(xiàng)目，底層資產(chǎn)為二手房，屬于不動(dòng)產(chǎn)，處置手續(xù)相對(duì)復(fù)雜，時(shí)間相對(duì)也較長(zhǎng)。一般采取第三方債權(quán)收購(gòu)的方式或訴訟的方式進(jìn)行處理。“債權(quán)出售的方式相對(duì)較快，通常在一個(gè)月之內(nèi)可回收債權(quán)；催收或債權(quán)出售無(wú)果的，平臺(tái)一般會(huì)在出現(xiàn)逾期15天后啟動(dòng)訴訟執(zhí)行程序，在辦理借款的強(qiáng)制執(zhí)行公證手續(xù)的前提下，最快可在半年左右的時(shí)間回收債權(quán)?！?/span>
互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)處置起步
除了平臺(tái)自身?yè)碛型暾奶幹面溚猓S多網(wǎng)貸平臺(tái)也選擇和第三方合作。許建文告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，人人聚財(cái)也與一些第三方資產(chǎn)處置公司有合作，合作模式為按回款額給予傭金?！暗谌劫Y產(chǎn)處置公司是P2P行業(yè)中的上游公司，主要是可以幫助P2P平臺(tái)催收，有效降低壞賬率，降低P2P平臺(tái)的處理成本。只要這些資產(chǎn)處置公司本身是正規(guī)合法的，對(duì)P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)就是很好的一種合作模式。”
據(jù)了解，這些第三方資產(chǎn)處置公司包括傳統(tǒng)資產(chǎn)管理公司，不少公司都在積極嘗試觸網(wǎng)，通過(guò)合作或自薦平臺(tái)等方式進(jìn)行業(yè)務(wù)布局。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)處置的風(fēng)也漸起，從2015年發(fā)展至今，與不良資產(chǎn)處置相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)公司已近30家。
對(duì)此趨勢(shì)的形成，有業(yè)內(nèi)人士對(duì)本報(bào)記者表示，原因在于近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，加之整個(gè)行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻低，這一領(lǐng)域的不良資產(chǎn)也呈上升趨勢(shì)?！翱梢哉f(shuō)，不良資產(chǎn)規(guī)模將持續(xù)放大，不良資產(chǎn)處置行業(yè)將迎來(lái)高速發(fā)展的時(shí)機(jī)。但是機(jī)遇的背后，也對(duì)傳統(tǒng)催收模式提出了新的挑戰(zhàn)。加之目前不少互聯(lián)網(wǎng)新興創(chuàng)業(yè)公司也加入不良資產(chǎn)處置領(lǐng)域的爭(zhēng)奪之中，這一市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈?！?/span>
關(guān)于第三方在不良資產(chǎn)處置的具體模式，不良資產(chǎn)處置平臺(tái)原動(dòng)天CEO殷賓對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者介紹道，平臺(tái)整合了全國(guó)不良資產(chǎn)（逾期、壞賬等）即債權(quán)方A端公司和專業(yè)大型B端催收公司。A端債權(quán)方暫時(shí)可免費(fèi)在原動(dòng)天平臺(tái)上發(fā)布不良資產(chǎn)包標(biāo)的，并根據(jù)自身情況設(shè)定催收期限、催收費(fèi)率等。而該平臺(tái)則通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算技術(shù)自動(dòng)審核、評(píng)估A端債權(quán)方資產(chǎn)價(jià)值，并根據(jù)其不良資產(chǎn)屬地化特征，一般將提供3家-5家催收機(jī)構(gòu)供A端公司選擇。
“原則上債權(quán)方可自主決定支付給處置方的費(fèi)率，而催收委外期限具體也由債權(quán)方A端公司決定，至于具體回款率，因處置難易程度和不良資產(chǎn)情況不同，分為不同級(jí)別”，殷賓表示。在他看來(lái)，“未來(lái)不良資產(chǎn)處置的行業(yè)一定是朝著互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)發(fā)展的。不管是傳統(tǒng)催收企業(yè)還是新型互聯(lián)網(wǎng)不良資產(chǎn)處置平臺(tái)，想要在這一市場(chǎng)中占據(jù)一席之地，就必須借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及平臺(tái)化的手段進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)。
