周末有市場消息稱，央行正牽頭成立線上支付統(tǒng)一清算平臺（業(yè)內(nèi)簡稱“網(wǎng)聯(lián)”），以改變第三方支付與商業(yè)銀行直連，并且支付與清算不分的市場現(xiàn)狀。這則不太引人注目的消息，未來有可能顛覆整個網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)。
從本質(zhì)上講，網(wǎng)聯(lián)之于各類第三方支付賬戶，實(shí)際就相當(dāng)于銀聯(lián)之于標(biāo)準(zhǔn)銀行卡。如果進(jìn)入網(wǎng)聯(lián)時代，不同平臺之間的第三方支付賬戶將不再具備實(shí)質(zhì)差異，資金在不同平臺賬戶（比如在支付寶賬戶與微信錢包賬戶）之間甚至有望直接劃轉(zhuǎn)，這將打破當(dāng)前必須通過銀行卡轉(zhuǎn)接的狀況。從技術(shù)上講，這意味著接入網(wǎng)聯(lián)的第三方支付平臺將專注于支付功能開發(fā)，后臺的清算則被統(tǒng)一收編。而參照銀聯(lián)成立后在銀行卡標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一上做出的努力，不排除未來的第三方支付賬戶也將統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
對當(dāng)下群雄割據(jù)、各自為戰(zhàn)的第三方支付市場格局而言，這將是巨大的改變?，F(xiàn)有的第三方支付市場，由于支付和清算不分彼此，不同平臺之間老死不相往來，并且都在依托自身的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶構(gòu)建自己商業(yè)模式的閉環(huán)。這種競爭的好處，是給不同的消費(fèi)群體提供了不同的支付解決方案。從應(yīng)用的角度看這沒有問題，但如果未來網(wǎng)絡(luò)支付成了整個金融市場基礎(chǔ)設(shè)施中的一環(huán)，相應(yīng)的問題與矛盾就會非常尖銳。
問題之一，清算數(shù)據(jù)作為公共資源，在現(xiàn)有模式下是否會越發(fā)集中于市場壟斷者手上？互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式極強(qiáng)的規(guī)模效應(yīng)有目共睹，強(qiáng)者恒強(qiáng)是典型業(yè)態(tài)。以一些大型第三方支付平臺為例，存量客戶規(guī)模和交易歷史數(shù)據(jù)是其核心商業(yè)價值，而在現(xiàn)有的支付與清算一體模式下，任何其他類型的機(jī)構(gòu)接入其中，就意味著向?qū)Ψ匠ㄩ_核心數(shù)據(jù)大門。雙方不存在競爭關(guān)系則罷，一旦存在競爭關(guān)系，市場公平何以維系？
問題之二，則關(guān)乎反洗錢的效率。目前市場主流的第三方支付，后臺無一例外都沉淀了很多來自銀行和經(jīng)偵的專門人才。這些團(tuán)隊的核心任務(wù)，是及時甄別和處理系統(tǒng)內(nèi)的異常交易信號。以往預(yù)付卡市場中曾經(jīng)出現(xiàn)過不少資金來源和去向難以識別的案例，經(jīng)過市場整頓問題雖然得到控制，但在制度上并未根除隱患。另外，不同平臺之間的技術(shù)架構(gòu)存在差異，即便所有平臺都向央行敞開后臺數(shù)據(jù)，也不如由網(wǎng)聯(lián)這樣的第三方平臺來統(tǒng)一處理為好。
毫無疑問，網(wǎng)聯(lián)就是為了解決這兩個問題而設(shè)計的。類似的問題，在銀聯(lián)、VISA等卡組織創(chuàng)設(shè)之前也曾經(jīng)出現(xiàn)過，由于不同銀行之間發(fā)行的銀行卡標(biāo)準(zhǔn)不一，競爭的結(jié)果是客戶規(guī)模最大的銀行所采用的標(biāo)準(zhǔn)將成為排他性標(biāo)準(zhǔn)。為了維系競爭優(yōu)勢，銀行或者幾家銀行廣筑高墻在所難免，但這么做最終影響的是持卡人的使用體驗(yàn)。因此，市場最終分化出了發(fā)卡人和卡組織兩種細(xì)分行業(yè)。
以往受限于時空和成本，任何一個發(fā)卡人都無力壟斷整個市場。這種局限在互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)大大降低，支付寶、微信錢包等市場份額較大的平臺，更是已在數(shù)據(jù)優(yōu)勢基礎(chǔ)上不斷涉足各種金融子行業(yè)。數(shù)據(jù)量級是這些平臺變現(xiàn)商業(yè)價值的根本所在，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)會怎樣改變這個行業(yè)的游戲規(guī)則，值得我們密切關(guān)注。
