校園貸

引發(fā)社會(huì)熱議的校園貸監(jiān)管最近開始加強(qiáng)。8月24日銀監(jiān)會(huì)提出校園貸整治的五字方針。近日，深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》（下簡稱《通知》）。該文件是國內(nèi)首份協(xié)會(huì)針對校園貸的規(guī)范通知，對校園貸提出了9項(xiàng)規(guī)定，其中包括審查借款用途，“除助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等有助于學(xué)習(xí)工作的貸款業(yè)務(wù)外，各企業(yè)不得向借款學(xué)生提供其他用途的貸款”，學(xué)生借款必須獲得家長或家屬同意，嚴(yán)禁線下銷售和校園代理，嚴(yán)禁使用裸照、暴力等非法催收。

動(dòng)向

各地加強(qiáng)校園貸監(jiān)管

近年來，校園貸走進(jìn)大學(xué)生活。眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)盯準(zhǔn)了大學(xué)生分期貸款這塊香噴噴的蛋糕，由于缺乏監(jiān)管，也派生出一些社會(huì)問題。

為了嚴(yán)格監(jiān)管，上述《通知》要求嚴(yán)禁線下銷售和校園代理，“各企業(yè)不得自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道以外的物理場所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目。嚴(yán)禁委托學(xué)生、校園工作人員或校園商戶等在校內(nèi)開展任何形式的線上線下宣傳、推銷或代理活動(dòng)。”

事實(shí)上，早在今年5月份教育部和銀監(jiān)會(huì)曾聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制。8月份，銀監(jiān)會(huì)又再次強(qiáng)調(diào)，目前對校園網(wǎng)貸采取“停、移、整、教、引”五字方針：要求暫停涉及到暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)業(yè)務(wù)，按照管理規(guī)定移交相關(guān)部門，整改存量業(yè)務(wù)；加強(qiáng)教育、規(guī)范引導(dǎo)。隨后，上海、重慶等各地也陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)規(guī)定。

調(diào)查

逾期和分期利率不明確

由于大學(xué)生消費(fèi)分期市場規(guī)模則有望達(dá)到近千億元。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，83%的大學(xué)生聽說過大學(xué)生消費(fèi)分期；當(dāng)自己錢不夠時(shí)，表示愿意使用分期付款購買商品的為71%；對于分期購物，超過50%的人首先關(guān)心價(jià)格費(fèi)率和商品質(zhì)量。

大學(xué)生對借貸知識(shí)缺乏了解，在借貸過程中，清晰地讓大學(xué)生了解逾期后果，明確逾期費(fèi)率是平臺(tái)透明度的重要指標(biāo)。但根據(jù)融360近期對80多家大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)的調(diào)查，在網(wǎng)頁上明確標(biāo)示逾期后果以及逾期費(fèi)率的平臺(tái)占比僅為52%。近一半平臺(tái)的逾期利率不明確，另外有79%平臺(tái)分期費(fèi)率不明確。

分期消費(fèi)中，分期費(fèi)率高低是分期的成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前各家平臺(tái)的分期費(fèi)率差距較大，7家平臺(tái)中分期費(fèi)率較高的是零零花，為1.8%，最低的是佰潮網(wǎng)，為0.30%。另外，7家平臺(tái)的分期費(fèi)率不一，平均費(fèi)率為0.92%，高于“京東白條”的0.50%和阿里“花唄”的0.75%。不同的費(fèi)率年化后差異很大。

對于逾期后的“罰息”成本，融360統(tǒng)計(jì)的平臺(tái)中，最高逾期費(fèi)率與最低逾期費(fèi)率相差60倍。

融360分析認(rèn)為，國家應(yīng)明確大學(xué)生分期平臺(tái)主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)并對分期平臺(tái)進(jìn)行適當(dāng)監(jiān)管，成立大學(xué)生分期平臺(tái)行業(yè)協(xié)會(huì)，備案平臺(tái)信息，將各家平臺(tái)借貸信息共享，避免過度信貸，同時(shí)將借貸信息數(shù)據(jù)接入央行征信平臺(tái)。（黃倩蔚）