兩者渠道最后會合二為一，這件事情無非是誰先做誰后做，唯一的障礙可能就是兩邊都懂的人很少。

商用車金融在國內(nèi)的發(fā)源比乘用車金融早，因為商用車的融資需求旺盛，同時商用車的融資主體一般是公司（要有道路運(yùn)輸許可證），因此國內(nèi)起源早。

商用車融資最早的資金方是銀行，通過擔(dān)保方（擔(dān)保公司或者商用車經(jīng)銷商）開展，因為銀行的不專業(yè)，這個行當(dāng)前些年讓銀行大吃虧，之后銀行停止了車貸業(yè)務(wù)。然后才是以通用金融為首的乘用車金融公司進(jìn)入國內(nèi)，開始了汽車金融的輝煌歷程。

商用車金融的特征

商用車因為脫胎于銀行，因此身上具有濃厚的銀行氛圍，無論是銀行還是以此為主的融資租賃公司都是出身，典型的特點有：

1、廠家及經(jīng)銷商回購擔(dān)保，回購擔(dān)保又分為權(quán)益回購和見物回購；

2、客戶融資都是一車一價格，價格并不一樣；

3、車輛都是掛靠在車隊名下，車隊一般與商用車經(jīng)銷商存在千絲萬縷關(guān)系；

4、商用車經(jīng)銷商都是省代理機(jī)制，沒有乘用車那么多4S店，一般一個省一個省代；

5、商用車融資的收益率明顯高于乘用車，融資范圍一般只限于車輛；

6、商用車安裝GPS是必需的；

7、商用車的業(yè)務(wù)系統(tǒng)是根據(jù)項目授信的系統(tǒng)改一下而來的，不對經(jīng)銷商開放，全部是業(yè)務(wù)經(jīng)理手錄，相當(dāng)原始。

8、商用車的拖車隊伍和乘用車的是不一樣的，他們的處置渠道也和銷售渠道高度吻合。

總體上商用車金融是個的圈子，相比乘用車金融其擔(dān)保方式、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、流通渠道都是狹小的，可以說，商用車還保留項目審批的立項、審批這些流程，大大的降低了系統(tǒng)效率，也較為封閉。

乘用車金融的特征

而乘用車則是主要面向個人消費(fèi)群體的，說白了，乘用車金融的提供方在產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、快速服務(wù)方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于商用車：

1、乘用車的廠家是不會提供任何擔(dān)保，經(jīng)銷商也不會；

2、乘用車無論是車價、融資產(chǎn)品都高度標(biāo)準(zhǔn)化；

3、乘用車的市場銷售主體是遍布至縣級的4S，廠家管控力度強(qiáng)；

4、乘用車收益率一般集中在10-15%之間，是較為透明的；

5、乘用車的GPS安裝是因資金渠道而異；

6、乘用車的系統(tǒng)對外鏈接較多，包括與電商等外部平臺，是較為開放的。

總體上乘用車金融一開始就是零售金融的基因，對客戶服務(wù)能力超強(qiáng)，落地能力和網(wǎng)絡(luò)化能力也超強(qiáng)，是代表了較為先進(jìn)的經(jīng)營理念。

在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控手段上的差別兩種模式也是相差很大，例如業(yè)務(wù)開展上乘用車金融的銷售網(wǎng)絡(luò)、催收網(wǎng)絡(luò)及資產(chǎn)處置網(wǎng)絡(luò)一般是獨(dú)立的，而商用車則是高度統(tǒng)一，在客戶出現(xiàn)逾期的控制上，乘用車肯定希望處置資產(chǎn)，而商用車則是以此為手段要求還清后放車。

在未來發(fā)展上，個人認(rèn)為兩者必然合一的，商用車帶著傳統(tǒng)銀行行業(yè)的風(fēng)氣是走不遠(yuǎn)的，乘用車金融可以有效地提高商用車金融的服務(wù)能力。隨著征信渠道的逐步拓展開以及行業(yè)的逐步成熟，兩者渠道最后會合二為一，這件事情無非是誰先做誰后做，唯一的障礙可能就是兩邊都懂的人很少。