近日，接連發(fā)生的兩起勞斯萊斯被“吻”涉及天價賠償事件，引發(fā)社會普遍關(guān)注。豪車雖然破點(diǎn)皮毛，但動輒數(shù)十萬、上百萬元的高額賠償，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出普通老百姓的承受能力及相關(guān)保險的賠付額度，讓普通車主頗感“傷不起”。

而當(dāng)下豪車事故理賠隱含諸多難題，如何規(guī)避風(fēng)險，則成了最受關(guān)注的問題。

“天價一吻”敲響警鐘

2月14日中午，在南京機(jī)場附近，一輛不到10萬元的東南菱悅撞壞了1200萬元的限量版勞斯萊斯幻影。經(jīng)鑒定，東南菱悅車主廚師小劉負(fù)完全責(zé)任。

據(jù)報道，此次事故中勞斯萊斯的維修費(fèi)用約為80萬~110萬元，而東南菱悅的第三方責(zé)任險賠償限額只有30萬元，如果該車司機(jī)沒有購買“不計(jì)免賠”險的話，他至少要賠償勞斯萊斯車主近60萬元。幸運(yùn)的是，據(jù)最新報道，勞斯萊斯車主了解到小劉的家庭情況后，決定除保險公司賠付30萬元外，其余均由自己承擔(dān)，無需肇事方賠償。

而在今年1月31日，溫州一輛雅閣也“輕吻”了一輛勞斯萊斯，不過那位雅閣車主就沒有小劉幸運(yùn)了，開始預(yù)計(jì)修車要花200萬元，雖然最終只有35萬元，但是雅閣車的三者險和交強(qiáng)險疊加，只能承擔(dān)16.2萬元，剩下的18.8萬元需雅閣車主自己承擔(dān)，足以再買一輛新雅閣。

兩周之內(nèi)，接踵而至的兩起勞斯萊斯被“吻”事件給車主們敲響了警鐘，人們在避免“天價之吻”對豪車“敬而遠(yuǎn)之”的同時，也開始對豪車保險和理賠問題給予高度關(guān)注。

有網(wǎng)友就此事表示，“我的車險3月份便到期了，決定將第三者責(zé)任險從20萬提高到50萬元，保費(fèi)也就多交200多元，但大大提高了自我抗風(fēng)險能力。此外，以后在馬路上遇到豪車，不再湊上去觀摩了。豪車傷不起，俺也傷不起！”

近年來，中國已成為全球豪車增長最快的市場之一。資料顯示，勞斯萊斯2011年在華銷售量已超過美國，中國市場成為其全球最大市場；賓利2011年全球銷量增長37%，其中在中國2011年銷量翻了一倍高達(dá)1839輛，成為其全球第二大市場。

豪車賠付設(shè)上限引爭議

豪車上路，普通車主大喊 “傷不起”。日前，北京中洲律師事務(wù)所律師于德華上書公安部交通管理局，建議在超級豪車賠付上限和風(fēng)險自理制度未完善之前，暫停對超級豪車發(fā)放牌照。

于律師表示，所謂路權(quán)平等是指行駛車輛的權(quán)利和義務(wù)平等。如果一輛價值近千萬元的超豪華車和一輛普通轎車發(fā)生擦碰，前者只需賠付近萬元，后者卻要承擔(dān)幾十萬元的高額賠付，于情于理都不公平。并且，《民法》中對公平原則如此表述：非惡意過失導(dǎo)致的違約和侵權(quán)，法律要求對賠付有所限制。

于德華建議，對超豪車上路應(yīng)該有一個制度設(shè)計(jì)，比如出臺賠付上限和風(fēng)險自理制度。他建議賠付上限可以定在20萬元以下。

于德華的建議一出，在網(wǎng)上引發(fā)了眾多評論。反對者堅(jiān)稱，對豪車進(jìn)行“限制”是一種新的“仇富”和“歧視”。“建議停發(fā)豪華車牌照的提法毫無依據(jù)，這與幾年前實(shí)行的小排量車不能上長安街的歧視性政策沒有本質(zhì)區(qū)別。”

一些網(wǎng)友認(rèn)為，“法律對物權(quán)的保護(hù)并不因?yàn)槭巧莩奁肪陀刑厥庖?guī)定，賠償多少取決于侵權(quán)行為造成的損害后果。我覺得應(yīng)該始終堅(jiān)持一個原則：誰主責(zé)，誰賠償，問題就沒有了。交通狀況再恐怖，你也可以不違章，如果你違章，撞了別人的車，你還嫌人家的車太貴，賠得太多，這叫什么道理？”

不過，一些贊同對豪車賠償設(shè)置上限的呼聲也很高。成都律師王小姐就贊同對豪車賠償設(shè)置上限。她認(rèn)為，之所以提出應(yīng)對豪車作出限制，而沒提出對豪宅進(jìn)行限制，是因?yàn)楹儡囬_到了公路這種公共空間，從而與其他車輛及行人發(fā)生了關(guān)系。自己的錢愛怎么花就怎么花，這話說得沒錯，但你買勞斯萊斯放在家里可以，如果開到街上，別人一剮蹭就得賠付數(shù)十萬，甚至造成了普通公眾的恐慌，那就不能由著你隨便“消費(fèi)”了。“這就好比抱著名貴花瓶在鬧市中奔跑，一旦被人碰摔破了，你說到底誰承擔(dān)的責(zé)任更多些。”

/創(chuàng)新險種/

增加特別約定條款 開發(fā)新險種分散豪車風(fēng)險

如何避免一起小擦掛事故帶來的天價賠償，近來一些保險業(yè)人士建議，可以考慮開發(fā)新險種，分散豪車上路風(fēng)險。

“交強(qiáng)險的財產(chǎn)損失限額為2000元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了高額的修理費(fèi)。是否應(yīng)該開發(fā)一種第三者特大損失賠償特約保險條款，針對賓利、勞斯萊斯等豪車的出險頻率、損失情況予以統(tǒng)計(jì)，利用概率論、保險原理及大數(shù)法則，厘定費(fèi)率，開發(fā)出這種新的險種。”四川某保險公司車險部負(fù)責(zé)人向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者介紹，當(dāng)然，還可以探討建立“保障基金”來分散豪車上路風(fēng)險。

《中國保險報》日前刊登了中國人民大學(xué)法學(xué)院賈林青的《保險公司應(yīng)視豪車被撞事件為車險業(yè)務(wù)發(fā)展的契機(jī)》一文。賈林青在文中表示，現(xiàn)有的交強(qiáng)險與商業(yè)三者險無法就此類豪車被撞事件提供約定以外的保險保障，因?yàn)閮烧呔鶎儆谙揞~責(zé)任保險，其賠償限額決定了保險公司只能在約定的賠償限額內(nèi)承擔(dān)保險賠償責(zé)任。尤其是上述保險產(chǎn)品作為格式化的合同條款，其法律效力決定了雙方當(dāng)事人必須按照保險條款約定的賠償責(zé)任限額予以賠償，這就限制了保險人的保險賠償范圍。

因此，就上述豪車被撞事件而言，即使存在相關(guān)的交強(qiáng)險和商業(yè)三者險，豪車車主所能得到的保險賠償金與其實(shí)際遭受的經(jīng)濟(jì)損失相比差之甚遠(yuǎn)。從而，豪車車主還需要另行向?qū)е缕鋼p害的肇事車車主尋求民事賠償，但是對方的經(jīng)濟(jì)情況決定了其賠償能力。

鑒于此，賈林青建議，保險公司利用上述豪車被撞事件呈現(xiàn)出的保險市場經(jīng)營的空白點(diǎn)，及時改進(jìn)現(xiàn)有的保險險種，彌補(bǔ)保險市場的不足。具體包括以下兩個方面：對于普通車主而言，在商業(yè)三者險內(nèi)增加特別約定條款。出于滿足廣大車主因擔(dān)心碰撞豪車的心理負(fù)擔(dān)所產(chǎn)生的保險需求，在現(xiàn)有的商業(yè)三者險中增加有關(guān)被保險車輛碰撞豪車之賠償責(zé)任的特別約定條款。其內(nèi)容是在一般商業(yè)三者險的保險責(zé)任范圍之外，專門以被保險車輛碰撞豪車作為適用對象，特別約定保險公司此時所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償限額，而其對價條件是投保人按照保險公司精算得出的保險費(fèi)率另行支付保險費(fèi)，供投保人選擇適用。