李巖（化名）怎么也沒想到，自己竟卷進了輿論中心。

她是一名大三學生，雙十一前為網(wǎng)購備糧“裸貸”了4000元，付出的代價是上交了個人的詳細信息、手持身份證全裸拍照?！半p十一買太多，把一個學期的生活費都花光了。”令李巖始料未及的是，明明當時說好的只是作為抵押的身份證裸照，現(xiàn)在竟然被人泄露了出來。

11月30日，有人將10G的“裸條”照片及視頻打包并在百度網(wǎng)盤發(fā)布，里面包含167名女大學生手持身份證的裸照及視頻，甚至包括所謂的“肉償”視頻。

同樣栽在了這次裸貸風波中的陳美（化名），自述身邊一些姐妹最后走向裸貸都是從花唄開始，拿到了五千元額度的他們，感覺買東西就跟不花錢一樣，很多人都是一個月就把全部額度都花光了。公開信息顯示，螞蟻花唄是馬云帝國里的螞蟻金服推出的一款消費信貸產(chǎn)品，申請開通后，將獲得500-50000元不等的消費額度。

有了提前消費額度，陳美買了美容儀、衣服、眼影，到后來，根本控制不住買，“最后就打了裸條”，陳美有點無奈，“下狠心打裸條也是想終結(jié)那段時間瘋狂的買買買。”

裸貸產(chǎn)業(yè)鏈已成型

像李巖、陳美這樣的姑娘不在少數(shù)，她們所做的，是在以自己的貪欲滿足另一波貪欲，另一端就是提供裸貸、并通過不法交易賺取利益的不法分子。巨大的貪婪背后，已經(jīng)形成了一條龐大的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

據(jù)了解，這條灰色產(chǎn)業(yè)鏈的交易主要在QQ等互聯(lián)網(wǎng)社交群上，為了規(guī)避風險，很多群組利用了諧音，像把“裸”改成“果”，記者在QQ群上搜索“果貸”關(guān)鍵詞，類似“誠信果貸”等群組非常多，且明顯標有“僅限女生”、“可肉腸”等字眼，有的群組人數(shù)近千人。

知情人告訴記者，這些群就是不法分子“裸貸”的陣地，有借款需求的女生進入群組后，會有人主動和他們聯(lián)系，首先被要求填寫“聯(lián)系電話、手機服務(wù)密碼、提供學生證頭像鋼印頁”等十分詳細的信息，之后做“裸照”抵押，設(shè)置的利率一般在5%到35%之間。至此，所有的交易基本在QQ群里基本已經(jīng)完成。交易完成后，這些不法分子又通過公開售賣裸條信息賺取利益，甚至還有人建群安排無法按期還款的貸款人“肉償”，即以性交易償還欠款。

值得注意的是，這一次暴風中心被牽扯進來的借貸寶所扮演的角色，其實是遭到不法分子利用，成為裸貸交易的最后環(huán)節(jié)——簽訂協(xié)議，以換取交易的債權(quán)、債務(wù)的法律背書。所以在這件事上，有聲音稱借貸寶躺了搶，因為作為一個借貸工具，它自身并不存在產(chǎn)生、存儲、流傳不雅照的能力，也無法知道交易者在平臺之外完成的勾當。

不過，也有業(yè)內(nèi)人士強調(diào)，借貸寶對平臺上的交易有審核義務(wù)，“裸條”交易的雙方怎么說也是其用戶，該公司為此就有逃不開的責任。所以，裸條事件后，借貸寶戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢發(fā)了公告澄清事實的同時，決意十足要“嚴打”裸條，其中就包括，發(fā)出100萬元懸賞，協(xié)助警方抓捕“10G裸條照片”的源頭。這些在業(yè)內(nèi)人士看來，多少有點借貸寶自我救贖的味道。

“裸貸”的根源

在完成“裸貸”的整個過程中，其實牽涉其中的并不只是借貸寶一家互聯(lián)網(wǎng)平臺。因為“裸貸”交易基本上是通過QQ或微信上的一些放貸群達成交易，有網(wǎng)友認為，騰訊有義務(wù)對這些群進行嚴查。

然而，從根源上講，裸貸的產(chǎn)生，還與借貸者的過度消費有莫大關(guān)系。正如上述陳美所說，像“花唄”這樣的應(yīng)用來錢太容易，很多女生“裸貸”是為了填這個窟窿。可以說，之于裸貸，從網(wǎng)購到網(wǎng)貸，都難逃干系。馬云所構(gòu)建的一條龍最可怕之處在于，網(wǎng)購吸引大批學生入場，以低價滋養(yǎng)出了盲目消費的習慣，錢花光了沒關(guān)系，馬叔叔讓你免費買，“免費使用消費額度購物”的“花唄”宣傳，誘惑著意志薄弱淘寶女客們，致使消費欲望更大的泛濫，變得越來越墮落。最后產(chǎn)生的危機就是，無力償還，以犧牲人身為代價來補青春債。

但丁說：“貪欲使人無所不為。”也有名言直呼：“貪婪者總是一貧如洗?！碑敶鷮W生一代，普遍生活較為殷實，加之喜好攀比、正處虛榮心旺盛時期，提前消費觀念驟增背后實則是一顆顆貪婪的心膨脹。有業(yè)內(nèi)人士認為，提前消費無可厚非，但凡事需要量力而行，這種從心理源頭上的糾正，需要父母指導(dǎo)，需要龐大的教育工程，同時，社會觀念的健康導(dǎo)向同樣重要。作為借貸平臺，也需要“放學生一把”，減少誘惑，做好審核工作，助力學生培養(yǎng)正確的借貸觀念。

另外，北京市京師律師事務(wù)所高級合伙人、互聯(lián)網(wǎng)金融法律專家左勝高認為，以裸照進行質(zhì)押是無效的，借款人可及時索回并要求徹底清理。借款未還時，放貸人以裸照進行威脅或出售，該行為已經(jīng)涉嫌敲詐勒索、傳播淫穢物品等刑事犯罪，將照片中的身份信息向他人出售或者提供的，可能構(gòu)成侵犯公民個人信息罪。所以，從受害人角度講，首先可以通過法律武器保護自己。這一點，也對法律提出了更高且更緊迫的要求，網(wǎng)貸行業(yè)、尤其是對私下交易，需要更詳細的法律懲治及規(guī)范。

“馬云創(chuàng)造的新購物時代、馬化騰創(chuàng)造的即時聊天帝國、九鼎打造的網(wǎng)貸界最具潛力獨角獸，都是為改變一個時代應(yīng)運而生的，他們本該被正向引導(dǎo)，發(fā)揮出最大價值，而不是為不法分子背黑鍋，這如何實現(xiàn)，靠法律，更要靠教育?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士如此感慨。