“裸條”一詞正在隨著部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與該現(xiàn)象的牽連而走紅。

筆者從近期媒體的一系列調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有關(guān)裸條產(chǎn)業(yè)鏈的參與和討論至少在QQ、支付寶、微信等多個(gè)面向C端的大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中同時(shí)存在。

在裸條問題愈加被關(guān)注之下，不少人將裸條的根源指向了互聯(lián)網(wǎng)，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的不規(guī)范為裸條現(xiàn)象的滋生提供了溫床。

這一觀念顯然犯了邏輯次序上的錯(cuò)誤。

筆者這里仍然想強(qiáng)調(diào)的是，裸條交易本質(zhì)上仍然是一類發(fā)生于線下的違法活動，可以說，裸條這一事物早在網(wǎng)貸平臺概念形成前就已經(jīng)出現(xiàn)了，而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)只是讓一些人將原有的線下模式復(fù)制到線上進(jìn)行，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的催收、征信、資產(chǎn)保全等服務(wù)，也為資金出借方提供了裸跳交易的便利性。

而之所以近期被公眾輿論將其與互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行捆綁，其主要原因仍然在于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生化學(xué)反應(yīng)后的“放大器效應(yīng)”。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)降低了裸條借貸的交易成本，刺激裸條產(chǎn)業(yè)鏈和裸條交易數(shù)量的進(jìn)一步增多；另一方面，輿論將裸條現(xiàn)象與互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)話題性組合在一起更加具有眼球效應(yīng)，讓更多人也關(guān)注到了這一現(xiàn)象。

必須要正視的是，裸條現(xiàn)象本質(zhì)上仍然是一個(gè)社會問題，而非一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)問題；它的產(chǎn)生有著當(dāng)前特殊的社會原因；而將裸條現(xiàn)象簡單的歸結(jié)于降低社會交易成本的互聯(lián)網(wǎng)工具，不但是在掩耳盜鈴，而且也難以將裸條現(xiàn)象徹底杜絕，而只能將其隱藏在更深的社會陰暗面不被輿論所察覺。

遍布互聯(lián)網(wǎng)的裸條

被輿論所關(guān)注的裸條，如今已經(jīng)隱藏在互聯(lián)網(wǎng)的各個(gè)角落。這樣泛濫的分布，與移動互聯(lián)網(wǎng)和社交軟件的流行有著緊密的關(guān)聯(lián)。

事實(shí)上，裸條借貸最早只是一種點(diǎn)對點(diǎn)的個(gè)別現(xiàn)象；而真正將裸條業(yè)務(wù)組織化、社群化的工具，仍然是當(dāng)前使用最多的騰訊QQ群和微信群。

據(jù)部分媒體記者臥底調(diào)查發(fā)現(xiàn)，諸多裸條群組在QQ、微信中廣泛存在，并彼此間交流裸條借貸資源。

而借貸寶等分布式借貸平臺，也成為了裸條鏈條走賬的通道，日前不少媒體報(bào)道稱不少裸條借貸選擇在借貸寶上進(jìn)行交易。

無獨(dú)有偶，在流量較高的支付寶平臺上，裸條借貸和逾期現(xiàn)象也在其分布式借貸選項(xiàng)“借條服務(wù)”中不絕于眼。

據(jù)部分了解支付寶裸條借貸活動的人士反映，部分支付寶用戶的逾期情況較為嚴(yán)重，所以近期已經(jīng)讓部分放貸者遠(yuǎn)離該平臺。

由此可見，無論是騰訊的QQ和微信中，或者是阿里的支付寶、九鼎的借貸寶，它們都或多或少的和裸條現(xiàn)象發(fā)生了關(guān)聯(lián)，這足以看出裸條問題已遍布互聯(lián)網(wǎng)。

深層社會問題

雖然裸條遍布互聯(lián)網(wǎng)，但應(yīng)該說裸條現(xiàn)象仍然是一個(gè)社會問題。

必須要承認(rèn)的是，當(dāng)前的女大學(xué)生中絕大多數(shù)已是成年人，即完全民事行為能力人，其理應(yīng)是自己高利息借貸消費(fèi)、拍攝落照等不當(dāng)行為的第一責(zé)任人。

然而，裸條現(xiàn)象的普遍化，也證明國內(nèi)缺乏足夠的性教育和羞恥觀教育，以至于將自己的裸照出讓給陌生的第三方以獲得消費(fèi)借款，似乎被不少女大學(xué)生認(rèn)為是一件極其隨意的事。

其次，在社會貧富差距愈加加大的情況下，女大學(xué)生的消費(fèi)觀也存在嚴(yán)重的偏離。

據(jù)媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分女大學(xué)生在同時(shí)使用花唄、借唄、支付寶借條等多重借貸渠道來填補(bǔ)自身的消費(fèi)沖動需求，但是缺乏穩(wěn)定收入來源的她們卻對借貸行為本身并不敏感。

在沖動消費(fèi)后，現(xiàn)有的生活費(fèi)又難以支撐其按時(shí)還款；逾期之下，較高的借貸利率利滾利，無疑會讓其無法負(fù)擔(dān)個(gè)中成本，因此也不得不走上一條裸條，甚至性交易的償債模式。

因此，將裸條現(xiàn)象簡單的歸結(jié)為移動互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的快速發(fā)展是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺們有理由身先士卒的對于平臺中對裸條行業(yè)的聚集和交易進(jìn)行打擊和預(yù)防，這能夠在一定程度上進(jìn)化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

另一方面，如果將裸條的罪責(zé)加之于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并促使其封禁掉學(xué)生群體，難說那些舉債“高消費(fèi)”的女大學(xué)生會通過更不為人所知的渠道進(jìn)行借款，而彼時(shí)其權(quán)益再遭到裸條等不正當(dāng)侵害時(shí)，恐怕也難以像如今一樣被公眾所察覺。

不得不說，作為一個(gè)社會問題，裸條現(xiàn)象理應(yīng)得到我們更多的關(guān)注和重視。