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證券時(shí)報(bào)記者 顧哲瑞

近日，在陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)廣西柳州中心公司誕生了中國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)改革后的第一張保單。與此同時(shí)，平安產(chǎn)險(xiǎn)廣西分公司順利完成車險(xiǎn)系統(tǒng)切換，首批客戶出單，個(gè)人、團(tuán)體車險(xiǎn)客戶均順利按照新產(chǎn)品承保。這意味著商業(yè)車險(xiǎn)改革正式落地。

除上述兩家公司外，保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布的信息顯示，截至昨日，包括華泰財(cái)險(xiǎn)、三星[微博]財(cái)險(xiǎn)(中國(guó))、中意財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、利寶保險(xiǎn)、人保等7家產(chǎn)險(xiǎn)公司均獲得了保監(jiān)會(huì)的批示。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，在中國(guó)這個(gè)擁有約1.4億輛汽車的車險(xiǎn)市場(chǎng)上將開始一場(chǎng)價(jià)格大戰(zhàn)，不排除部分中小型產(chǎn)險(xiǎn)公司，對(duì)車險(xiǎn)作出4.3折優(yōu)惠調(diào)整。

5月7日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知稱，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)于2015年6月1日前，停止使用黑龍江等6個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款、費(fèi)率，及時(shí)擬訂、報(bào)批新商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。根據(jù)通知，這6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)(廣西、黑龍江、山東、青島、陜西和重慶)的保險(xiǎn)公司將在6月1日完成車險(xiǎn)新舊條款的切換。

4.3折優(yōu)惠可能現(xiàn)身

據(jù)了解，商業(yè)車險(xiǎn)改革監(jiān)管部門要求的主要內(nèi)容包括：建立健全商業(yè)車險(xiǎn)條款形成機(jī)制，形成以行業(yè)示范條款為主體、創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充的標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的商業(yè)車險(xiǎn)條款體系；建立健全商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制，建立行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的形成、調(diào)整機(jī)制，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)；加強(qiáng)和改善商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管，建立對(duì)條款費(fèi)率的動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制，完善償付能力監(jiān)管制度。

商業(yè)車險(xiǎn)改革并不意味著保費(fèi)都會(huì)減少，也有上漲的情況。證券時(shí)報(bào)記者了解到，如果車主有多次理賠記錄，相應(yīng)系數(shù)將會(huì)上調(diào)，會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)上漲較多。陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)廣西分公司的數(shù)據(jù)顯示，該分公司5月2日續(xù)保客戶中，保費(fèi)上漲的占24%，保費(fèi)下降的占76%。

車險(xiǎn)改革后，車險(xiǎn)費(fèi)率究竟會(huì)如何調(diào)整？對(duì)此，一位保險(xiǎn)集團(tuán)產(chǎn)險(xiǎn)精算師預(yù)計(jì)，車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，大部分車險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)降價(jià)，因?yàn)楦骷冶ｋU(xiǎn)公司首先要贏得市場(chǎng)，生存下去。但是，降價(jià)比例將各有不同，最多的可能會(huì)對(duì)車險(xiǎn)作4.3折優(yōu)惠調(diào)整。

據(jù)了解，在車險(xiǎn)費(fèi)率改革前，如果車主是連續(xù)3年無(wú)賠款優(yōu)待，那么，監(jiān)管部門規(guī)定最低可享受基準(zhǔn)保費(fèi)的7折優(yōu)惠。也就是說，如果該車主基準(zhǔn)保費(fèi)是5000元，7折優(yōu)惠后就是3500元，而車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，3年內(nèi)車主車險(xiǎn)無(wú)賠款，最低可享受6折優(yōu)惠。此外，這次車險(xiǎn)改革最重要的兩個(gè)核心是“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”的調(diào)整空間。根據(jù)此前保監(jiān)會(huì)的要求，這兩個(gè)系數(shù)可調(diào)整的范圍是0.85%～1.15%之間，如果產(chǎn)險(xiǎn)公司將這兩個(gè)系數(shù)都用到最低范圍的情況下，基準(zhǔn)的車險(xiǎn)費(fèi)率可打4.3折。

業(yè)內(nèi)人士表示，從原來的7折到最低可達(dá)4.3折，此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革調(diào)整幅度相當(dāng)大。民德精算師事務(wù)所合伙人蔣冠軍表示，大多數(shù)產(chǎn)險(xiǎn)公司是不會(huì)將兩個(gè)系數(shù)用到最低值，因?yàn)檫@對(duì)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)會(huì)產(chǎn)生較大壓力。但是，不排除中小型保險(xiǎn)公司，為搶占市場(chǎng)，推出4.3折的車險(xiǎn)產(chǎn)品。一位產(chǎn)險(xiǎn)精算師則表示，新費(fèi)率的亮點(diǎn)在于，保費(fèi)浮動(dòng)空間更大，保費(fèi)能更好地和風(fēng)險(xiǎn)匹配。

大型險(xiǎn)企不會(huì)率先降價(jià)

車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，各家產(chǎn)險(xiǎn)公司新的價(jià)格策略將有較大差距。一位產(chǎn)險(xiǎn)公司的高管告訴證券時(shí)報(bào)記者，從國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)份額看，中國(guó)人保、中國(guó)太平、中國(guó)平安(34.57,0.08,0.23%)占據(jù)車險(xiǎn)市場(chǎng)66%的份額，車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，勢(shì)必會(huì)影響這幾家公司的總體收益，所以率先提出降價(jià)的應(yīng)該不會(huì)是這3家車險(xiǎn)業(yè)務(wù)巨頭。中小型保險(xiǎn)公司的處境就不同，不排除為了搶占市場(chǎng)，為獲得規(guī)模而大幅降價(jià)。“當(dāng)然，中小型保險(xiǎn)公司也會(huì)考慮，降價(jià)是否能持續(xù)。如果連續(xù)虧損，保險(xiǎn)公司肯定撐不下去。”一位業(yè)內(nèi)人士分析，這次車險(xiǎn)費(fèi)率改革，對(duì)于監(jiān)管部門而言，期望是能平穩(wěn)過渡，并不希望市場(chǎng)出現(xiàn)價(jià)格戰(zhàn)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，希望各家保險(xiǎn)公司在成本可控的基礎(chǔ)上，進(jìn)行理性競(jìng)爭(zhēng)。因此，試點(diǎn)地區(qū)涉及的每家保險(xiǎn)公司改革后推出的車險(xiǎn)產(chǎn)品，首先要到保監(jiān)會(huì)進(jìn)行報(bào)批，保監(jiān)會(huì)進(jìn)行窗口指導(dǎo)，只有報(bào)批通過后，方可上線銷售。因此，每家產(chǎn)險(xiǎn)公司產(chǎn)品最終何時(shí)正式上線，都要得到保監(jiān)會(huì)的批復(fù)。

作為第一家獲得保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)銷售的車險(xiǎn)產(chǎn)品公司，陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)總裁李科表示，2014年初，陽(yáng)光保險(xiǎn)先后啟動(dòng)了100%互聯(lián)網(wǎng)化項(xiàng)目與定價(jià)精細(xì)化項(xiàng)目，為順利對(duì)接商業(yè)車險(xiǎn)改革打下了基礎(chǔ)。自行業(yè)啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)改革具體方案以來，該公司投入大量信息技術(shù)(IT)核心資源，目前，后臺(tái)系統(tǒng)已全面做好了準(zhǔn)備，可從承保、理賠、財(cái)務(wù)、客服等環(huán)節(jié)全方面支撐改革試點(diǎn)的需要。

李科說，總體而言，車險(xiǎn)改革后行業(yè)整體趨勢(shì)將是通過提升定價(jià)準(zhǔn)確性，充分利用好自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)，更多讓利客戶，使費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

平安產(chǎn)險(xiǎn)廣西分公司總經(jīng)理孫朝介紹，經(jīng)過一年多的費(fèi)改前期準(zhǔn)備，平安產(chǎn)險(xiǎn)在完成基礎(chǔ)工作、確保平穩(wěn)過渡的同時(shí)，圍繞風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、精準(zhǔn)定價(jià)和產(chǎn)品創(chuàng)新三個(gè)方面開展了大量工作。改革后的平安車險(xiǎn)產(chǎn)品保障內(nèi)容更加豐富，費(fèi)率體系更加完善，后續(xù)還將有更多的創(chuàng)新型產(chǎn)品推出。