P2P理財(cái)收益雖高，但投資還是要遵循一些原則：項(xiàng)目真實(shí)、債權(quán)安全、資金流向明確、不自融不虛假宣傳。
一般情況下，投資者都會(huì)經(jīng)歷了解平臺(tái)背景、查看運(yùn)營數(shù)據(jù)、注冊賬號(hào)，到選擇投資產(chǎn)品，再到客服咨詢、充值支付，最后的提現(xiàn)和賬戶管理這樣一個(gè)過程。 到了這個(gè)階段，因?yàn)轶w驗(yàn)金期限一般都較短，收益立竿見影，加上平臺(tái)高收益的誘惑或者是平臺(tái)客服的回訪，很容易激發(fā)投資者的投資欲望。但在投資上這件事，不管是大平臺(tái)還是小平臺(tái)，不管平臺(tái)宣傳的信用背書有多強(qiáng)，作為理性的投資者都不應(yīng)完全受其影響，而是應(yīng)從投資人的角度去審視這個(gè)平臺(tái)。
1. 平臺(tái)資質(zhì)和背景
任何投資都存在風(fēng)險(xiǎn)，P2P行業(yè)也不例外。例如有模式風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)。目前問題的平臺(tái)中三分之二因其詐騙或者自融，平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)成為最重要的一道風(fēng)險(xiǎn)。一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，這意味著即使平臺(tái)收益再高，其他所有都成為空談，最后的結(jié)果是竹籃打水一場空?！澳阋氖撬睦?，他卻要的是你的本息”。這是對(duì)騙子平臺(tái)最好的注腳。
平臺(tái)高管人品，創(chuàng)始人背景、有無相關(guān)金融從業(yè)背景等也是篩選平臺(tái)的重要信息，看其有無失信等負(fù)面信息，平臺(tái)信息有無遮遮掩掩，與其他問題平臺(tái)是否相關(guān)聯(lián)，平臺(tái)資金是否流向個(gè)人賬戶等。 一般情況下，最簡單的是登陸全國信用信息公示系統(tǒng)網(wǎng)站，查詢平臺(tái)的備案資質(zhì)，初步確定平臺(tái)是否合法合規(guī)。
另外查閱工商信息，確定股東之間是否有自融的嫌疑。關(guān)于這一點(diǎn)，監(jiān)管層是明令禁止利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為自身或具有關(guān)聯(lián)的借款人融資的。
2. 平臺(tái)信息披露
關(guān)于項(xiàng)目介紹
關(guān)于借款人信息
信息披露充分是判定風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，看平臺(tái)是否詳細(xì)披露了項(xiàng)目，披露了多少，自己能否初步判定投資項(xiàng)目安全系數(shù)的大小。像上面這個(gè)項(xiàng)目的信息，借款人資質(zhì)、還款來源、第三方等都涉及到了，整體上算是行業(yè)內(nèi)比較完善的披露。
當(dāng)然有些平臺(tái)會(huì)自身根據(jù)風(fēng)控給出風(fēng)險(xiǎn)ABC評(píng)級(jí)，對(duì)應(yīng)不同的風(fēng)險(xiǎn)。不過最好還是看平臺(tái)的信息披露。
很多投資者，會(huì)根據(jù)各平臺(tái)的收益和流動(dòng)性來選擇平臺(tái)，例如大平臺(tái)期限比較長，收益也普遍低于平均收益，在選擇平臺(tái)資產(chǎn)配置上，以小額分散為主，配置大中小平臺(tái)，長中短期限、高中低收益。 收益很重要，但也需要看平臺(tái)的運(yùn)營模式、看產(chǎn)品選平臺(tái)。(當(dāng)然如果一個(gè)平臺(tái)收益高于主流收益，那么這類平臺(tái)盡量不要碰，首先高收益要兌付給投資者，必然借款人也將高于投資者的利率的幾個(gè)點(diǎn)，也即是要考慮借款企業(yè)的承受范圍)，像線下理財(cái)那些利息極高看不懂的投資模式的模式就要注意了。
平臺(tái)是需要盈利的，你需要了解清楚平臺(tái)的盈利模式，業(yè)務(wù)模式，知道資金具體用于哪些地方，了解其中的運(yùn)作機(jī)制，是否合理真實(shí)。
一般情況下，很大一部分投資者都比較喜歡抵押標(biāo)的，最常見的是車貸、房貸這兩類，因?yàn)闃I(yè)務(wù)模式清晰，并且有車房作為抵押物，期限一般為中短期，金額通常也在100萬以下，風(fēng)險(xiǎn)較小。但也需要注意抵押合同是否真實(shí)，放款成數(shù)是否能覆蓋抵押物。
合同權(quán)責(zé)是否明確，理清平臺(tái)投資人責(zé)任義務(wù)，這些是維護(hù)自身權(quán)益的必要法律武器。那些虛幻權(quán)責(zé)不明，將平臺(tái)責(zé)任撇得遠(yuǎn)遠(yuǎn)的要提高警惕。二者，如果有擔(dān)保公司，需要查閱一下?lián)９镜膶?shí)力，遇到逾期是否有能力兌付。另外平臺(tái)會(huì)對(duì)外宣稱有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，你需要確定是否是真實(shí)還只是宣傳的幌子，一般情況下，平臺(tái)會(huì)有銀行存管證明，也會(huì)定期公布準(zhǔn)備金數(shù)目。有了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，投資者還可以進(jìn)一步查詢能否覆蓋平臺(tái)壞賬情況。另外還需要注意的是，看清條款，例如平臺(tái)所宣傳的由保險(xiǎn)公司承保，只對(duì)賬戶、資金交易等有效，即使是針對(duì)項(xiàng)目安全的履約保證保險(xiǎn)也是針對(duì)部分項(xiàng)目，并非平臺(tái)所有項(xiàng)目。
3. 關(guān)于平臺(tái)相關(guān)手續(xù)費(fèi) – 清楚規(guī)則
有句話說進(jìn)去容易出來難，那么這就需要提一下平臺(tái)的相關(guān)手續(xù)費(fèi)。一般這個(gè)可以在平臺(tái)“幫助中心”查閱，有問題還可以直接問平臺(tái)客服。另外還可以直接到“＊＊＊＊”檔案查看。收費(fèi)一目了然。
例如在平臺(tái)充值了資金，但卻沒有投資，這時(shí)如果你要提現(xiàn)出來，平臺(tái)是需要手續(xù)費(fèi)的。一般情況下15天內(nèi)未投資取現(xiàn)需要收取。 另外就是利息管理費(fèi)、充值費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)、VIP費(fèi)用這些都涉及到扣費(fèi)問題，所以當(dāng)你看到平臺(tái)寫著預(yù)期年化收益15%，最后收益與你以這個(gè)利息為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一時(shí)，最后的實(shí)際收益與這些收費(fèi)有關(guān)。各平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，有些平臺(tái)收的會(huì)高一點(diǎn)，因此也會(huì)常常聽到有投資者在論壇抱怨某平臺(tái)收費(fèi)高。其中，有些平臺(tái)會(huì)根據(jù)用戶是否為VIP而享有優(yōu)先墊付的權(quán)利。
再者，有些平臺(tái)設(shè)置了債權(quán)轉(zhuǎn)讓專區(qū)，當(dāng)你有資金需求時(shí)，你可以將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人，進(jìn)而提前贖回自有資金，不同平臺(tái)收取的這項(xiàng)費(fèi)用也不一。
最后，關(guān)于紅包的使用。每個(gè)平臺(tái)獎(jiǎng)勵(lì)的紅包上限會(huì)給出最高值，但要獲得這些紅包也是有前提，只有達(dá)到平臺(tái)的投資金額要求，投資人才能使用紅包，或者在投資以后回款了才能進(jìn)行提現(xiàn)。
4. 了解計(jì)息方式
一般情況下，平臺(tái)是以滿標(biāo)審核后開始計(jì)息，有些平臺(tái)是以加入項(xiàng)目開始計(jì)息，所以這里面就可能會(huì)涉及到資金是否站崗，不能最大化增值。平臺(tái)的回款方式為一次性到期本息、先息后本、等額本息三種，這里可以看自己的需要進(jìn)行選擇不同的投資項(xiàng)目，一些功能比較完善的平臺(tái)還會(huì)推出債權(quán)轉(zhuǎn)讓，投資者自己在選平臺(tái)時(shí)也可以注意下，以防有需要時(shí)方便提早退出。
此外，投資者還可以通過關(guān)注第三方資訊平臺(tái)了解，多方了解平臺(tái)的口碑，投資者也可以與論壇的投資者多些交流，不斷學(xué)習(xí)投資知識(shí)，參考第三方平臺(tái)運(yùn)營數(shù)據(jù)等等，全方面了解平臺(tái)。
