開車上路，誰(shuí)還沒(méi)遇到幾次小事故……可是如果事故真的很小，選保險(xiǎn)理賠還是私了，哪個(gè)更劃算？不少車主也知道出險(xiǎn)會(huì)影響來(lái)年保費(fèi)上漲，那么上漲多少呢？差價(jià)是不是比私了費(fèi)用高？來(lái)來(lái)來(lái)，和辣椒姐一起研究研究。

一、先分清誰(shuí)的責(zé)任

你不用負(fù)責(zé)，那么將不會(huì)影響保費(fèi)

首先，車險(xiǎn)保費(fèi)由商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)和交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)組成。而不同的事故類型會(huì)對(duì)保費(fèi)有不同的影響。

如果本次事故你不用負(fù)責(zé)，那么將不會(huì)影響保費(fèi)，所以在劃分責(zé)任時(shí)請(qǐng)別輕易攬責(zé)，否則來(lái)年買保險(xiǎn)你會(huì)心疼的。

而有責(zé)的情況下，就一定會(huì)影響保費(fèi)了。而眾所周知，交強(qiáng)險(xiǎn)是賠別人的，是屬于責(zé)任保險(xiǎn)，而且比較便宜，往往千元不到，可財(cái)產(chǎn)損失賠償限額只有2000元。

具體賠償限額看下表：

那么假設(shè)不考慮本車損失，按照責(zé)任比例需賠償對(duì)方損失不超過(guò)2000元，此時(shí)在交強(qiáng)險(xiǎn)下理賠不會(huì)動(dòng)用商業(yè)險(xiǎn)(不影響商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi))。

是不是發(fā)現(xiàn)了：怎么表格中無(wú)責(zé)時(shí)也會(huì)作賠償？這是保險(xiǎn)條款規(guī)定的，但現(xiàn)在都簡(jiǎn)化成了“無(wú)責(zé)代賠”處理機(jī)制，而無(wú)責(zé)代賠不算出險(xiǎn)次數(shù)。只賠償對(duì)方損失，且不超過(guò)2000元就不影響商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)。

二、在有責(zé)情況下

出險(xiǎn)一次，不動(dòng)用商業(yè)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)上漲多少呢？

根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》，費(fèi)率浮動(dòng)詳見下表

交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率浮動(dòng)表

出險(xiǎn)一次對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)也就只有一成的上浮。對(duì)于普通6座以下的家轎，交強(qiáng)險(xiǎn)新車保費(fèi)為950元，出險(xiǎn)一次會(huì)有95元的上浮。

結(jié)論——

在這種情況下，保費(fèi)只有幾十、百把塊的上浮。除非是事故小到擦破對(duì)方的一點(diǎn)漆，補(bǔ)補(bǔ)漆就可以修復(fù)，否則保險(xiǎn)理賠顯然要比“私了”更劃算。

目前現(xiàn)在理賠都不像以前了，小事故理賠已經(jīng)很快速了，而無(wú)人傷的小事故，目前大多不用走交警程序，從報(bào)案到賠款到賬更快了。

當(dāng)然你如果還是嫌麻煩，特別趕時(shí)間的時(shí)候，不差這幾百塊，寧可私了，土豪請(qǐng)隨意。

三、如果動(dòng)用商業(yè)險(xiǎn)怎么才劃算呢？

一起研究車險(xiǎn)費(fèi)改新政策

上述只是針對(duì)少數(shù)，當(dāng)對(duì)方損失超2000元，或己方車輛需理賠，這是就得動(dòng)用商業(yè)險(xiǎn)了。這里有必要先提下今年7月1日在國(guó)內(nèi)已全面推行的車險(xiǎn)費(fèi)改新政策。

我們可以發(fā)現(xiàn)，由于商業(yè)險(xiǎn)動(dòng)輒數(shù)幾千元的保費(fèi)，出險(xiǎn)一次對(duì)保費(fèi)浮動(dòng)比較大。

咱直接出個(gè)結(jié)論——

每年第二次出險(xiǎn)以后的每次出險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致來(lái)年保費(fèi)有千元以上的上??！所以此時(shí)（第二次出險(xiǎn)以后）如果是幾百塊能搞定的小事故，建議不要?jiǎng)佑蒙虡I(yè)險(xiǎn)啦。

注意！當(dāng)年已出險(xiǎn)次數(shù)越多，小事故走保險(xiǎn)就越不劃算。

四、被拒保怎么辦？

出險(xiǎn)次數(shù)多，被拒保怎么辦

由于保險(xiǎn)公司為商業(yè)機(jī)構(gòu)，同樣追求商業(yè)利潤(rùn)，如出險(xiǎn)次數(shù)過(guò)高（3次以上），來(lái)年可能會(huì)面臨拒保，而且可能是集體拒保，在車險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部有保險(xiǎn)記錄查詢平臺(tái)，出險(xiǎn)幾次一目了然。

那怎么辦？車主可以聯(lián)系規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司，為了搶占市場(chǎng)，這類高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)還是可能有人接。也可以選擇脫保一年商業(yè)車險(xiǎn)，只要車主在這一年內(nèi)車輛沒(méi)有發(fā)生交通違章或事故理賠，那么保險(xiǎn)公司下一年就可按照新保業(yè)務(wù)承保。

但是交強(qiáng)險(xiǎn)不會(huì)被拒保，交強(qiáng)險(xiǎn)條例明文規(guī)定：“投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保?！?/p>

五、小事故賠償建議

直接給錢一了百了

從車主經(jīng)濟(jì)利益最大化的角度，對(duì)于小事故： 損失太小（只有一至兩個(gè)外觀件的擦掛）建議直接給錢一了百了，為幾百塊的小事故動(dòng)用商業(yè)險(xiǎn)得不償失，還花時(shí)間。

當(dāng)損失不大或者不好預(yù)估時(shí)，可先跟保險(xiǎn)公司報(bào)案，拍照給查勘員或修理廠的朋友估損，避免對(duì)方漫天要價(jià)，靠譜的估損價(jià)就是私了費(fèi)用，自己再將上次的保費(fèi)套用公式做一個(gè)估算，最后將預(yù)估的保費(fèi)上漲幅度和協(xié)商的私了費(fèi)用做一個(gè)對(duì)比，如果發(fā)現(xiàn)私了更劃算，此時(shí)再銷案同樣算作未出險(xiǎn)。