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我們買來(lái)車，當(dāng)然也會(huì)給它上保險(xiǎn)。但是，一旦出事，你真的了解該怎么與保險(xiǎn)公司打交道么？ 1、酒后駕駛、無(wú)證駕駛、車輛未年檢，不賠 上述情形，司機(jī)并不具備上路行駛的資格，違反了交通法規(guī)，保險(xiǎn)公司當(dāng)然不會(huì)賠了。多說(shuō)幾句，那些駕照準(zhǔn)駕車型與車輛不符的(比如C1照開黃牌車)、實(shí)習(xí)期上高速等情況，保險(xiǎn)公司也是拒賠的。 2、車輛涉水熄火，再次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，不賠 車輛行駛到水深處，造成發(fā)動(dòng)機(jī)熄火，或者在車輛浸水狀態(tài)下，再次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，造成發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的，屬于不當(dāng)操作，保險(xiǎn)公司也是拒賠的。 3、改裝設(shè)備，不賠 一些車主喜歡在車上加裝音響、冰箱、尾翼等設(shè)備，如果造成這部分的損失，保險(xiǎn)公司是不賠的。 4、部分零件被盜，不賠 如果不是全車被盜，只是如輪胎、車標(biāo)等零部件被盜，車主只能自認(rèn)倒霉，因?yàn)楸I搶險(xiǎn)內(nèi)是不設(shè)計(jì)“非全車遭盜搶”的。 這里扯點(diǎn)題外話，如果你的車保了盜搶險(xiǎn)，記住，不要跟保險(xiǎn)公司說(shuō)自己丟！了！鑰！匙！因?yàn)閬G失車鑰匙會(huì)有5%的絕對(duì)免賠！所以，即使你曾經(jīng)有一把備用鑰匙，或者丟失的車子上有一把鑰匙，請(qǐng)自動(dòng)清除這部分記憶，不然，賠償金的5%是要自己承擔(dān)的。 5、放棄追償，不賠 汽車出險(xiǎn)后，若是對(duì)方全責(zé)，你可不能嫌麻煩而放棄向?qū)Ψ揭筚r償，因?yàn)檫@等同于你放棄保險(xiǎn)公司賠償?shù)臋?quán)利。所以，你必須要有找對(duì)方索賠的行為，不成功后再找保險(xiǎn)公司，并將追償權(quán)移交給保險(xiǎn)公司。 6、修車、競(jìng)賽、測(cè)試期間，不賠 如果你的車在送修期間，或者是競(jìng)賽、測(cè)試期間，發(fā)生了碰撞、被盜等損失，保險(xiǎn)公司是不賠的，因?yàn)樯鲜鰣?chǎng)所，對(duì)車輛有保管責(zé)任，在保管期間，因保管人保管不善造成的損失，保管人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。當(dāng)然，若你是在停車場(chǎng)丟的車，拿著停車收據(jù)，直接去法院告停車場(chǎng)吧，雖然有些停車單據(jù)上寫明：丟失不管，但根據(jù)我國(guó)合同法中關(guān)于格式合同的規(guī)定，這屬于單方面推卸自己應(yīng)負(fù)的責(zé)任！ 7、拖車，不賠 如果你的車在拖別的車、或者被別的車拖著的時(shí)候，和其他車發(fā)生事故了，請(qǐng)適當(dāng)忽略一些客觀存在的事實(shí)……千萬(wàn)不要向保險(xiǎn)公司提及拖車這一實(shí)際情況，說(shuō)了會(huì)怎樣？對(duì)不起，不賠。 國(guó)家汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)與車船稅 私家車強(qiáng)制險(xiǎn)：第一年：5座950元，6-8座1100元第二年：855元，990元第三年：760元，880元第四年：665元，770元第五年：665元，770元以上保費(fèi)，跟出險(xiǎn)，脫保，過(guò)戶有關(guān)系，其中任意一項(xiàng)變化了，那樣保費(fèi)也會(huì)變。 車船稅：1.0升以下：180元/年1.0~1.6升：360元/年1.6~2.0升：420元/年2.0~2.5升：720元/年2.5~3.0升：1800元/年3.0~4.0升：3000元/年4.0升以上：4500元/年 出單所需資料個(gè)人車：1.車主身份證正、反兩面復(fù)印件2.行駛證正、副本復(fù)印件；單位車：1.組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件2.行駛證復(fù)印件。 車險(xiǎn)包括什么？ 1.交強(qiáng)險(xiǎn) 2.商業(yè)車險(xiǎn)主要有四個(gè)主險(xiǎn)：①車損險(xiǎn)：代號(hào)A②三者險(xiǎn)：代號(hào)B③車上人員責(zé)任險(xiǎn)代號(hào)：D④盜搶險(xiǎn)G 主要有五個(gè)附加險(xiǎn)：①玻璃代號(hào)：F②劃痕代號(hào)：L③自燃代號(hào)：Z④不計(jì)免賠代號(hào)：M⑤發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)代號(hào)X 交強(qiáng)險(xiǎn)的特性： 公益性、強(qiáng)制性、廣泛性。設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)的目的是：讓交通事故中的受害人得到及時(shí)有效的治療。強(qiáng)制性：強(qiáng)制承保，不能拒保。廣泛性：只要是機(jī)動(dòng)車，都可以承保。(機(jī)動(dòng)車包括摩托車，不包括電動(dòng)車)酒后駕車、故意撞人，交強(qiáng)險(xiǎn)也理賠，目的是保護(hù)受害者，體現(xiàn)了公益性。當(dāng)然遇到這種情況，保險(xiǎn)公司會(huì)先墊付醫(yī)療費(fèi)用，再立案調(diào)查情況，向司機(jī)追償。交強(qiáng)險(xiǎn)不賠的情況：碰瓷的不賠。 交強(qiáng)險(xiǎn)特征： 分項(xiàng)賠償原則(往下看) 浮動(dòng)費(fèi)率原則(第一年不出險(xiǎn)，第二年費(fèi)率下調(diào)10%，最多下調(diào)30%，反之則反) 獎(jiǎng)優(yōu)罰劣原則 交強(qiáng)險(xiǎn)能解決哪些問(wèn)題？ 舉例1：車撞了樹，只給車上了交強(qiáng)險(xiǎn)。假定樹不賠，那么，車的損失是否可以走理賠？ 答案：不賠，因交強(qiáng)險(xiǎn)只理賠交通事故中的受害方，那么在這個(gè)例子里，受害方是樹，不賠樹的話，車輛損失就得不到任何保險(xiǎn)補(bǔ)償。 案例2：一個(gè)捷達(dá)在后，奔馳在前，突然前面有交通事故，奔馳急剎車，捷達(dá)沒剎住，追尾了，把奔馳的保險(xiǎn)杠給撞壞了。這倒霉催的，不過(guò)還好有車險(xiǎn)。奔馳給4S店打電話問(wèn)修車費(fèi)，雙方協(xié)商解決理賠問(wèn)題。4S店回復(fù)奔馳，配件4萬(wàn)，要空運(yùn)過(guò)來(lái)，國(guó)內(nèi)沒有這型號(hào)的配件。捷達(dá)車主心想4萬(wàn)不貴呀，光交強(qiáng)險(xiǎn)就12萬(wàn)。結(jié)果傻眼了：交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定：事故中產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)損失，最多賠付2千。也就是說(shuō)，因?yàn)樗簧狭私粡?qiáng)險(xiǎn)，沒有上商業(yè)三者險(xiǎn)，3.8萬(wàn)要等著捷達(dá)支付。 交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠最高限額是12.2萬(wàn) 大家聽了還挺高興，還算不少啊，一般的車輛損失也就夠了。不要高興太早了，交強(qiáng)險(xiǎn)還有個(gè)分項(xiàng)賠償原則： 撞人致死：11萬(wàn)， 撞人受傷：1萬(wàn)， 交通事故產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)損失：2千。 這是在被保險(xiǎn)人有責(zé)任時(shí)的賠償。被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)： 死亡傷殘賠償限額：1.1萬(wàn)， 醫(yī)療費(fèi)：1千， 財(cái)產(chǎn)：100。 交強(qiáng)險(xiǎn)累積賠付。意思是：一年的保險(xiǎn)金額就這些，幾次出險(xiǎn)理賠金額要加一起算，超過(guò)了就自費(fèi)。開車還是小心為好，現(xiàn)在撞人致死理賠11萬(wàn)，這年頭11萬(wàn)能安撫被害人家屬嗎？沒個(gè)30.50萬(wàn)能擺平嗎？所以僅僅給車上了交強(qiáng)險(xiǎn)，真正遇到事故時(shí)，自己掏腰包的花費(fèi)很昂貴。 商業(yè)險(xiǎn)第三者險(xiǎn)： 行內(nèi)有句話：沒有商業(yè)三者險(xiǎn)的車主，傷不起。有的人看到商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)車險(xiǎn)，會(huì)有抵觸情緒。商業(yè)保險(xiǎn)是盈利性質(zhì)的，不是福利，這很對(duì)。不過(guò)現(xiàn)在保險(xiǎn)的理賠率也是很高的，特別是車險(xiǎn)，理賠就是給車主的福利。 定義：商業(yè)三者險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司為第三者的損失承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。第三者指的除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故而遭受損失的第三方受害者。 解析： 1.第三者險(xiǎn)是賠給第三者的，不包括自己家人。 有一個(gè)案例：一人在倒車時(shí)，經(jīng)驗(yàn)不足，讓家人站在車后，加上技術(shù)不熟練，油門當(dāng)剎車，導(dǎo)致家人死亡，這種情況車險(xiǎn)不能理賠。如果是外人，可以理賠。這也是為了防止騙保，故意傷害家人。 2.沒有分項(xiàng)賠償原則，有損就賠。3.不累積保險(xiǎn)金額，例如投保10萬(wàn)的三者，第一次出險(xiǎn)理賠后，第二次保險(xiǎn)金額還是10萬(wàn)，不會(huì)因第一次理賠過(guò)而減去上一次賠償?shù)慕痤~。4.商業(yè)三者險(xiǎn)的保費(fèi)：一般在幾百元，5萬(wàn)起。例如600左右保10萬(wàn)，800左右20萬(wàn)，1千左右30萬(wàn)。建議額度在20萬(wàn)以上，少了確實(shí)到真正遇到事故時(shí)，作用微弱，遇到事故時(shí)頓時(shí)傻眼。不出險(xiǎn)的車，保費(fèi)來(lái)年會(huì)下調(diào)10%,以下的保費(fèi)為大致數(shù)額，保費(fèi)和車型以及不出險(xiǎn)優(yōu)惠或出現(xiàn)了上漲的幅度有關(guān)，商業(yè)三者險(xiǎn)在北京的理賠率相當(dāng)高。 車損險(xiǎn)： 被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。車損險(xiǎn)也就是針對(duì)車輛本身的損失投的保險(xiǎn)。不上車損險(xiǎn)，附加險(xiǎn)上不了。較常見的車損：碰撞、傾覆(翻車)、自然災(zāi)害等(冰雹、暴雨、爆炸等等)。保費(fèi)一般1千多保10萬(wàn)，和車輛型號(hào)價(jià)格有關(guān)，相當(dāng)于一天3元。這項(xiàng)保險(xiǎn)的理賠率也非常高。 車上人員： 負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛交通意外造成的本車人員傷亡。一名司機(jī)加四名乘客。一般每人保險(xiǎn)金額1萬(wàn)到3萬(wàn)，保費(fèi)40左右保險(xiǎn)金額一萬(wàn)，乘客一人20元左右保險(xiǎn)金額一萬(wàn)，四人保費(fèi)100到300左右。建議車主，有了車上人員保險(xiǎn)，還要提醒乘客，一定要給自己上意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)100到500的保費(fèi)，保險(xiǎn)金額幾萬(wàn)至幾十萬(wàn)。有幾個(gè)案例，朋友搭車，出了事故，雙方鬧上法庭，其根本還是因錢的問(wèn)題。應(yīng)該學(xué)會(huì)將這些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，而不是司機(jī)來(lái)承擔(dān)，傷不起。我曾經(jīng)拒絕過(guò)沒有意外險(xiǎn)的朋友搭乘我的車，朋友也理解。關(guān)于朋友搭車，法律規(guī)定：不管乘客是有償乘坐還是免費(fèi)搭車，承運(yùn)人都有獎(jiǎng)乘客安全送達(dá)目的地的法定義務(wù)。 盜搶險(xiǎn)全稱： 全車盜搶險(xiǎn)，意思是，丟了某個(gè)輪子、反光鏡那不能賠。盜搶險(xiǎn)理賠的要求：車被盜后，到縣級(jí)以上公安部門報(bào)案，三個(gè)月沒找到，可以要求理賠。 發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn): 也稱“涉水險(xiǎn)”投保了車損險(xiǎn)的車，可上此險(xiǎn)。也就是說(shuō)，沒有商業(yè)保險(xiǎn)主險(xiǎn)，這個(gè)不能上。車輛浸水的情況下，車損險(xiǎn)可以賠付除發(fā)動(dòng)機(jī)以外車輛損壞的部分，而由此導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞則只有涉水險(xiǎn)才有可能賠。負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛以及涉水時(shí)施救的合理費(fèi)用。被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。但是如果被水淹后車主還強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)而造成了損害，那么就算購(gòu)買了涉水險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司仍將不予賠償。車輛全險(xiǎn)并不包括涉水險(xiǎn)，車損險(xiǎn)不包括發(fā)動(dòng)機(jī)損失險(xiǎn)。很多朋友以為上了全險(xiǎn)萬(wàn)事大吉了，其實(shí)很多時(shí)候的“全險(xiǎn)”不包括“涉水險(xiǎn)”，所謂的“全險(xiǎn)”普遍說(shuō)的是所有的主險(xiǎn)(三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn))，而如涉水險(xiǎn)這種附加險(xiǎn)需要另外購(gòu)買。車損險(xiǎn)發(fā)動(dòng)機(jī)的賠付作為免責(zé)項(xiàng)，如果想給發(fā)動(dòng)機(jī)上保險(xiǎn)就必須購(gòu)買發(fā)動(dòng)機(jī)附加險(xiǎn)。 玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn): 在保險(xiǎn)事故中，玻璃破碎通常都是伴隨著車輛其它部位遭受損失而發(fā)生的，此時(shí)的玻璃破碎屬于車損險(xiǎn)的責(zé)任范圍。而在玻璃單獨(dú)破碎時(shí)，此時(shí)就不屬于車損險(xiǎn)范圍了，而屬于玻璃險(xiǎn)的責(zé)任范圍，這時(shí)如果沒有玻璃險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就不賠了。 劃痕險(xiǎn)： 劃痕險(xiǎn)可以上，可以不上，根車主的經(jīng)濟(jì)能力。劃痕險(xiǎn)的保費(fèi)一般400元保2000。相對(duì)車險(xiǎn)的其他項(xiàng)目，比如三者險(xiǎn)，600元保10萬(wàn)來(lái)說(shuō)，還是比較貴的，不過(guò)劃痕險(xiǎn)只能給三年內(nèi)的新車上，一般保險(xiǎn)公司拒保舊車劃痕險(xiǎn)。說(shuō)實(shí)在的，有劃痕了照樣可以開，但有車損或玻璃損壞，沒法開。因劃痕很容易就出現(xiàn)了，劃痕險(xiǎn)的理賠率相當(dāng)高。有保險(xiǎn)公司推出：上車險(xiǎn)贈(zèng)送劃痕險(xiǎn)。為什么可以這樣？實(shí)際上把劃痕的位置喬裝改扮，扮成車損的模樣，申請(qǐng)理賠。但是，如果有這種情況，車損怎么也掩蓋不了劃痕：車身被畫上畫，這時(shí)候，沒有劃痕險(xiǎn)，這家保險(xiǎn)公司怎么會(huì)理賠呢？所以還是要保持清醒的頭腦，考慮問(wèn)題周到些，不要被“在我們這里上車險(xiǎn)便宜”、“上車險(xiǎn)贈(zèng)劃痕險(xiǎn)”等詞語(yǔ)所誘惑。便宜一定給上的保險(xiǎn)金額不會(huì)高，這是必然的。 自燃險(xiǎn)： 一般新車有自保，不需要上自燃險(xiǎn)。舊車因供電線路和油路老化，需要燃險(xiǎn)。還有一種情況，因車上貨物加上外界溫度過(guò)高，車內(nèi)燃燒，也屬于自燃險(xiǎn)理賠范圍，所以新車也可以投保自燃險(xiǎn)，特別是夏天溫度過(guò)高的時(shí)期，經(jīng)常出車的朋友。 不計(jì)免賠險(xiǎn)： 商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的條款中規(guī)定了，保險(xiǎn)人將根據(jù)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的責(zé)任，采取一定的責(zé)任免賠率，負(fù)主要責(zé)任的，免賠15%；負(fù)同等責(zé)任的，免賠10%；負(fù)次要責(zé)任的，免賠5%；負(fù)全部責(zé)任的，免賠20%。另外不要把所有證件都放在車?yán)铮旭傋C放車?yán)?，其他證隨身帶，以免車輛損失造成證件損毀，缺少證件到時(shí)候理賠的時(shí)候會(huì)扣一些免賠，缺一樣扣0.5%(行使證,購(gòu)車發(fā)票,車輛登記證等等),少了備用鑰匙扣3%。 總結(jié)： 1交強(qiáng)險(xiǎn)必須上，牢記繳費(fèi)期 2車損險(xiǎn)：必須上，管賠自己車的，建議足額投保。 3第三者險(xiǎn)：必須上，建議保額20萬(wàn)以上一般50萬(wàn)到100萬(wàn)，經(jīng)濟(jì)條件好就多上點(diǎn)。 4車上人員可以不上,上也不必上多，司機(jī)2萬(wàn)左右，乘客1萬(wàn)左右，當(dāng)然這是已經(jīng)有人身意外傷害保險(xiǎn)的情況下。一個(gè)座位20多元管1萬(wàn)，不如直接辦個(gè)人身意外險(xiǎn)(100到200左右一份，保險(xiǎn)范圍不僅包括了普通意外，還有火車、地鐵、自駕等責(zé)任，還可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用)。注：交通事故引起的醫(yī)療費(fèi)社保不報(bào)銷。 5盜搶險(xiǎn)要上 6劃痕、玻璃險(xiǎn)相對(duì)較貴,劃痕可以不上，玻璃險(xiǎn)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力。自燃險(xiǎn)舊車一定要上，新車可以考慮上。 7不計(jì)免賠,上為好。 8涉水險(xiǎn)要上，這幾年全國(guó)各地暴雨車險(xiǎn)理賠案例不少。 (文章來(lái)源微信號(hào)：保險(xiǎn)代理人邸偉) |
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