近日，有消息稱網(wǎng)絡版“銀聯(lián)”即將在年底上線。據(jù)悉，央行已原則上網(wǎng)聯(lián)整體方案框架，計劃今年年底建成，屆時第三方支付機構(gòu)直連銀行模式將被切斷。
對此，業(yè)內(nèi)人士向南都記者表示，網(wǎng)聯(lián)將打破現(xiàn)有的三方模式，承擔集中清算職能，監(jiān)管意圖明確，重點掌握資金流向。而備付金統(tǒng)一托管可能對支付寶、財付通等大型第三方支付公司有所限制，但也會帶給小型第三方支付公司公平競爭的機會。
功能：不做支付，重點掌握資金流向
據(jù)媒體報道，網(wǎng)聯(lián)建成后，所有第三方在線支付都將通過網(wǎng)聯(lián)平臺進行。此外，中行網(wǎng)絡金融部副總經(jīng)理董俊峰或?qū)⒊鋈尉W(wǎng)聯(lián)總裁，并作為具體負責人與中國支付清算協(xié)會一起牽頭籌建網(wǎng)聯(lián)。
事實上，“網(wǎng)聯(lián)”并非網(wǎng)上的發(fā)卡機構(gòu)，只是一個清算平臺，類似于銀行間的大小額清算系統(tǒng)，并不做支付。據(jù)悉，網(wǎng)聯(lián)平臺的入股方只有第三方支付機構(gòu)，銀行不入股，銀聯(lián)亦不參與，以確保各類型市場參與機構(gòu)站在同一起跑線上，使得支付機構(gòu)在業(yè)務處理、業(yè)務價格等方面享受同等待遇。
業(yè)內(nèi)普遍認為，建設網(wǎng)聯(lián)平臺的最大意義在于切斷大量第三方支付機構(gòu)直連銀行的模式，解決第三方支付機構(gòu)多個備付金賬戶、資金賬戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系復雜且透明度低等痼疾，回歸支付和清算相獨立的業(yè)務監(jiān)管規(guī)則。
據(jù)了解，在現(xiàn)有的第三方支付模式中，同一支付機構(gòu)除了在備付金存管銀行開立賬戶之外，還可以在多家備付金合作銀行開立賬戶；同時一家銀行也將對接多家支付機構(gòu)。在此模式下，支付機構(gòu)用戶的支付清算，實際上是該支付機構(gòu)內(nèi)部的資金流轉(zhuǎn)，其信息隱藏在支付機構(gòu)內(nèi)部。監(jiān)管機構(gòu)只能看到銀行賬戶金額的變動，看不到資金流轉(zhuǎn)的詳細信息，這就暗藏違法違規(guī)的隱患。
招商銀行(17.140, -0.04, -0.23%)金融市場部高級分析師萬釗分析指出，網(wǎng)聯(lián)成立后，支付機構(gòu)與銀行多頭連接開展的業(yè)務將遷移到網(wǎng)聯(lián)平臺處理，支付機構(gòu)內(nèi)部的跨行資金流動必須經(jīng)由網(wǎng)聯(lián)平臺清算，將改變支付機構(gòu)通過客戶備付金分散存放變相開展跨行清算業(yè)務的情況，網(wǎng)聯(lián)可以掌握支付機構(gòu)的資金流向的詳細信息。
有支付人士打了個比方，網(wǎng)聯(lián)平臺像一個楔子，打入了第三方支付機構(gòu)與銀行之間，并將兩者徹底劃分開來，而第三方支付公司和銀行面對的都由“N”變“1”，由網(wǎng)聯(lián)承擔第三方支付機構(gòu)的集中清算職能。
萬釗表示，此舉就是央行向第三方支付機構(gòu)發(fā)出信號：“你們的業(yè)務格局我不改變，但是你們的資金流動，我要看得清清楚楚?！?/p>
影響：統(tǒng)一托管備付金，支付機構(gòu)“受傷”
除了直連模式的改變，網(wǎng)聯(lián)平臺統(tǒng)一托管備付金也將重拳直擊第三方支付行業(yè)的痛點。盡管具體操作方案尚未公布，但是根據(jù)今年4月中國支付清算協(xié)會第二屆會員代表大會通過的議案顯示，網(wǎng)聯(lián)還將統(tǒng)一技術(shù)標準和業(yè)務規(guī)則，并為客戶備付金的集中存管提供支持。
所謂備付金，又稱為沉淀資金或準備金，第三方支付備付金是指存在第三方支付平臺，為即將產(chǎn)生的支付交易在銀行儲備的準備金。比如在網(wǎng)購時，用戶已經(jīng)支付的貨款、尚未確認收貨時，這部分貨款就是沉淀在第三方支付機構(gòu)中的備付金。
這部分金額巨大的沉淀資金存放在第三方支付平臺會產(chǎn)生一筆較為可觀的利息，這也被視為重要的“隱性收益”。而隨著網(wǎng)聯(lián)建設的推進，備付金利息支出將被逐步取消，引導支付機構(gòu)回歸支付本質(zhì)。
備付金不僅能產(chǎn)生“隱形收益”，而且是第三方支付機構(gòu)與商業(yè)銀行談判托管協(xié)議的利器。統(tǒng)一托管后，大型支付機構(gòu)很可能“受傷”，中小支付機構(gòu)反而從中獲益
昨日，資深支付人士劉永燦向南都記者道出個中因果，此前大型第三方支付機構(gòu)憑借市場優(yōu)勢，每年都會有大量的備付金在托管銀行積存，對于商業(yè)銀行來說就是變相存款，非常有吸引力。為了吸引存款，銀行會愿意降低每筆支付的結(jié)算費率，或者用備付金產(chǎn)生的利息來抵扣。由此，越是大型支付機構(gòu)，也越能在備付金上賺取利益。
“一旦接入網(wǎng)聯(lián)后，網(wǎng)聯(lián)原則上是一個中立機構(gòu)，其他第三方和銀行都不得入股，原則上是每次交易都有費用，大型支付機構(gòu)對銀行清算業(yè)務的議價優(yōu)勢將不復存在”，劉永燦進一步表示。現(xiàn)在缺少監(jiān)管的這一環(huán)，將被網(wǎng)聯(lián)補上，換言之，此類公司在備付金上多賺錢的門路也被堵上了。
此外，融360分析師馬郢也向南都記者表示，網(wǎng)聯(lián)建成后，第三方支付公司與銀行之間不再各自議價，而是執(zhí)行網(wǎng)聯(lián)制定的統(tǒng)一費用標準。這對于支付寶、財付通等大型第三方支付公司可能有所限制，但也會帶給小型第三方支付公司公平競爭的機會。
