原標(biāo)題：實(shí)習(xí)司機(jī)高速路追尾 保險(xiǎn)公司賠不賠？

記者 聶煒昌 攝影 李一鳴

拿駕照不滿一年，劉女士就開車上了高速公路，意外也因此發(fā)生。因?yàn)樽肺仓氯囘B撞，損失2萬多元。保險(xiǎn)公司根據(jù)免責(zé)條款，拒絕理賠。雙方由此對(duì)簿公堂。近日，市五中法院公布判決書，在歷經(jīng)一審、二審后，法院最終認(rèn)定，劉女士實(shí)習(xí)期上高速且無相應(yīng)駕駛?cè)伺阃?，違法在先，保險(xiǎn)公司可以拒絕理賠。

高速路上三車追尾

去年國(guó)慶節(jié)，長(zhǎng)假第一天，劉女士駕駛小車，準(zhǔn)備從永川到重慶。長(zhǎng)假期間，高速公路免費(fèi)通行，小車也較多。

當(dāng)劉女士行駛到渝昆高速公路進(jìn)城33KM處時(shí)，因?yàn)椴僮鞑簧鳎肺怖钅绸{駛的小車。由于速度太快，李某的小車在巨大沖擊力下，又追尾前面夏某駕駛的小車。三車雖然有不同程度損傷，但萬幸的是，無人員傷亡。

接到報(bào)警后，市交通行政執(zhí)法總隊(duì)高速公路第一支隊(duì)一大隊(duì)的執(zhí)法人員趕到現(xiàn)場(chǎng)。經(jīng)過現(xiàn)場(chǎng)查看，并出具道路交通事故認(rèn)定 書，認(rèn)定由劉女士承擔(dān)此次事故全部責(zé)任。為此，劉女士支付三輛車修理費(fèi)共計(jì)2萬余元。

實(shí)習(xí)駕駛員， 隨車沒有老司機(jī)

劉女士在天安財(cái)險(xiǎn)榮昌公司購(gòu)買了保險(xiǎn)，其中第三者責(zé)任險(xiǎn)限額50萬元、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)限額98100元。保險(xiǎn)期限自2014年7月8日零時(shí)起至2015年7月7日二十四時(shí)止。事故發(fā)生后，劉女士報(bào)告了保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

一個(gè)月后，也就是2014年11月4日，天安財(cái)險(xiǎn)榮昌公司向劉女士出具《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)拒賠通知書》，通知書稱，出險(xiǎn)時(shí)劉女士的駕駛證尚在實(shí)習(xí)期內(nèi)，且隨車無駕齡三年的駕駛員陪同，這一行為違反了國(guó)家相關(guān)規(guī)定，因此拒絕賠償劉女士索賠金額20925元。

一審法院認(rèn)定應(yīng)該理賠

對(duì)于保險(xiǎn)公司的說法，劉女士并不認(rèn)同。雙方協(xié)商不成，隨后，她將保險(xiǎn)公司告到法院。今年3月31日，榮昌縣人民法院作出一審判決，認(rèn)定車主劉女士勝訴。

在劉女士與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同中，雙方約定，“依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車，造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”。

法院認(rèn)為，這一條款為兜底性條款，并未明確具體的免賠范圍，也未對(duì)“駕駛員在實(shí)習(xí)期內(nèi)單獨(dú)駕車上高速發(fā)生事故保險(xiǎn)人免責(zé)”這一情形作出具體約定，難以使投保人準(zhǔn)確預(yù)測(cè)獲益范圍，甚至額外減免保險(xiǎn)公司責(zé)任，不應(yīng)認(rèn)定該兜底性免責(zé)條款已經(jīng)發(fā)生效力。

據(jù)此，法院一審判決認(rèn)定，天安財(cái)險(xiǎn)榮昌公司應(yīng)當(dāng)按照《保險(xiǎn)合同》的約定，向劉女士支付保險(xiǎn)理賠款20925元。

二審逆轉(zhuǎn) 車主敗訴

對(duì)于這個(gè)結(jié)果，保險(xiǎn)公司表示不服，并向市五中法院提起上訴。雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)仍然在于，保險(xiǎn)公司是否可以免責(zé)。

二審法院認(rèn)為，根據(jù)公安部《機(jī)動(dòng)車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》，“駕駛?cè)嗽趯?shí)習(xí)期內(nèi)駕駛機(jī)動(dòng)車上高速公路行駛，應(yīng)當(dāng)由持相應(yīng)或者更高準(zhǔn)駕車型駕駛證3年以上的駕駛?cè)伺阃?rdquo;。

這意味著，如果沒有持相應(yīng)或者更高準(zhǔn)駕車型駕駛證3年以上的駕駛?cè)伺阃?，駕駛?cè)嗽趯?shí)習(xí)期內(nèi)不能駕駛機(jī)動(dòng)車上高速公路行駛。

而《天安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》約定，劉女士在實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛機(jī)動(dòng)車上高速公路行駛沒有符合上述規(guī)定的駕駛?cè)伺阃?，屬于依?ldquo;公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車”情況下駕車，在免責(zé)范圍內(nèi)。

此外，在劉女士簽署的《家庭自用汽車保險(xiǎn)投保提示事項(xiàng)確認(rèn)書》中，她簽字確認(rèn)“貴司銷售人員已向本人詳細(xì)說明保險(xiǎn)條款中關(guān)于保險(xiǎn)人免責(zé)部分的內(nèi)容……本人已知曉和正確理解上述銷售事項(xiàng)內(nèi)容的告知和解釋……”

據(jù)此，市五中法院作出二審判決，撤銷一審判決，駁回劉女士的訴訟請(qǐng)求。

▲▲相關(guān)案例

車輛逾期年檢發(fā)生事故

保險(xiǎn)公司拒賠

2014年2月10日，陳某駕駛車輛發(fā)生交通事故，造成第三人受傷、車輛受損。交警部門認(rèn)定，司機(jī)駕駛失誤是造成事故的根本原因，負(fù)事故全部責(zé)任。

事后查明，被保險(xiǎn)車輛的行駛證載明檢驗(yàn)有效期至2014年1月，陳某逾期年檢，該車實(shí)際年檢時(shí)間為發(fā)生事故后的2014年2月28日，經(jīng)檢驗(yàn)合格。

陳某賠付第三人醫(yī)療費(fèi)等損失后，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司以依據(jù)責(zé)任免除條款：“車輛未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償”為由拒賠。

法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司就免責(zé)條款已向陳某明確說明，保險(xiǎn)合同和免責(zé)條款均合法有效，車輛發(fā)生事故時(shí)未年檢，符合保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)事由，保險(xiǎn)公司可依據(jù)免責(zé)條款拒賠。